可以下款的高炮口子真的存在吗？生意人踩过的血泪坑

去年腊月二十八的时候，在仓库外面的台阶上坐下来抽了一根烟。那一天本应是喜气洋洋的一天，因为货款已经结清、工人工资也发放完毕了，大家都盼望着过个好年。于是供应商给我打电话说原材料的价格忽然涨起来了，要我赶快进货，否则年后开工就要停工停产了。经过计算之后发现手头上缺的资金大约有15万元左右，而银行方面的授信额度早就被用完了，在这个时候向亲朋好友借债也是不合适的。那时候我的脑子里全是这样的想法：有没有什么办法可以解决这个问题呢可以下款的大口径高炮口子可以应急吗？即使利率高一些，但是把货物先收起来，在年后收回款项就可以弥补了。

人着急要用钱时，判断能力就会降低很多。我在网上搜索了一下，添加了七八个所谓“渠道”的联系方式，有的要求先交保证金，有的说查询征信一定会被关联到一起案件里去，还有一些直接给我发送了很多我没有看过的名字的平台。最后我还是没有敢去接触那些杂七杂八的漏洞，硬着头皮去找之前有过合作关系的一位信贷经理，并且以自己家里的那辆已经开了五年的老奥迪做抵押贷款来完成这笔交易。这件事情发生已经有一年多了，我现在想起来还会感到一阵阵寒意。如果当时点开那些链接的话，现在恐怕已经在某个法庭上作为被告了。

高炮口子指的是什么？不要被名字所欺骗

很多人的第一印象是“高利贷”、“套路贷”。这句话是对的，但是并不完全正确。市场上有很多标榜自己为“高炮”的产品，实际上并没有达到这个标准。可以下款的大口径高炮口子分为两种情形。第一种就是单纯的骗人的平台，把你填写的信息当作幌子，然后收取各种费用，比如工本费、解冻费、验证费等等，在交完这些费用之后就把人给甩掉了。这是诈骗行为，即使报警也很难追回损失，因为很多服务器都在国外。

另外一种就是利息超高但是可以贷款的平台。该类平台的年化利率一般都在百分之六十以上，有的甚至能达到百分之一百多。它们并不叫做利息，而是叫做服务费或者手续费等等各种各样的名字，并且把这些费用加起来之后，借款一千块钱只能拿到八百块，而还款时却需要还出一千五百元。这才是真正的“高炮”，它虽然合乎法律规定但是又不合情理，在这里钻了法律的一个漏洞。

我的一个做餐饮的老朋友老周，在去年疫情的时候就被这个给坑了。他向别人借了五万元，拿到手之后只剩下四万二千元，三个月之后把本金和利息一共七万多还给了别人。还没有结束呢，后面还有滞纳金、罚息等等，等到欠款达到十万元时，老周已经无力偿还了，于是对方就去骚扰他的店铺，并且在上面留差评、投诉等信息，搞得生意几乎要倒闭。这样的说法可以接受吗？

为什么会有那么多人明知是陷阱还去踩呢？

其实就是被逼到了绝境。银行门槛很高，审批速度很慢，很多人的征信有瑕疵，或者是没有稳定工作和财产的人，通过正常的途径很难成功。这时会有人告诉你有一个口子不需要看征信也不需要看负债可以直接秒批秒到账你还会不动心吗？

去年底的时候加入了几个所谓“助贷群”，群里每天都会有人发布各种各样的信息，“黑户也可以申请”、“当天就可以拿到钱”、“不考虑任何因素”。经过对这些所谓的漏洞的研究之后，我发现其中存在一个很有趣的现象。声称可以百分之百下款的人，或者是骗子，或者是利率太高让人觉得不可思议。能够下款并且利息比较合理的地方，其实都有一些条件限制，并不是没有条件就无法贷款。

找不到内部道路的地方

这是在业内不会被提及的事情。很多号称有高炮口子的地方，实际上都是同一个公司或者个人在操作。他们注册了几十个APP，并且使用不同的用户名和不同的界面，但是风控模型以及催收团队都是一样的。那么这就表示什么呢？也就是说，在A平台上借钱没有归还的话，B、C、D等平台也会拒绝你，因为它们的数据库是互通的。这件事情我还特意向做技术的朋友求证了一下，他告诉我，“多头借贷”的识别系统现在许多小平台都在使用中，并且成本不高，效果也不错。”

另外一点就是大家都不太清楚的是，在申请贷款的时候时间也非常重要。一般而言，在月底或者季度末的时候，很多平台为了完成业绩目标，审核就会比较宽松。该规律并不是百分之百成立的，但是经过我长时间的研究之后发现大约有6到7成的情形都是如此。如果你的征信不好，那么在以下两个时间段内去申请的话，被批准的可能性就比较大一些。

可以办理贷款的途径有哪些？

经过这么一来一往之后，应该会有不少人会提出疑问：“那么你有推荐的方法吗？”是吧。其实我并不建议大家去用那些所谓的“高炮口子”。但是你可以知道哪些渠道比较可靠，哪些渠道是万万不可触碰的。

第一梯队就是银行以及持牌消费金融公司。利息小、合法合规、有保证。但是门槛很高，审批速度也较慢。但是很多人都不清楚的是，现在很多银行都推出了为小微企业量身定做的信用贷款产品，只要你的营业执照已经开张两年以上，并且流水稳定的话，那么申请到20-30万元左右的资金应该没有问题。去年我在工商银行办理了一笔经营贷款，年利率只有3.85%，比那些乱七八糟的地方要实惠得多。

