20岁想借钱？这几个容易下款的平台我踩过坑才敢说

讲真的，在网上有人提问的时候20岁的人可以申请哪些贷款平台我心里就会很紧张。三年前我才二十出头的时候，为了买一部新手机而信以为真地掉入了贷款的陷阱中，险些把自己给毁掉了。那时候什么都不懂，看到广告上写着“秒批”、“免审”，就去尝试了，那么接下来会发生什么呢？没有拿到多少额度，但是征信却被查得一干二净，在手机里安装了很多莫名其妙的应用程序，并且每天都会接到各种各样的骚扰电话。之后我又花费了一年多的时间来查阅资料、向银行咨询以及请教专家才弄清楚其中的事情。作为过来人，今天我想和大家分享一下关于20岁的年轻人想要借到钱的话，有哪些平台是值得信赖的，又有哪些地方是不能触碰的。

二十岁可以借到钱的借贷平台是什么样的？不要抱有希望了

别傻了，“容易下款”的事情哪里会有呢？号称可以“秒下款”、“不查征信”的平台里，有90%都是陷阱。那时候我就相信了这些鬼话，于是借了三千块钱，拿到手的时候只剩下两千四百元了，在一个星期之后又要归还三千五百元。这是怎么回事呢？这就是赤裸裸的高利贷。也就是说，正规平台对于二十岁左右的年轻人进行审核时都比较谨慎，因为你们还没有稳定的收入来源和可靠的还款能力。所谓的“容易”，或者是利率太高以至于无法承受，或者是在等你被宰的时候再出现。

那么如果我需要马上用到钱又该怎么办呢？急也要走正确的道路。现在回过头来看，二十岁的我们大多数人都没有征信记录，这是优点也是缺点。你的优点是没有不良记录，但是缺点就是没有信用积累。因此银行以及正规机构对于你们的审核就会更加严格，并不是针对你个人，而是因为风控逻辑就是这样。

哪些平台比较适合二十几岁的年轻人

实事求是地说，经过一番调查之后我自己也做了一些尝试，下面列出的就是比较可靠的一些选项。也就是说，“相对”二字不能省略，也不能用眼睛去想象。

第一是蚂蚁借呗、微粒贷这样的大平台。这两者就不必再做过多介绍了。支付宝、微信里面都有。它的优点就是正规、利息公开，并且不会有什么套路。但是门槛很高，要经常使用支付宝或者微信进行支付，并且要有良好的消费记录才能开通。我的一个大学同学，在网上购物时都是用支付宝付款，到了大三的时候就已经有了五百块钱的借款额度了。那么我是谁呢？由于平时很少使用支付宝，所以至今还没有开通。这件事情就看人的品德了。

第二是京东白条。适合经常在京东购物的人。白条主要用来做消费分期，并且不能直接取现，但是你可以在买完东西之后退回来（这样的行为很灰色，不推荐大家经常这样做）。京东金融里的金条也可以提取出来，但是它的审批过程要比白条严格得多。我在大四的时候白条上有三千元的额度，但是金条却一直无法开通，大概是因为我当时还没有稳定的收入来源吧。

第三种就是招联金融、马上消费等持牌金融机构。这是正规军，有消费金融牌照，利率比银行高一些但是低于其他非法平台。申请过程也是规范的，并且不会乱收钱。去年我用招联好期贷申请了一笔八千元的贷款，日息在万分之五上下，借一个月的话要付一百二十元的利息，还可以接受。但是他们家对于征信查询次数是有一定限制的，在三个月之内不能超过六次，否则很有可能会被拒绝。这个数据是本人试验得出的结果，并非准确无误，不同时间段的政策也会有所不同。

这些年我踩过的坑，你们千万不要再跳了

说完比较可信的部分之后再讲一些我自己经历过的坑。这样的惨痛教训大家一定要牢牢记住。

坑之一就是所谓的“内部渠道”、“强行开通技术”。在网上声称可以帮你开通借呗或者微粒贷的人都是骗子。我在大一开始的时候相信了一个，给了对方200元的技术服务费，但是对方却把我的电话给挂掉了。原来这些额度是系统按照你过去的消费情况来计算出来的，并不是由人来决定的。不要抱有侥幸心理，没有捷径可走。

