黑户口子 20000？银行内部人告诉你真相和两条活路

昨天快要下班的时候，在大厅里有一个小伙子走了进来，看上去才二十多岁的样子，满脸愁苦。凑到柜台前面压低了声音问我说有没有不需要查征信就可以借到钱的地方，需要2万元来周转一下。其实这种事情我已经见过很多次了，但是每当我听到都会感到一阵紧张。当人们走投无路的时候，就会到处打听那些所谓黑户子2万元想到的是可以侥幸蒙混过去，或者是通过某种神秘的方式得到这笔钱。

其实这件事并没有想象中那么神秘莫测，但是也并不是完全没有可能实现的事情。我在银行工作已经将近十年的时间了，在这里由一名柜员晋升为现在的客户经理，并且对行里的审批系统非常熟悉。有些事情在行业内是不能公开谈论的，今天我选择以匿名的方式和大家分享一下其中的原因。不要傻掉了，世界上不会有天上掉馅饼的事儿，但是如果真的急需用钱的话，还是有一些合法途径可以考虑的，只是你要听我的后面的话。

不要上当受骗，“黑户口”其实并不存在

市场上标榜“黑户可以下载”、“不管有没有征信”的广告中，有90%以上都是骗人的。那么另外一半又是什么呢？或者是高额利息的高利贷，也有可能是诈骗行为。你认为找到了救命稻草，实际上是在往火坑里面跳。见过很多客户，开始只欠几千块钱，但是听了这些广告之后就变成了几万乃至几十万元的大债山。

去年有一个小老板老李来做装修，他的征信非常糟糕，信用卡逾期、网贷违约等等，在征信报告上有一大堆东西。因为需要马上支付2万元给工人们发放工资，否则工人就会把装修工地砸毁。他在网上搜索了一下，“内部渠道”的中介们给他打了几十个电话。那么结果是什么呢？付了500元“包装费”之后就被对方拉黑了。再找一家的时候说是先买份保险才可以放款，并且还花费了1000多元。前后一共被骗三千多元，没有得到任何赔偿，最后只好向亲戚借钱来解决这件事。

不公平吧？本来就缺少资金，又被别人打击了一次。因此，在网上询问“黑户口子 20000”的朋友们，请先把这样的想法打消掉。不管是正规银行还是持牌消费金融公司都不会把钱借给有明确记录表示“我不会还款”的人。风控系统并不是摆设，它是用大量的金钱和时间建立起来的一个算法模型，并且要比人们想象中的更加智能一些。

征信花完了并不代表完全没有希望了，在内部审核的时候也有一定的技巧

那么征信一黑或者一花之后就不能再借钱了吗？但是并不完全是这样。其中有一个不同点，很多人都分辨不出来。所谓“黑户”对于银行来说有多种情形。一是真正的黑色，即俗称的“连三累六”，即连续三个月以上逾期或累计六次以上逾期的情况，在正规金融机构中一般会被判定为死刑，无法商量。

但是还存在一种情况叫做“花”。什么是花呢？就是短时间内征信查询次数过多、或者网贷账号数量过多。这类客户的逾期次数并不多，但是系统会认为你缺钱严重，在四处借钱，风险很大。见过很多这样的征信报告了，客户明明没有逾期记录，但是每次申请都遭到拒绝，急得团团转。

在这种情形下，还是有可以操作的空间的。这就是我要告诉大家的一个“不应该说”的内部标准。我们在进行内部审批时，并不是只看征信报告上硬性的数据，还会有一项叫做“综合评分”的东西。该分数是如何计算出来的呢？这是一个比较复杂的人工智能模型，会考虑你所处的年龄段、工作单位类型、社保缴纳状态、公积金金额以及你的教育背景和婚姻状况等信息。

简单来说就是你的征信只有“花”的记录，但是你有一个稳定的收入来源、社保和公积金也在正常缴纳的话，在一些特定产品上面系统是可以放过的。由于系统认为该人目前资金周转困难，但是有固定的还款渠道，并且之前出现过逾期的情况可能是由于疏忽或者是特殊原因造成的，并非故意不还钱。

有一个地方很多人都不知道

具体的来讲，如果是公务员、事业单位、国企或者是上市公司正式员工的话，即使征信有一点点问题，也可以申请一些银行的“公积金贷”或者“社保贷”的产品。具体的数字我已经记不清楚了，大概的情况是这样子的：公积金个人缴纳金额达到800元以上，并且连续缴纳两年以上，在征信上没有出现过超过九十天以上的逾期记录的话，那么通过率可以达到六成以上。

该信息在网上是找不到的，在各个银行分理处的不同时期里，为完成放贷指标而降低一些产品的要求。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，为了抢占优质的客户资源，所以有的条件开始降低了。但是对外宣传仍然会用“征信良好”的说法，并不会直接说出“征信花的也可以做”，否则申请的数量多了之后，风险也就无法控制住了。

急需2万元的时候，两条路要比找黑户可靠一些

说了很多之后，如果真的急需两万元的话，应该怎么办呢？给出两条明确的道路要比在网路上胡乱搜索要好上很多倍。

第一种方式就是如果有社保或者公积金的话，不用管征信能不能用，直接到当地的城商行或者农商行咨询一下。不要一开始就问“我的征信不好可以贷款吗”，这样的话客户经理一定会拒绝你的。要问的就是：“你们公司有公积金信用贷款吗？”我的公积金缴纳得很高。“先了解产品的基本情况再由客户经理帮您测算一个额度。”此时系统就会进行一次预审核，通过与否马上就可以知道，并且不会留下正式的贷款审批查询记录（有的银行预审时不查征信，这个区别各银行都有所不同，请注意询问）。

