有没有黑户贷款又能下款的口子？一个过来人的血泪实话

说实话，在寻找答案的过程中，我为此付出了相当于一辆车的价格。那时候我的征信已经很糟糕了，信用卡逾期、网贷爆雷等等问题都让我失去了正常的贷款资格，但是由于我在做生意需要资金周转，所以就只能像溺水者抓住救命稻草一样，在网上不停地搜索着有无可以申请到黑户贷款并且能够成功放款的方法。那么结果又是怎样的呢？没有拿到借款的钱，反而被各种“包装费”、“验资费”等费用给骗得一干二净，前后共花费了三万多元，但是却没有一点消息。今天我来给大家分享一下自己踩过的坑以及之后领悟到的一些门道，希望可以阻止一些人掉进陷阱中去。

“黑户贷款口子”指的是什么？

说实话，在市场上流传着很多关于“黑户可以申请贷款”、“不看信用”的说法，但是实际上只有不到10%是真的。要懂得这样一个道理：放贷公司并不是慈善组织，他们借给你的钱是为了赚钱，并不是用来做慈善的。你的征信被拉黑了，就表示你在过去有违约行为，在风控模型中你就成了高风险客户，正规的金融机构都会避开你，怎么会有人愿意给你放款呢？声称可以下款的地方，或者是诈骗分子，或者就是利率极高、让人害怕不已的高利贷。

我有一个叫老周的朋友，在去年的一个QQ群里面看到了一条广告信息，“黑户也可以做，当天就可以放款。”当时他也是一时糊涂，和对方取得联系之后，对方要求先支付500元作为“资料包装费”。交完了之后还要再交一千块钱来证明自己的还款能力，于是就陷入了一个接一个的陷阱之中，最终被骗走了四千多元钱，并且连贷款都没有拿到，对方还把他的电话给挂掉了。这样的方式很普遍，就是针对急于求成、胡乱用药的人进行诈骗。

实际上，“黑户贷款口子”是并不存在的。能够放款的都是小贷公司，但是这些公司的审核标准很低，并不是完全没有考察个人信用情况，而是考察的标准不同。

黑户贷款可以下的口子真的存在吗？

虽然没有完全消失，但是你的期望值要降低一些，并且要睁大眼睛。后来我把欠下的债务全部还清了之后，就专门研究过这个行业的状况，发现所谓“黑户口子”其实是有一定操作余地的，并不是网上传播的那种说法。

第一种为抵押贷款。你有房子、车子还有保险，这些物品的价值要比你的信用记录重要得多。我的一个做二手车生意的朋友说，有些典当行或者民间借贷公司，并不是看你有没有好的征信记录才放款的，只要你手上有辆车就可以。但是利息方面的话，一般都在月息两分以上，有的还会更高一些。适合短期周转的资金，如果长期使用就会给自己埋下隐患。

第二种是小贷公司、消费金融公司等。虽然比银行要宽松一些，但是也不会完全不顾征信情况。一般情况下，如果不存在目前的逾期，并且之前逾期的情况也不太严重的话（比如说连续逾期超过90天以上），也是可以考虑的。但是大部分利息都在年化24%-36%，有的甚至更高，你要算一算自己能不能接受。

第三种就是朋友之间的资金往来或者是民间借贷。这就要看人缘、面子了，并无一定的标准。曾经见过有人向亲戚借钱并出具了合法有效的借据，约定好合理的利率，双方都很高兴。也有因为借钱而使亲朋好友反目的例子。

黑户贷款容易掉入的几个陷阱

以下是一些我自己遇到过或者周围的人也遇到过的陷阱，都是一次又一次的惨痛教训。

第一种就是“包装资料”的诈骗方式。他说你没有资格，要花钱来包装自己，比如说做一份虚假流水、一份虚假的工作证明等等。不轻信。正规的机构有核验机制，假资料一经查询就会被发现，并且伪造资料还会涉及到法律的风险。我之前也中过这个圈套，花了两千多元人民币交了所谓的“包装费”，但是对方给我发来的资料模板在网上都可以免费获取到，并且一点作用都没有。

第二类就是“验资”骗局。对方会问你是否有还款的能力，并要求你把钱打入一个指定的账号里去进行“验资”，过了之后就会把钱还给你。不要傻了，一旦把钱转出去就不可能再要回来，这是单纯的诈骗行为。

第三种就是“砍头息”的方式。比如说你借了一万元，合同上面写着一万二，但是实际上只给你八千元，另外四千元是以各种理由被扣除掉的。但是当你去还钱时要按照一万元两千元来还，这样计算下来你的实际利息已经很高了。在民间借贷中很常见的事情，我的一个亲戚就吃到了这样的亏，借了五万元，最后拿到手的钱只有三万五千元左右，并且还要偿还八万多元才把债务全部结清。

