网上借款哪个合法平台好？做了十年中介说点得罪人的大实话

昨天晚上12点的时候，有一个小伙子给我发了信息，说：“在网上借的钱要找一个合法的平台？说要紧急使用五千元，一圈下来都是要会员费、工本费的，吓得他一夜未眠。说实话，在过去的十年里我已经听到了不下八百次这样的问题了。每当我听到这样的问题时都会感到很为难。人们认为只要找到一个大的平台就可以万事大吉了，实际上并不是这样。选择平台和找对象一样，只凭外貌出众是不行的，还要看是否合适自己以及对方是不是一个“靠谱的人”。

不要被广告上说的“低利率”所欺骗

现在的手机里到处都是借款的广告。日息万分之二或者万分之三听起来是不是很美好呢？不要那么傻。去年有一个做餐饮的小老板来找我，征信上有问题，在一个知名的平台上借了五万元，广告上写着年利率为七点二%，但是放款的时候又多了一项“服务费”，最后拿到的钱比预期少三千元，并且还要按照五万元本金来偿还贷款。这样算下来每年的实际收益率已经超过了百分之二十四。这是典型的“砍头息”的一种形式，“砍头息”现在已经不能明目张胆地做了，但是换汤不换药地收取“担保费”、“咨询费”的情况却很多见。

真正的合规平台，利息都处在法律法规所允许的范围之内。目前民间借贷利率司法保护上限为LPR的四倍，具体的数值我已经记不清楚了，大约是一年期LPR为3.45%，那么上限就是13.8%左右。如果你看到了年化率在18%到24%之间并且声称自己合法的，请直接删除。该平台或者不知道法律，或者是故意要利用你的无知来获利。

什么样的平台才算是“正规军”呢？

经常有朋友来问我有没有什么好的建议。其实我不能直接为某一个平台做宣传，但是可以帮助大家识别出哪些是值得信赖的。评价在网上借的钱要找一个合法的平台主要就是看两个方面的东西：牌照、利率。

第一梯队就是银行系了。你们的手机银行APP里面基本上都会有消费贷款的入口，比如建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等。这是亲生的儿子，利率最低的是3.5%-8%，但是大部分都在这个范围内。但是门槛也是最高的，如果你有公积金中断的情况或者是信用卡有过逾期记录的话，基本上都会被拒绝。我的很多客户资质看上去还不错，但是去银行申请贷款总是批不出来，急得直跺脚。

第二梯队就是持牌消费金融公司。招联金融、中银消费、马上消费等等。他们拥有国家颁发的牌照，虽然很正规，但是利率要比银行高出许多，一般都在百分之十到二十之间。该档位的平台有很多银行批不下来客户的也会来此。去年还不至于如此，今年这几大消金公司的风控都比较严格了，之前可以过的人现在大多被拒绝了。

第三梯队为各大互联网公司推出的贷款产品。花呗、借呗、微众银行、京东白条、美团借款等。这些都是大家每天都在使用的，门槛比较低，放款速度也比较快。利率波动很大，有的是万分之五，有的是万分之二，根据个人的习惯以及信用分数而定。该类产品最大的好处就是方便快捷，动动手指就可以把钱打到对方账户上。但是它的缺点也很明显，很容易让使用者产生“钱很容易赚到”的错误想法，并且一旦掉入其中就很难自拔了。

不应该说的话里面的行业秘密

做这个行业的人都知道一些潜规则不能不说一下。你知道不？同一家平台，在不同的时间段里申请的话，额度以及利率都会有所不同。根据我的观察，在月底或者季度末的时候，业务员会有业绩的压力，所以风控的标准也会稍微宽松一些。注意，“一点”不要求达到“质”的提高。

还有一件事情在网上是找不到的。有的平台会根据用户“多头借贷”的次数来判断。什么是多头呢？也就是你在短时间之内不断地去申请。即使你从来没有借款过，只是一直点击着“查看额度”，也会留下一条关于“贷款审批”的查询痕迹在你的征信报告里。一个月查好几次的话，神仙也帮不上忙了。以前有一个客户就是因为好奇，在一个晚上点了七八家平台的“测额度”，本来可以拿到银行批准的贷款却被拒绝了。认为该人存在“资金饥渴”问题，并且风险很大。

这件事应该向谁申诉呢？

避坑指南：出现以下情况就要立刻撤离

回到最开始提出的问题上，除了要看品牌之外还要会辨别出那些打着羊皮的狼。无论对方说得多么天花乱坠，只要出现了以下几种情况之一就立刻把他们拉黑、删除。

• 在放款之前要你先付款。不管是什么样的费用，比如会员费、解冻费、验证费或者是保险费等等都属于诈骗行为。正规平台的利息是从本金中扣除或者在还本付息的时候支付，并不会出现先垫付后收回的情况。
• 声称“黑户也可以贷款”、“不管有没有征信”的。百分百都是高利贷或者是诈骗。正规的公司怎么会把钱借给老赖呢？否则就是自杀行为了。
• APP不能从应用商店找到，在网上只能用链接来下载。大部分都是山寨平台，其目的是获取你的通讯录信息，并且有可能会盗取你的银行卡里的钱。

前几天有一个大姐来找我说，在一个不明网站上借了两万元钱，到了手里只有四千多块，并且要按照两万元来还款。这不是借钱而是抢夺钱财。这样的血本无归的例子每年都会出现很多次。

在网上借到钱之后，应该怎样选择最合适的借贷平台呢？

说了很多坑之后，怎么选择呢？我的建议是：不够到银行去借的话，就去找有牌照的消金公司；日常使用的时候遇到资金短缺的情况可以借用大厂的产品来解决；除了这些正规渠道之外的所有非法放贷机构都不应该接触。

排队的时候也要注意好秩序。先用银行的钱，然后用消费金融公司借钱，最后用互联网金融产品来融资。不可以倒过来做。如果你在小贷平台上留有记录的话，那么银行就会认为你的信用不好，只能向高利贷借钱才能维持生活开支，想要申请到低利率的银行贷款就不可能了。把顺序弄错的人很多见，到最后都会后悔不已。

另外一件事情就是。填写申请的时候要如实填写工作单位和联系方式等信息。很多平台都会打电话进行回访，如果对方回答得支离破碎或者联系人表示不认识你的话，那么就会被拒绝。不要想用什么小伎俩来骗过风控系统的，因为风控系统要比你想的更加厉害。

最后给句实在话

无论选择哪一个平台去借到钱，最终还是要归还的。见过很多人为了解决问题而拆东墙补西墙，结果越陷越深。如果真的需要周转的话，先卖掉可以变现的东西，或者向亲朋好友借款来度过难关，实在没有办法的时候再去申请贷款。不要认为丢了脸面就没事了，在征信上留下污点之后还要被催债公司追讨债务的时候才知道什么叫丢脸。

下一次遇到别人询问网络借贷哪家比较安全的时候，可以先发给他们这篇文。免得到时候来找我哭诉，我又不能帮你把钱要回来。