九月份下款的新口子：支行经理偷偷告诉你审批内幕

说实话，我写这篇文章的时候是有压力的，在支行的规定中不允许对外泄露审批细节，但是看到外面那些中介机构把本来正确的道路弄偏了，我还是为借款人的利益感到担忧。九月银行内部的季度考核的压力刚刚过去了一波，此时此刻又有一些政策上的放松了，也就是大家所说的那些政策上的变化九月新出的产品线但是这个东西并不是每个人都可以接受的。

昨天有一个客户的手机上有一条广告信息给我看，并且告诉我某家银行放款只需要身份证就可以秒批30万元。我那时就高兴起来了，银行又不像慈善组织一样把风控系统当成摆设吧？这样的宣传资料我也见过了，“最高额度”是写在上面的，并没有提到“实际下款额度”，也没有提及“通过率”。很多所谓的口子其实一直都存在，只不过九月这个时间段比较特别而已。

九月份会有什么新的东西出现

这里面的门道和银行的季度考核制度有关。每年九月份为第三季度结束的时候，支行行长们为了完成存款目标以及贷款任务，在权限范围之内会稍微放松一下对于非主要项目的审核标准。也就是说，只要你不越雷池一步的话，之前被直接拒绝的小毛病现在审批老师可以睁只眼闭只眼。但是这并不意味着没有底线。

上周有一个做餐饮的老张，在征信上有两年之前的一次担保代偿记录，金额不是很大，只有三万多元。按照常理来说，在系统中这样的记录会被直接拒绝，并且不会有任何人工干涉的机会。但是老张赶上我们行这次“普惠金融专项冲刺”，再加上他在我们行有稳定的流水，所以最终还是被批准了。如果这件事发生在六月份的话，那就没有任何可能了。

因此你四处打听的新口子，并不一定是新产品，在某个时间点上会有一定的政策空间。这样的弹性是不会出现在任何一份正式文件中的，但是会反映到审批通过率数据的变化上面来。我看系统的后台数据发现最近几天批贷速度以及批贷的比例都有所提高。

九月份的新客户贷款申请中存在的一些隐形要求

很多人的想法是银行审批只看征信和流水，实际上并不止于此。内部系统的评分标准中有一个叫做“贡献度系数”的项目，在所有的攻略里面都没有提到过。也就是说你所提交的银行历史交易记录会被计算为审批加成项。

比如两个人的征信状况完全一样，A一直有稳定的工资收入可以供银行使用，而B则是无任何负债的人。A的审批额度要比B高30%左右，并且利率也更低一些。这并不是对某个人的歧视，而是银行根据客户的粘性来收取费用。因此如果要抓住一个九月放款的新客户的话，最好是先确定该银行是否为自己的主办行。

另外还有一项大家都不太清楚的信息就是申请时间。系统每天凌晨都会进行批量更新数据的操作，在下午3点之后提交的申请，如果当天额度已经用完了的话就会被挂起，等到第二天再重新排队。早上十点钟之前提交的文件一般都可以进入当天第一轮审批程序。该规律在不同的银行中可能会有所不同，我只是记录了自己所看到的情况。

不要想当然地认为只要随便填写一份表格就可以拿到贷款吗？审批系统的后面坐着的是真人，人会有情绪、有疲惫感。月底最后两天的时候，审批经理为了清理库存，可能会放松一点，但是如果你遇到系统维护或者是额度突然变化的情况的话，那就只能自认倒霉了。

九月份低门槛贷款渠道实际能贷到款的概率

外面的中介机构说得天花乱坠，说可以做“黑户”，也可以在现在有逾期的情况下申请贷款。说实话，这样的话我会想笑。银行的风险控制模型是整个行业的联网状态，在这里出现过逾期记录的话，在其他银行系统的里面也会马上产生风险警报。所谓低门槛就是把门槛以另外一种方式摆在那儿。

