一个人能贷几个网贷？银行经理酒后吐真言，答案吓你一跳

上个周末和老朋友一起吃饭的时候，这位哥们儿在一家股份制银行做了七年的客户经理，在喝了几杯酒之后，话匣子就打开了。于是我就问他说：一个人可以借到多少个网络贷款？打了一个酒嗝之后，他又把三根手指挥舞了一下，我本以为他是说“三个”，但是他的嘴角却扬起了一个笑容：“三百个都不多，主要看你怎么玩。”

这句话听上去很刺激，但是我知道他所说的“能贷”与“能活”是有区别的。我叫老陈，前两年做买卖亏本了，在网贷圈子里混了一阵子之后就把坑给填上了，并且对这个行业也有一定的了解。今天我们就不讲那些空洞无物的专业名词了，直接来说说其中的道理。

网贷的数量没有上限，但是你生命的长度是有上限的

第一件要做的事情就是把下面的事情说出来。其实就是一个很扎心的事实。按照理论来说，只要可以点击进入的APP都可以申请贷款。上个月我把一位做餐饮生意的朋友的债务情况整理了一下，在查看他的手机时发现竟然有23个网贷软件，密密麻麻地排列了好几页。

那么这个人的想法是什么样的呢？认为各个平台的额度都不大，几千到几万元不等，借几个就可以用来周转资金。那么结果是什么呢？每个月都有十几天的时间来偿还贷款，在拆东墙补西墙之后，连利息都无法支付了。换句话说，“能贷多少”这个问题本身就不是应该去问的，而是要问“能承受多少”。

为什么有的人可以借到几十万，而有的人只能借到三五万元就会被拒绝呢？

这件事情要归功于银行的大数据。人们认为不同平台之间不能互相使用，所以借款时不知道哪家。说实话，这样的想法很幼稚。

目前大多数网贷平台都会接入到央行征信或者是百行征信中去。每次点击申请的时候，在征信报告里就会增加一条“贷款审批”的查询信息。银行以及各种各样的机构在查看你的报告时，并不会先看你欠了多少钱，而会首先看你是否处于一种“饥饿”状态。

我的一个银行的朋友告诉我，在该行有一个不成文的规定叫做“多头借贷红线”。是什么意思呢？也就是说如果您的征信报告显示，在过去的三个月里被四家以上的不同机构进行过查询的话，那么系统就会立刻拒绝您。没有人工复核的机会了，没有任何可能。

但是有一个很坑的地方。各个机构的标准不一，有的比较宽松，有的则非常严格。见过最奇葩的一个例子就是有位年轻人向十八家贷款公司申请借款，并且全部得到了批准。为什么呢？那时候正是年底的时候，各大平台都在拼命完成业绩目标，所以审核变得非常宽松，就像筛子一样。

不要让“额度”骗了你，来计算一下这笔账

实事求是地计算一下。假如你的月薪是六千元的话，根据一般的银行规定，你的最高还款额度为月收入的一半，即三千元。

一个网贷借款一万块钱，分成十二个月来还，年化利率是百分之二十四左右（这也是比较好的了），每个月要还的钱大约为九百四十五元。第三种情况就是2835元，已经达到了你的还款上限。此时再向第四家借钱的话，即使平台愿意放款给你，你怎么去偿还呢？

上个月十一的时候有一个做装修的人来找我说他的征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，也就是几百元钱。但是他当时已经有六个网贷在身了，每个月要还的钱加在一起有八千多元，而他的月薪只有七千多点几。我当时直接对他说：“你的状况这样继续借钱的话就是把自己送进火坑。”

但是他不肯听从我的建议，认为再多借一些就可以渡过难关了。那么最后的结果是什么呢？到今天为止我仍然能记起他后来给我打来的电话，里面全是关于每天都要还的钱的事情，而且他说自己脱发很多。

没有被说明的一些规定

到此为止，我要揭露一下行业的秘密了。网贷平台的风险控制方式各不相同，但是有一个共同的特点就是对“白户”、“优质多头”的偏好。

白户很好理解，也就是从来没有借过钱的人。好的多头是什么样的？就是向多家银行借贷过款，但是从没有出现过逾期的情况。在平台上，这些人被看作是“香饽饽”，因为他们的“会借钱”和“还得起”。

但是有一个限度。根据我的观察，在有五个以上没有还清的网贷账号的情况下，大多数正规平台都会提高警觉。大于等于8个的时候基本上就可以认为是“高危人群”了。超过12个的话，除了那些利息超高、让人害怕的野鸡平台之外，正规军一般都不会去理你。

另外一件事情也要提一下。不同的城市，在不同的时间点上，平台放水的程度也是不一样的。在每年的618和双11之前，消费金融公司为了完成业绩目标，都会对用户的审核标准有所降低。那么春节期间的情况又是怎样的呢？收得很紧，担心你会借到钱过年的时候还不了。不同的时间段可能会有所不同，但是大致的规律就是这样的。

几条网贷就是“安全线”吗？

以下是我的一个实际的意见：普通人的网贷余额不要超过三个。这就是我所拥有的经验值了，也就是大部分银行可以接受的一个界限。

超过这个数目之后，想要办理房贷、车贷或者是向银行申请低利率消费贷款就会变得非常困难。当银行发现你的网贷账号很多的时候，他们的第一反应就是这个人资金链出了问题，存在很大的风险。

借了这么多钱怎么解决呢？

如果此时你的手机上已经有七八个网贷软件的话，请不要惊慌，还来得及。

第一件事情就是把所有的网贷罗列出来，并按照利率由高到低进行排序。先把高的利息还了，即使向亲朋好友借钱也要想办法解决。不要傻乎乎地去借新的来偿还旧的，那样会越陷越深。

第二步就是可以合并的就尽量合并。比如说你的五个小额网贷加起来一共是五万元，还不如去申请一个五万元的消费贷款来把它们全部还掉。这样的话，在征信上面就只有一个账号了，显得很干净。

第三步就是控制好自己的手。不要再点击“测一测你有多少额度”的链接了，每一次点击都会产生一次征信记录，并且会向外界宣告一个事实：我没有足够的资金来偿还债务。

我的一个做餐饮生意的朋友，在两年之后才还清所有的债务。上一次见他的时候，他的手机里面只有一张信用卡的照片，整个人的精神状态也大不如前。他说：“如果早知道这样搞的话，当初就不要接触它了。”

这件事情已经无法挽回了。一个人可以申请多少个贷款呢？答案各不相同，但是有一个不变的原则：借的钱越多，就越容易出问题。不要等连高铁都不能乘坐的时候再想当初为什么那么贪婪。