被坑三万利息后，我终于搞懂在线小额贷款正规平台

2019年的冬天至今我还记得很清楚，在手机上安装了七款贷款软件，睁开眼睛的第一件事就是想办法把窟窿填上。那时候不懂行情，看到广告上有“秒批”、“无息”的字样就会去申请借款，最后在一家野鸡平台上贷到了两万元，但是实际到账只有八千元，并且还有两千块钱的服务费被扣除掉。后来我才得知，“砍头息”属于违法行为。如果我当时花上一分钟的时间来了解一下什么是合法的小额贷款网络平台但是也不会亏本。

说实话，在那段时间里我受了很多苦。但是亏了也会有亏了的好处，现在我可以一眼就看穿哪些平台在耍花招。今天我们来聊一聊，在各种各样的市场上如何找到一个值得信赖的合作伙伴。

你怎么会去寻找那些不可靠的小额贷款公司呢？

很多人的失败都是从第一步开始的，那就是搜索。你在浏览器里输入“急需资金”、“快捷贷款”，排名靠前的就是花钱买来的广告位上的中介机构或者是骗子网站。当年我是这样被骗进来的。号称“无门槛”、“黑户也可以申请”的地方，千万不要相信了，正规金融机构怎么会不管你的条件呢？银行并不是慈善组织。这样的广告就是为了钓住急于求成、胡乱治病的人。

我的一个朋友老张，从事装修生意，去年因为资金周转不灵，在网上找到了一家声称可以提供“额度大、利息低”的公司。那么结果是什么呢？虽然合同上写的是日息万分之三，但是里面暗藏了各种各样的费用，“担保费”、“咨询费”等等加在一起之后，年化利率就达到了六十多点。等到了要还钱的时候才发觉有问题，这时已经无法退货了。

正规的平台是不会使用这样的卑鄙手段的。但是问题在于，普通老百姓如何辨别呢？那么就有一个很重要的地方要提到一下，那就是牌照的问题。所有的合法的小额贷款网络平台后面要有一个金融监管部门发放的许可证。该牌照不能随便挂一个牌子就完事了，在国家企业信用信息公示系统上可以查询到。如果无法找到车牌号的信息，或者是车牌种类为“科技公司”、“信息咨询公司”，而并非“小额贷款公司”、“消费金融公司”的话，那么基本上就可以直接划走了。

正规的小额贷款公司是什么样的呢？

经过很多次失败的经验之后，我总结出一套自己认为比较靠谱的标准来判断事情的好坏。目前市场上正规的平台具有以下一些特点。

第一是利息和费用公开透明，并不存在隐性收费的情况。正规的平台在放款之前都会把所有的费用都罗列出来，年化利率是多少就直接明示出来，并不会等到客户签订合同时再突然出现“服务费”、“管理费”。我办理贷款的时候有一个习惯，在拿到额度之后并不急于查看可以借多少钱，而是直接翻到最后面找到“年化利率”的字样。如果没有找到或者表述不清楚的话就直接卸载掉。

第二、可以查询征信，并且会去查询征信。我明白有很多人一听“查征信”这三个字就会头大，认为这会影响到自己的信用。但是从另一个角度来看的话，一个愿意付出代价来接入央行征信系统的企业，至少也证明它是一家正规经营的企业。声称“不用查征信”、“不上征信”的都是高利贷或者要用非法方式追债的人。你可以借钱吗？所以我再也不会这样做了。

第三、合同要规范，并且要有明确的放款机构。我之前在某个平台上借了钱，在签订合同时才得知放款人是某家银行，并不是那个APP本身。之后才知道很多正规平台其实都是助贷机构，真正的放款方是银行或者是持牌消费金融公司。这样反而好，因为资金来源合法合规，受到监管部门的监督和保护。

怎样去查询一个网站是否合法呢？

这件事情其实并不难，我可以给大家介绍一种比较笨的方法，尽管有些繁琐但是有效。

在APP或网站的底部找到“营业执照”、“放贷资质”等字样。点击进去查看公司的全名，并把它记下来。之后到中国人民银行官网或者地方金融监督管理局官网查询该机构是否拥有“小贷牌照”或者“消金牌照”。大约五分钟左右就可以避免掉九成的陷阱了。

还可以直接拨打官方客服电话询问金融许可证编号。正规的网站都会大方地提供给用户，而支支吾吾说不出理由的，则大都是有问题的。上个月我把表弟介绍到一个平台上去的时候，客服跟我要绕了很多弯子才告诉我，“我们和银行有合作关系”，“资质还在审核当中”。于是我说：“那么现在你们放贷的资格是什么？”对方马上就把电话挂掉了。