第二梯队就是一些大的互联网公司，比如说某呗、某条、某粒贷等等。这些平台的利率虽然比银行高，但是都处在合法范围之内，并且很公开透明，不会出现阴阳合同的情况。主要是方便快捷，可以随时取用和归还，适用于短期资金周转。

第三梯队就是有牌照的小额贷款公司。这就需要进行甄别了，有些利息很高，但是都是正规机构，并且不会采取暴力催收的方式。怎样才能知道是否为持牌机构呢？到地方金融监管部门官网查询，可以查询到的就是合法合规的，不能查询到的就不应该接触。

关于网上的“可以下款的高炮口子大全”、“2024最新下款口子”等文章，请不要相信。或者是被引导向到诈骗网站上，或者是要你花钱购买所谓的“内部通道”，但是没有任何一个可靠的方法。去年我就被骗过一次，花了299元买了一个号称最新的下款口子包，打开之后发现里面都是好几年以前的老平台，有一大半都已经倒闭了。

以下为必须注意的一些防坑点

写到这里的时候，我想到以前踩过的雷区，并且把其中的经验整理出来，希望可以给那些需要帮助的人提供一些参考。

• 凡是放款之前要你先付款的都是诈骗分子。正规公司不会在放款之前收取任何费用，比如保证金、验证费、解冻费等等都是胡说八道。
• 年化利率大于24%的时候要三思而行，大于36%就直接拉黑了。法律规定最高年利率为24%，超过36%的部分就是非法利息，可以不用偿还。
• 注意查看合同中的小字部分。许多平台在合同中设置陷阱，例如自动续约、巨额违约金等。有一次我差点签订了一份合同，但是仔细一看之后发现，如果延期一天的话，就要支付本金五倍的违约金了，谁能承受得起这样的压力呢？
• 不要经常提出要求。每次申请贷款的时候，在你征信报告里就会留下一个查询记录。查询次数多了之后再去申请正规贷款就会很难了。
• 要保护好自己的个人信息。这些不知名的应用程序，如果没有必要的话就不要去安装了，因为它们大都以获取用户信息为目的。你填写进去的身份证明、银行卡号和通讯录等信息，很有可能会被人出售很多次。

另外一件事情要说明的是，人们普遍认为高炮口子可以解决征信不良的问题，实际上却是相反的。如果你借了高炮但是还不上的话，那么你的征信就会更加糟糕，并且还会受到暴力催收，从而被人知道。到时候别说贷款的事情了，正常的生存都会出现问题。

我认识一个做装修的小老板，去年向别人借了高利贷，但是没有按时归还，结果对方就来到他的工地上闹事，把正在干活的人都赶走了。工程不能完成，业主提出赔偿要求，并且赔偿了十几万元之后就把公司的声誉给毁掉了。到现在他还未恢复过来，只好去做别人的临时工。

急需用钱的时候该怎么办呢？

说了很多关于高炮危害的事情了，那么如果真的急需资金的话又该怎么办呢？给出一些具体的建议。

第一点是把手中的东西都列出来。房子、汽车、保险单、库存等可以用来做抵押品的东西要尽快进行抵押。抵押贷款的利率要比信用贷款低得多，并且金额也大一些。去年我做的那笔抵押贷款就是用这辆旧奥迪做的，评估价值为八万元人民币，实际借到了六万元人民币，每月利息只有六分左右，相比起其他各种各样的贷款来说要便宜很多。

第二是向亲朋好友借款。这件事很丢人，但是和借高炮被骗相比又算什么呢？而且亲戚朋友之间的借贷可以商定利息，并且还款时间也可以自由选择。我的一个表弟去年买房子的时候没有足够的首付款，于是向我借了十万元，并且答应了一年后归还，并且还会给一些额外的钱作为利息。后来他把钱全部还给了别人，并且在银行里存了100万。比借钱给高利贷要好的多啊！

第三步是和供应商或者客户进行沟通。一般情况下，资金周转问题可以依靠商业谈判来解决。比如说去年那件事之后，我就和供应商商量了一个分期付款的办法，先付一部分钱，另外一部分等到货物到了再结清。尽管对方多收了一些货款作为赔偿，但是还是比向别人借钱要好一些。

第四、实在不行的话就用分期付款或者最低还款的方式来支付账单。信用卡分期手续费率并不低，但是比较公开透明，并没有太多套路。另外许多银行都有关于账单分期的优惠政策，在打折之后年化利率大约在10%上下，比高炮要好很多。

所以能够不用借高炮就不借。这个东西就跟毒品一样，一旦上瘾就很难戒掉。见过很多因为几千块钱而欠下数百万债务的人家，把一家人全部拖垮了。那么值不值得呢？

最后我想到老周曾经对我说过的一句话：“借钱时你就是大爷，还钱时你就成了孙子。”这句话很到位。高炮平台在借钱的时候什么都可以讲得出来，但是到了要还钱的时候就会有很多理由来推脱。因此，在决定借钱之前，首先要考虑一下自己是否有偿还的能力。如果不还的话就不应该再借了，宁愿少赚一些也不要让自己陷入其中。

多年的经商经验告诉我，现金流就是生命线，但是借的钱也要考虑好后果。标榜能够贷款的人，其实都是救急不济的代名词。真正到了那个时候才会发现，当年坚决不肯向别人借钱的那个选择其实是最好的。

如果你真的遇到了资金周转困难的情况，请不要急于去找人帮忙，可以先把上面提到的意见仔细阅读一遍，并且好好思考一下之后再采取行动。