第二种方式就是你拥有商业保险并且已经缴纳了两年以上的保费的话就可以申请保单贷款。很多保险公司都可以自己完成这项工作，也可以与银行进行合作。保单贷的优点在于主要依据保单的现金价值来判断，并且对于征信的要求比较低。利率要比单纯的信用贷款稍高一些，但是远远低于网络借贷以及各种非法放贷机构所收取的高额利息，而且它是合法合规的，并不存在任何套路。

去年有一位叫小张的客户，在进行一些小型经营活动的时候会有很多次征信查询记录，因为他经常会用到贷款来解决资金问题。当时他急需3万元进货，跑了几家银行都没有通过。之后他就想起来自己曾经购买过一份寿险，每年要缴纳六千多元，现在已经连续交了三年。抱着试一试的态度去向保险公司申请贷款，当天就获批了四万元的额度，并且利率也并不高，年化率大约在百分之六十上下。这件事到现在他还记得很清楚，并且还特意给我送了一面锦旗过来，尽管并不是我在上面签字的，但是他在我的这里知道了这条路子。

不要掉进这些陷阱里去，否则就会出问题

寻找钱财的时候，有一些陷阱是万万不可以踏入的。见过很多急于求成的人，最后反而把自己害得很严重。

• 不接受任何要先付款才能借钱的事情。包装费、手续费、保证金、验证流水等等都是骗人的。正规贷款在放款之前是不会向借款人收取任何费用的，无论是利息还是手续费都会从放款额中扣除掉，或者是等到还款时再一起结清。先让你转钱的人直接拉黑并报警，没有商量的余地。
• 不能随便找医生看病，也不能经常去借高利贷。点击“查看额度”的次数越多，在征信报告中就会留下更多的查询痕迹。一个月之内查十几遍的话，神仙也无法救治了。控制好自己的手，首先要弄明白自己适合什么样的产品，然后对症下药，如果第一次没有成功再想其他的办法，不要让自己的征信变得很差。
• 不可以向个人借钱或者借高利贷红线就是不能做的事情。有的人实在没有地方可以借钱的时候，就会去找私人放贷的人家，签订阴阳合同。这件事情我就不再多说了，沾上了这件事的话，你这一辈子恐怕就完了。利息越积越多，催收的方式也越来越恶劣。宁愿向亲戚朋友借钱，即使会有些丢脸，但是比起掉入这样的陷阱要好得多。

另外在网上流传的一些所谓“强制下款”的方法，比如修改银行后端数据或者利用系统的漏洞来放贷等等都是没有依据的。银行系统的安全性可以被轻易地攻破吗？如果有这样的能力的话，还有人会借出两万元吗？不要被一些所谓的“技术流”所迷惑，这样不仅不能把钱借到手，还会因此而陷入诈骗罪的泥沼之中。

没有信用记录的人怎么办？老实说，很困难

最后一句话就是很扎心的一句。如果是真的黑户的话，即存在严重的恶意逾期记录或者被执行人的情况，那么我就只能告诉你一个事实：正规金融机构的通道基本上已经被堵上了。此时就不要再去费劲去寻找所谓的“黑户口子”20000元了，是没有意义的。

唯一的方法就是先把债务还上，再慢慢修复自己的信用状况。不良记录在还清欠款之后，五年的期限过后就会自动消失。这五年很艰难，但是这也是必须要付出的代价。曾经有一位客户咬紧牙关坚持了五年之久才把问题解决掉，并且重新做人了。也有赖账的人到最后连高铁都不坐了，孩子的上学也被影响到了。选择的道路就要承担起相应的结果。

因此不要再想有神奇的黑户口可以解救你了。真正的救星就是你自己诚实守信、合理安排。急需资金时要保持冷静，并且把手中的东西都列出来：公积金等等。有保险吗？有车也有房了吗？可靠的人或者可靠的团体。这才是你可以依赖的东西。

关于天上飞来的一张又一张广告纸，可以随便看一眼，但是不要把它当作真的东西来看待。混迹江湖多年了，见过了各种各样的妖怪鬼怪。归根结底，银行并不是慈善组织，也不能做亏本生意。我们可以做的就是，在规则所允许的范围内尽力帮助那些值得帮助的客户。而想要钻空子的人是没有机会的。

如果你目前正为了两万元而烦恼的话，不要着急去乱投医了，把手中的公积金账户、保险单以及工资卡流水都拿出来查一查吧，也许就会有可以使用的了。实在没有办法的话就向家人坦白吧，总好过让骗子把你的最后一笔血汗钱骗走。现在的日子不好过，不能让骗子把你的辛苦钱全部骗走。

好的，今天的分享就到这里结束了。虽然这些话听起来不太舒服，但是都是事实。如果你真的想要解决这个问题的话，可以仔细想想我刚才提到的几种方法。不要在网路上搜索一些不可靠的信息了，在网上查一查还不如亲自到银行网点咨询一下。采取措施总是好过没有采取任何措施。