可以信赖吗？非常不可靠。

小额贷款正规平台的申请程序以及需要注意的问题

找到一个合法的平台是第一步，但是申请的过程中也有很多门路。我在正规平台上办理贷款时由于不了解规定而遭到了三次拒绝。原来有些地方如果不留意的话就会被系统秒拒。

首先说明一下申请的时间。其实很多人并不知道这一点，在工作日早上提出申请的话，通过的可能性要比周末或者晚上的时候大得多。那么是什么原因呢？由于很多平台都是人工加机器双重审核，周末、节假日的时候审核人员比较少，机器审核的标准就会更加严格一些。我的一个做风控的朋友私下里告诉我，他们的系统会在深夜的时候把风险系数调高一些，因为在那个时候提交申请的人当中，“急需用钱”的概率比较高，风险也就越大。因此如果情况不紧急的话，最好选择工作日的白班来办理。

再来说说资料填写的事情。为了增加额度，人们往往会稍微“美化”一下自己提供的信息。例如把收入填得高一些，把工作年限写得长一些。千万不能这样做。大数据已经很强大了，你的社保记录、公积金记录以及外卖收货地址都可以作为交叉验证的数据来源。如果被系统认定为虚假信息的话，并且这一次没有通过审核的话，那么就会被列入行业的黑名单当中去。

另外一点很容易被人忽视的就是申请次数的问题。不要短时间内在同一时间内向多家银行申请贷款。每次申请都会留下一条“贷款审批”的查询记录，在征信报告中出现很多次的话，后面想要借款的平台就会觉得你是“多头借贷”，存在很大的风险。以前我不懂这些事情，一次就申请了五家，但是都被拒绝了。过了三个月之后再查的时候发现没有之前的记录了，于是就批下来了。

额度、利率两个事实

很多人的想法就是“高利息、低费率”才是正规平台的标准。其实不一定这样。额度大小和你自身的条件有关，而利率则是由银行来决定的。同一个平台上的用户申请贷款时，所得到的利率可以相差数倍之多。我现在信用分数大约为700分，在某个平台上年化利率为12%，但是我的一个朋友的信用分数只有620分，在同一平台上的年化利率却是24%。这是很正常的，因为有风险的存在所以要进行风险定价。

另外，“日息”也是要小心对待的。许多平台在宣传时会声称“日息万三”，听上去很划算。但是日息万三折合成年化利率是多少呢？不正确。由于大部分平台采用的是“等额本息”的还款方式，即每月偿还一部分本金的同时也支付相应的利息，而这些利息是以整个贷款金额为基数来计算的。实际上年化收益率大约为名义利率的1.8倍左右。该算法比较复杂，具体的数值我已经记不清楚了，大概就是这么回事吧，大家心中有数就好。

我所选的是目前市场上比较可靠的一些途径

上面提到的各种问题中，有哪些可以使用的方法呢？我说的是我自己的一些体会，并不是全部都适用，但是都是经过实践检验过的。

第一梯队为互联网大平台上的借贷类产品，如支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条、度小满等。后面有持牌机构做支撑，利息和费用公开透明，并且操作流程也符合规定。缺点就是额度不高，并且并不是所有的人都可以开通。我借呗的额度只有2万元，但是遇到急需的情况时很实用，可以随时借款、随时还款，并无任何套路。

第二梯队就是银行的线上消费贷款了。目前很多银行都推出了自己的线上贷款产品，例如招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等。利率一般低于互联网平台，去年我办理的一笔年化率为6%左右。但是门槛很高，一般是该行的代发工资客户或者是房贷客户。如果你们公司和某家银行有长久的合作关系的话，那么就可以去看看这家银行是否有类似的产品上线了。

第三梯队就是有牌照的消费金融公司的理财产品了。马上消费金融、招联消费金融、中银消费金融等。这些公司都是正规持牌的，并且受到银保监会的监督管理，比较规范。利率要比银行高一点，但是要低于野鸡平台，而且没有各种各样的隐形费用。

对于一些没有听说过的中小平台和小广告，我现在的原则是：一概不予理会。节省下来的时间最后可能会损失几千元的利息。

再说一些实在的话

写了那么多，其实就是一个字——找合法的小额贷款网络平台不要偷工减料、以次充好。花费十来分钟的时间去查询资质信息要比事后维权方便很多。当年我是很懒的，看到广告就会点击，所以花了两年的时间才把那些杂七杂八的债务还完。

另外一件事情要提一提的是。即使找到一个正规的平台，也一定要量力而为。贷款并不是收入，而是需要偿还的，并且还要支付利息。在申请贷款前我总是会想一个问题：这笔钱是用来干什么的？可以得到高于利息收益的结果吗？如果是否定的话就不要借钱了。

在你下一次申请贷款的时候，请先到中国人民银行征信中心查询你的个人信用报告，看里面是否有任何不良记录。这样可以避免很多不必要的麻烦。