第二种方式就是用贷款来偿还贷款。这是最愚蠢的做法，并且没有任何其他的方法可以替代它。我的一个朋友最初只借了两千块钱去买鞋，但是之后就还不上了，在其他的平台上借钱来偿还，拆东墙补西墙，到最后欠了两万多元。那时候他每天都在躲避债务，上课也不敢去了，整个人都很抑郁。最后还是向家人说明情况，并由父母帮他把钱还上。这件事我一直记在心里，那天他哭得很伤心地说：“要是早知道就好了。”

坑三就是没有看过合同就签了字。很多借款人在签订合同时，并没有仔细阅读里面的条款就直接点击了“同意”。里面有多少个陷阱你知道不？服务费、担保费、咨询费等等各种各样的费用加在一起的话，实际的利息都会让你感到害怕。之前我也犯过同样的错误，借了三千块钱，在合同上写的是“服务费六百”，拿到手之后只有两千四百元，但是还本还是要按照三千来计算的。后来我就学会了，所有的合同都要一字一句地去读，如果看不懂的地方就不要签字。

二十岁借钱的方式

说了很多坑之后，那么二十岁的年轻人想要借到钱又该怎么做呢？我自己总结出一套方法来，不一定是适合所有人的，但是大家可以借鉴一下。

第一，要查看自己的征信情况。到中国人民银行征信中心网站上申请一份个人信用报告，一年可以免费获取两次。看是否有逾期的情况以及查询的次数多少。如果征信已经被用过了的话就先不要随便申请了，等以后再慢慢恢复吧。

第二步就是先选好银行的产品。各大银行都推出了适合年轻人使用的信用卡或者消费贷款产品，例如招商银行的学生信用卡、工商银行的融e借等。银行利率最低，并且最为规范。去年我办理了一张招商银行Young卡，额度是三千元，虽然不大，但是日常生活中的应急用得上。按时还清欠款可以提高自己的信誉，在将来买房子、车子的时候申请贷款也会比较容易。

第三就是量力而为了。在借钱之前要问一问自己：还得起吗？不能向别人借超过自己一个月工资五分之一以上的钱。我的原则是，除非万不得已才去借钱，而且只能用来解燃眉之急，并不能用来填平长久存在的窟窿。购买手机和衣服这样的消费行为，存钱也可以实现吧？提前透支可以吗？

有关于借款的时间点上有一个很多人都不清楚的事情

这就是我在研究的过程中所发现的秘密。申请贷款的时间点也会对是否被批准产生影响。一般而言，在每个月中间的时候（即十号至二十号之间），申请通过的概率较大一些，因为在这一段时间里许多金融机构都会收到新的放款任务，并且审核也比较宽松。月底或者季度末的时候，额度可能会被用完，那么审核就会变得严格起来。另外，工作日早上提出的申请要比周末、晚上的申请好一些，因为大部分机构的人工审核都在工作日进行，而系统的自动审核虽然很快但是很容易出现误杀的情况。我的一个做风控的朋友说他们公司内部把这段时间叫做“冲量期”、“控量期”，具体的名称不一定一样，但是原理都是一样的。我已经尝试过几次了，感觉还是有一定道理的，但是也不能百分之百地相信它有效果，请大家参考一下。

最后说一些掏心窝子的话

二十岁是人生的黄金时期，不要因为负债而影响到自己的前途。那时候我不懂事，为了几千块差点把我的征信给弄坏了，之后用了两年的时间才慢慢地恢复过来。想想都觉得不值当。如果遇到困难需要借钱的时候，请先向家人和朋友开口，并不是不好意思的事情。实在没有地方可以借的话就去正规的借贷平台，并且要计算好利息以及查看好合同内容。

那些还在问20岁的人可以申请哪些贷款平台朋友看了这篇文章之后应该会冷静下来。容易被放贷的人，通常就是陷阱最多的地方；而要求高一些的，则比较安全。不要因为一时的冲动而去负债。

如果目前你的征信已经被用过了，或者是有几笔贷款在身的话，那么就先把债务理清，并且制定一个还款方案，不要再继续借钱了。实在还不了的，要积极和平台沟通，大部分机构都可以延期或者分期付款，不要玩失踪，否则只会使问题更加严重。

如果是真的需要借钱的话，应该先到银行咨询一下，然后再查看一下支付宝、微信等渠道是否有可用额度，之后再决定是否使用持牌消费金融公司的服务。而那些没有名气的小平台又是怎样的呢？避开人群。