360借款怎么样？银行经理酒后吐真言：这3类人千万别碰

昨天凌晨2点的时候我再次被微信给吵醒啦。老张是位老顾客，在做装修生意的时候曾经向我申请过一笔经营贷款。此时发送了一大堆截图，都是催收短信，语气非常着急：“李经理你看一下，这个360借条的情况如何？点了测额度之后还没有借到钱，为什么征信上面就会出现一条查询记录呢？“

看他这样子很着急的样子，我都觉得好笑了。其实一年里发生这样的事情大概有八百次左右。很多急需资金的人，在遇到问题的时候，并不能够分辨出正规持牌机构与各种各样的网络贷款公司之间的不同之处，看到广告打得很响就会去尝试借贷，最后把自己的信用记录弄得很糟糕。今天我作为在银行工作了十多年的客户经理来给大家说一说这件事。

360借条到底能不能用呢？看清楚它是什么东西

很多人的第一印象就是“360”这三个字代表的是一个大公司，所以他们认为这个公司的产品一定很可靠。这句话是对的，但是也有不对的地方。360数科是上市公司，背景很强，并且它真的拥有合法的小额贷款经营许可证。也就是说，它并不是一个不靠谱的平台，利率也在法律允许的范围内，并且不会出现借一元钱就要还上万的情况。

但问题来了。

它属于小额贷款公司，并不属于商业银行。这两个地方差别很大。银行的资金成本很低，给个年化四分之一是很正常的。但是小贷公司资金成本高，加上运营费用和坏账准备金之后，利息还能低吗？我看过了他们的后台数据，大多数人的综合年化利率在18%-24%左右。这是资质较好的情况，如果资质稍差一些的话就会触及到监管红线36%左右的地方了。

那么利息相差多少呢？

上一年有一个小餐饮老板找到我来做抵押贷款。各种各样的情况都很不错，但是去查一下征信就傻眼了。半年之内点过十几次网贷，都是360、借呗这样的。尽管没有出现逾期的情况，但是银行系统的反应却很快，直接拒绝了他的申请，并且给出的理由是“多头借贷的风险太大”。我当时后悔的心情到现在我还记得很清楚，拍着大腿说自己的运气不好，为了几千万元的资金周转而失去了几百万元低利率贷款的机会。

怎样才能避免在申请360借条的时候上当受骗呢？

这件事情要从两方面来考虑。如果是征信白户或者是急需三五千元周转一个月左右的情况，银行门槛不够的话可以尝试一下。因为它下款速度快、操作简单，这些都是实实在在的好处。但是如果你本来可以去银行申请贷款，或者想要借一大笔钱来做长久的生意的话，那么我就建议你尽早放弃这个念头了。

行业内有一个不成文的规定，我也不再隐瞒了。我们在审核的时候发现征信上出现了“重庆众安小额贷款”、“福州三六零小额贷款”的字样就会产生疑问。如果最近一个月内有三次以上的此类查询记录的话，基本上就可以判断为“急需资金”的高危客户了，很有可能会直接被系统拒绝。

不要傻到认为测试额度没有问题。

只要点开“查看额度”的话，就会被要求进行征信查询并同意之后，在你的征信报告上就会留下一条记录，并且会保存两年时间。不管你怎么说，这条“贷款审批”的查询记录都会摆在那儿，让你难堪两年。

这三种人，距离远处一定不会错

多年的经验使我得出这样的结论。以下三种人如果敢去触碰360借条的话，那就是自讨苦吃。

• 最近打算买房子、买车的朋友：目前房贷利率是多少呢？3. 为了几千元钱去借网贷，征信已经很糟糕了，房贷利率要上调10%，或者被拒绝贷款，这样的情况你考虑过了没有？那就是数以十万计的利息差额，亏本。
• 做买卖要大额流动资金的：网贷额度一般只有几千到几十万元左右，最多也就是二十多万。对资金周转没有帮助，并且会占用你的一部分负债空间。如果要真正做点事情的话，还是老老实实地去银行办理经营贷款吧，额度大、利率低，不是很好嘛？
• 以贷养贷的：这就是最坑的地方了。拆东墙补西墙，网贷的利息越滚越大就是雪球效应。曾经有过的债务，从几千元到上万元不等，最终累积到了数十万元。这样的人都很难被拯救了。

前几天有一个刚毕业的年轻人来找我，他说他在360上面借了五千元用来买一部手机，并且分期付款，每个月要还很多钱。经过计算之后发现，年化利率已经接近24%。他认为这样比较合算，因为每一期的还款压力都不大。这就是典型的被数字游戏给骗进去的情况。这样的利息都已经接近于高利贷的程度了，还会认为这是福利吗？

网上的秘密是：提高额度要付出什么代价

很多人都用了段时间之后发现额度提高了，很兴奋。认为自己的信誉提高了一些。这件事情并不是那么简单的。经过我的观察，许多平台的提额方式都很狡猾。它可以读取你通讯录里的信息、位置以及你在淘宝和京东上的购物行为等数据。

如果你经常活跃于同类型的网贷平台，或者你的通讯录中有许多被标示为“风险用户”的人的话，那么别说提额度了，连降额度都不给你的。这就是大数据的游戏，你觉得你在玩这个游戏，其实它是用来算计你的。

另外一点就是具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果在凌晨或者节假日的时候经常去申请贷款的话，风控模型就会认为你是“极度缺钱”，这时你的通过率就会下降一些，或者是被要求支付很高的利率。需要借款的话，在工作日的白天下班之后选择合适的时机就可以。

360借条其实就是一个工具。工具没有好与坏之分，关键在于怎么使用它。如果你把这当作救命稻草的话，那么很有可能会窒息而亡；如果把它当成暂时过渡的垫脚石，并且保证这块石头足够稳固、自己跳得足够快的话，则可以安全渡过难关。

不要因为这点钱而耽误了以后几年的融资机会。这样的交易无论如何都是不合理的。

真的需要钱的时候，可以去问一问银行或者向身边的朋友们打听一下。不要因为几秒之内就收到钱而被蒙蔽双眼。