2026年无视黑白分期口子真的存在吗？别被忽悠了

前几天有一个客户很着急地来找我说，“请问有没有……”2026年不考虑黑白分期的问题他说自己的征信出了问题，需要一些资金来周转。其实这样的事情我已经听过几百次了，每次听到都会觉得：朋友啊，如果你真的相信的话，那么你就距离上当受骗不远了。

所谓“黑白通吃”又是怎么一回事

首先给大家打个招呼，在金融界根本不存在什么魔法棒可以让你糟糕透顶的信用报告瞬间消失。打着“无视黑白”的幌子进行宣传的广告商们，其实就是利用人们急于借钱的心理来制造一个虚假的希望。

去年有一个姓陈的小老板做装修生意，他的征信上有很多连续三个月以上的逾期记录，也就是我们所说的“黑户”。在网上找到了一条可以给没有信用记录的人贷款的消息，但是结果怎么样呢？交了500元的“包装费”之后，对方就把他拉黑了。这件事到今天我还记得很清楚，在陈先生坐在我的办公室里拍着大腿的时候，他看上去很心疼。

那么这些口子又是什么呢？也就是两种情况：一种是超高利率的借贷，另一种则是纯粹的诈骗行为。正规的金融机构，即使是消费金融公司也一样要查询征信记录，这是监管部门下达的一条不可触碰的规定，如果有人敢于去触碰它的话，那就等于是在为自己找麻烦。

分期贷款可以不用看征信吗？不要那么傻

有人会反驳我说：“不对呀，上一次我去申请一个贷款的时候，并没有查询我的信用报告。”那么它是怎么进行搜索的呢？是在别的地方借钱吗？

现在有很多号称“不查征信”的说法，实际上就是接入了第三方征信系统，例如百行征信、前海征信等。没有中国人民银行个人信用报告就可以了吗？不正确。该类信息在业内是共享的，在一个平台上出现逾期记录的话，在另外一平台上申请贷款的可能性很大都会被拒绝。

另外一些不涉及你的任何数据的平台，你会去借吗？为什么可以向你们借钱呢？是因为年龄大的原因吗？为什么不洗个澡呢？就是让你付出很高的利息、手续费。有的平台借款一万块钱，只能拿到七千元，而且要在一个星期之内归还款项两万元。这不是贷款而是吸血。

所以不要总是想走捷径。征信不好的话就只能靠自己去改善了，并没有什么神医可以帮你解决这个问题。

急需用钱的时候怎么办

骂归骂，但是知道这篇报道的人当中，有很多人是已经到了山穷水尽的地步了。如果真的急需资金，并且征信情况不是很好的话，应该怎么办呢？给大家提几个建议吧，尽管不能完全解决这个问题，但是可以避免一些不必要的麻烦。

第一，看自己的财产中是否有可以用来做抵押品的东西。车子、房子、保险单以及一些比较贵重的电器等都可以用作抵押或者变卖之用。要比在网上找一些没有根据的话要好很多。我的客户把车当成了抵押来贷款，尽管利率比较高，但是毕竟是合法途径，并且不会有暴力追债的现象发生。

第二、向亲朋好友借钱。我知道这样子说不太好，但是面子上过不去。但是你想一想，面子重不重于人被逼着去还债呢？亲戚朋友最多也就是唠叨几句，并不会给你加倍收取利息。

第三种情况是你的征信只有一点点问题，并且没有出现过严重的逾期记录的话，那么就可以尝试使用一些正规银行推出的二抵产品或者消费金融公司专门设计的分期付款业务。该类产品对于征信的要求比较低，利率也处在合法范围之内。具体的数字我已经记不清楚了，大约为年化百分之十到二十左右，比起那些高利贷要好很多。

不能触碰的一些“口子”

有的钱是死也不能要的。第一种叫做“强制下款”。没有经过申请就直接把钱打入你的账户，并且要求你还两倍的钱。这就是典型的套路贷了，报警也没有什么效果，因为你已经把钱给对方了。

第二种叫做“租机贷”。让租客到平台上去租一台手机，并且卖掉它来换取现金，他们会帮你找到买主。这件事情看上去很聪明，但是所有的风险都在你的身上。手机是租来的，不按时归还的话就会构成合同诈骗罪而承担相应的法律责任。曾经有一个年轻人因为几千元欠款背上几十万元债务，并且还被警察找上门来。

第三种是需要你先付款的。各种各样的费用包括工本费、解冻费、验证费等等。要记着的一句话就是：正规贷款，在放款之前一分都没有收取。

2026年的时候还有翻盘的机会吗

既然大家都去搜索2026年的黑白色期分期口子了，就说明大家对于未来还有一点点期待。那么我们来谈谈2026年或者更远一些的时间段里，征信不良的人有没有什么机会呢？

机会是有的，但是不能去找借口。征信不良记录一般会保存五年时间，从你把债务还上之后开始计算。你现在如果把所有的欠款都还了，并且好好地去维护自己的信用记录，在2026年的时候，很多的信息都会被自动删除掉。到时候你就成了一个“清白”的人，再向银行申请低利率贷款也就顺理成章了。

不要觉得五年很长。你想一想，你胡乱使用征信系统要花掉多少时间呢？见过很多人在急需用钱的时候，在各个网贷平台上面不断地点击着，把自己的征信搞得一团糟的人。这并不是自我救赎的方式，而是自我毁灭的方法。

去年还没有这种情况，今年有很多银行开始推出“征信修复”的试点工作，在一些非故意的逾期情况之下，例如因为疫情而失业造成的逾期问题上，都可以提供相关证明材料来申请修复。这是一个好的信号，表明监管部门也给了诚实但是不幸的人一次机会。具体的政策各个城市的可能会有所不同，大家可以在当地人民银行征信中心咨询一下。

其实理财规划师的工作，并不是只帮助别人管理钱财那么简单，而是要帮助人们去约束自己的欲望。无法抑制住对金钱的需求，不能够控制住借钱的行为，即使给你金山银山也会被你花光。

仍然在为2026年的黑白分期漏洞而努力的人们，请你们停止了。听了我的话之后，不要再去找2026年的黑白色彩了。