我曾经接触过一个客户的网贷查询记录，在过去的两个月里出现了18次。这样的数据放到任何一个正规银行都会直接拒绝，并且没有解释的机会。但是中介说可以帮他在某农商行办理“农户贷”，那么结果又是怎样的呢？已经递交了申请并且也被拒绝了，但是中介费却交了五千元。这是典型的以“低门槛”为诱饵、收割信息不对等的钱的行为。

真正的9月份低门槛贷款途径其实就是城商行、农商行等专门的产品。由于这些银行网点较少、揽储的压力较大，所以对于本地客户的态度比较宽松。但是前提是你要有真实的经营场景或者稳定的收入来源，单纯依靠白户来空手套白象是不行的。

申请表中容易出现错误的地方

很多人的材料都准备得很充分，但是从审批的角度来看却都是漏洞百出。第一种是盖上公章就算完成了吗？审批的时候会打电话给单位进行核实，并且还会查询社保缴纳单位是否和申请时填写的一致。见过太多的客户，工作证明上写着A公司，而社保缴纳单位却是B公司，这样的情况直接就被判定为“信息不符”被拒绝。

第二就是流水。有人为了制造假流水而花费金钱，并且认为银行不会发现。不要闹了，流水真假鉴定系统要比你想得复杂很多，而且真实交易的数量以及金额分布都有一定的规律性，一看就知道哪里不对劲。如果被认定为“疑似虚假材料”，那么这个人就会进入整个行业的大黑名单中。

第三就是联系人了。人们常常只填写两三个朋友的电话号码，并且认为审批部门是不会打电话来询问的。其实对于一些边缘件，审批的时候还会打电话给联系人进行核实。如果联系人回答问题含糊不清、支支吾吾的话，那么这也是拒绝贷款的一个原因。外面的攻略里从不提这些事情。

怎样来判定一个新的口子是否可靠

这个问题我已经回答了很多次了，每次的回答都是一样的：要看资金方是谁。市场上有90%以上的贷款产品，其背后的出资人是银行或者是持牌消费金融公司。只需要在申请页面或者合同中查找资金方的名字，在银保监会官网上查询该公司的牌照就可以知道是不是正规的了。

不公布资金方的产品一律不要接触。见过很多客户被“内部渠道”、“特邀通道”的话术所欺骗，结果不但没有借到钱，个人信息也被泄露得一干二净。骚扰电话不断接到家里，还有人假冒银行工作人员进行诈骗。这件事到现在我还记得很清楚，有一个阿姨被骗走了三万元的“手续费”，她哭着来到网点询问情况，但是我们也没有办法，因为那并不是我们的产品。

九月下的新口子其实是有，但是数量远远没有外界所说的多。所谓的“新口子”其实就是换个名字、换个推广方式的老产品而已。值得我们关注的是那些为完成季度目标而降低利率的存量产品，这才是真正的优惠。

另外一点就是不要过于相信“内部关系”。我做了这么多年的银行业务，在这里要告诉大家的是，审批权基本上在省分行或者总行手里，我们支行所能做的工作很少。声称认识行长可以办理审批手续的中介机构中，有90%都是在吹牛。剩下的一个可能是真的认识你的人，但是你能得到的帮助最多也只是加急处理，并不能改变已经决定的结果。

贷款的事情还是要根据自己的实际情况来决定。征信良好、流水稳定、负债少的人，在任何时间申请都属于优质的客户。征信有毛病的人即使赶上了九月份这个窗口期也只能够勉强挤进去，额度和利率都不会很好。与其四处寻找漏洞，倒不如把精力放在提升自己实力上。

另外一件事情要提一下的是。九月这次政策放松的可能性很大，但是应该只能够维持到月底为止。十月初之后就是第四季度了，银行又会开始收紧风控、进行年度结算，在这个时候审批自然会更加严格。想要申请的人赶紧去办理吧，现在还有时间可以利用，不要等到年底的时候和很多逾期的客户争夺额度。

最后一句话就是：银行永远不缺少客户，但是缺少的是优质的客户。如果你有很强的资质的话，根本不用去寻找机会，银行都会主动向你发放贷款。你的资质不好时，即使找到了缺口，下来的钱也会被高额利息所捆绑。想明白自己缺钱的原因以及如何还款才更重要一些。