什么样的贷款渠道是可靠的呢？

给出一些简单的方法来判断，这些都是我自己付出代价得到的经验。

第一种情况是，在放款之前要求你先付款的人，全部都列入黑名单。正规公司不会在放款之前收取任何费用，利息和手续费都是从放款额中扣除或者是还清贷款的时候再收取。该规定一般情况下适用99%，另外1%的话我不推荐你去接触。

第二、要看利息是不是在法律规定之内。民间借贷利率超过LPR四倍以上（目前大约为年化15%，具体的数值我已经记不清楚了，可能会有偏差），这部分超出部分是不受法律保护的。但是很多小贷公司都会用各种理由来逃避这一规定，并且可以大致计算出当综合成本大于年化36%的时候就属于高利贷了。

第三步是核实资质。正规的贷款公司都具有金融许可证，在相关的官方网站上可以查询到。不同的城市可能会有所不同，但是基本上银行、消费金融公司和小贷公司的备案信息都是存在的。查不到的话，那么就有可能是非法机构了。

没有身份的人想要借钱的话，可以采取什么方式呢？

说了很多陷阱之后，那么有没有可以申请到黑户贷款并且能够放款的途径呢？有的，但是并不是你想象中的那种“随便填写一些信息就可以拿到贷款”的方式。

如果征信只有一点点问题的话，比如说查询次数比较多、曾经有过一次或者两次短时间内的逾期记录等，那么找到一些正规的消费金融公司或者是银行系的产品也是有可能成功的。例如招联金融、马上消费等，审核比较宽松，利率也处于可以接受的程度。但是你如果是“连三累六”（即连续三个月逾期或者累计六次逾期），并且已经被列入失信被执行人名单的话，那就基本上没有通过正规途径的可能性了。

此时可以走的道路只有两条：第一种方式是向亲朋好友求助；第二种方式则是以自己的财产作为担保来申请贷款。后来我翻身时用了一辆自己的车作抵押贷款了，尽管利率很高，但是比较正规，有合同可依，不会有各种各样的陷阱。当时我去的是当地的一个做汽车抵押的小公司，月利率为一分五厘，比银行高一些，但是低于民间借贷，而且很公开透明，并且没有任何隐形费用。

另外要注意的是，在网络上有很多所谓“内部渠道”、“特殊口子”的说法，声称只要缴纳几百元会员费就可以获得下款率较高的口子。不信的话！这些信息在网上都可以免费获取到，他们就是靠信息差赚钱的人，并且你被推荐出去的东西大多是高利贷或者是诈骗网站。

为黑户借款人提出的几点实际的意见

第一，弄明白自己为什么会成为“黑户”。如果是因为征信查询次数过多而产生的问题的话，在养三个月到六个月之后就可以逐渐恢复正常了。如果存在逾期记录的话，则需要等到五年之后才会被系统自动清除掉（以最后一次还款日为计算起点）。不要相信可以“洗白征信”的广告，这些都是诈骗行为，征信信息只能由报送单位进行修改，并且个人以及任何第三方都不能擅自更改。

第二点就是量力而行地去借款。很多借贷者在拿到钱之后就想着“先用着再说”，等到要还的时候才发现已经欠了很多利息。见过因为几千元债务而变成几十万元的人。借钱前要认真的计算一下：借多少钱、利息是多少、分成几个周期、每个周期要还多少钱、自己的收入是否能够偿还。算不清楚账目的话，千万不要借钱。

第三，最好选择正规途径。如果银行不能解决的话可以去消费金融公司那里试试看，而消费金融公司又不行的话就可以去找正规的小额贷款公司了。越往下的级别，利率越高，但是也更加规范合法。隐藏在居民楼里的没有营业执照的“贷款公司”要远离一些。

第四，在万不得已的情况下也可以选择其他的途径。把不需要的东西卖了，向朋友借钱或者和债权人商量分期付款的方式来解决资金问题要比去高利贷机构借款好得多。高利贷这种东西一沾上了就很难摆脱了，我见过很多因为借贷高利贷而倾家荡产的人。

最后一句话是：当人们在网路上搜索“黑户贷款”这样的词时，就表示他们的经济状况非常糟糕。此时最要紧的是不要去借别人的嘴来借钱，而应该想一想怎样开源节流、如何和债权人进行谈判。借钱是为了暂时解决燃眉之急，但是要从根本上解决问题才行。当年我没有弄懂其中的道理，所以走了很多冤枉路。