类似桔子分期借款app下载一样方便的借款口子，这3个我一直在用

上个星期三晚上十一点的时候我在建材城的仓库里面对账单，供货商老赵给我打电话说这批特价地板要到明天中午之前把剩下的钱给付出来，不然的话就会被转卖到隔壁的那个装修公司那里去。当时正好有两笔工程款没有到账，所以我就拍着大腿着急起来，这样的情况在过去的几年中已经不是第一次发生了。那就是我第一次知道找到合适的途径是多么的重要，过去为了方便起见而随便点击链接，但是额度没有下来的同时也收到了很多骚扰电话。之后我就变得聪明起来，并且开始研究那些和桔子分期借款APP下载一样容易获得贷款的方式既可以不经过银行填写很多份表格就可以拿到钱来解燃眉之急。

那么大家找借款APP的时候为什么要选择下载方便呢？

其实我们这些做小本生意的人最缺少的就是时间。过去我也有向亲朋好友借钱的时候，但是现在这个时代里，借钱很容易伤到感情。有一次我去向我的发小借五万元用来周转一下资金，这笔钱我是借到了，但是他的妻子第二天就在自己的朋友圈里发布了这样一条消息：“借钱容易还钱难”，弄得我很没面子。从此之后我便发誓宁愿多支付一些利息也不要欠下人情债。

但是市场上一些号称可以“秒下款”的平台，坑人的事情很多。有的平台在宣传时说得很天花乱子，“零门槛”、“不用看征信”，等到用户把所有信息都填写完毕后才告诉他们要购买会员才可以取钱，或者是强行加购保险。还有一种利息很低的服务，里面包含了很多的服务费用和手续费，计算出来的年化利率让人难以接受。经过几次失败的经验之后，我便开始留意起哪些途径才是可靠的了。

说实话，能够让我这个老油条一直使用的平台，必须要达到以下几点要求：申请手续简便、利息费用公开、资金到达时间快。这两年来使用过的几个口子都很好，操作体验和和桔子分期借款APP下载一样容易获得贷款的方式大约在手机上点击几次就可以完成。

第一种方式是某消费金融公司推出的循环贷

这是使用时间最长的一种。具体的名称我不说，以免被当成广告来宣传，其实就是一个持牌的消费金融公司，正规军。好处就是给额度之后就可以循环使用了，想借多少随时都可以。有一次因为要给工人们发放三天的工资而急需三万元现金，在上午提交申请后到下午两点左右就把钱打到了我的账户上，整个过程只用了两个多小时的时间。最重要的一点是，尽管它的利率并不算很低，但是没有隐藏的费用存在，借款多少、还款多少都明明白白地写在上面。

申请时要填写的内容并不多，只需要身份证、银行卡、手机号以及一个联系方式就可以。不像有的银行要你提供流水、房产证明、营业执照等等，只为了准备这些资料就要花上好几天的时间。对急用钱的人而言，时间就是生命。

这样的漏洞可以利用的小技巧

我发现消费金融公司放款的时间是有一定规律的。一般而言，在工作日的早上九点至十一点之间提出申请的话，通过率以及放款的速度都会比较快。有一次我在周五下午快要下班的时候提交了申请，但是直到周一才收到款项，险些影响到了工作。另外，在填写工作信息时要尽可能地填写真实的、稳定的，并且不要今天填“自由职业”，明天再填“个体户”，因为系统的风控不会那么愚蠢，信息越稳定，分数就越高。

第二条口子是某银行旗下线上的信贷产品

这是上一年度我偶然间发现的。当时的客户经理打来电话告诉我，他所在银行推出了一款新的线上理财产品，并且建议我去试一下。我想着反正试一试也不用花钱，于是就点击进去看了一下。没想到额度还可以，给到了20万元，而且利率也比外面的一些平台要低很多。但是该漏洞的一个缺点就是对于征信的要求比较高。有一次因为忙碌而忘记还款日期，导致信用卡过了两天才还上，之后去办理取现业务时就被拒绝了。后来我又向那位客户经理询问了一下，他说他们的系统对于逾期是不接受任何情况下的，即使是逾期一天也会被关闭额度。

但是话又说回来，如果你的征信一直都很好的话，那么银行系的线上贷款就是最好的选择了。利率低、风险小、不担心受骗，并且正规银行是不会出现什么乱七八糟的情况。我现在的方法是把银行系的产品当作主要部分来使用，而其他的消费金融产品则作为备选，在日常生活中一般不使用它们，在需要的时候再用一下就可以了。

另外还要告诉大家的是，在线贷款业务中，虽然办理起来比较便捷，但是还款时一定要注意。有的是等额本息，有的是先息后本，一定要仔细查看。以前我也曾上过当，认为是先息后本，所以第一个月就要把本金还出去了，于是又只好去借钱。这件事到今天我还记得很清楚，并且差点造成了逾期。

所谓“内部渠道”可信不？

我认为一定会有这样的人：手机收到了一条短信、在网上的某个地方看到了一则关于“内部渠道”、“黑白两道都可以申请贷款”的信息。不要那么天真了，基本上都是骗人的。有一次我无聊的时候添加了一个叫作“贷款中介”的人，在聊天中我就感觉不对劲了。他根本不问我是什么样的人，只是一味地保证可以给我贷出五百万，并且只要交一千块就可以获得“包装费”。马上删除该用户的信息。正规的金融机构怎么会存在什么内部通道呢？风控系统的死板得很，不管有没有打招呼都行不通。

还有人问我说，“那些说‘不用查征信’的说法可以吗？”其实我是不敢去碰的。那么一个平台都不会看你征信的情况，又怎么会借给你钱呢？或者是高额的利息让人害怕，或者是盯住你手中的钱或者个人信息来赚钱。我的一位做餐饮的朋友去年为了急需资金，向这样的“不看征信”的高利贷公司借款，结果利滚利越滚越大，最后把整个餐馆都赔进去。这样的惨痛教训已经很多了。

第三种方式是通过某个电商平台上进行的消费贷款

这是近两年我才开始使用的。由于我店里有个电商平台上的店铺，平时所有的交易都在上面进行，所以平台按照我的经营情况给我开了一个额度。其实很方便用，因为在各个平台上都可以找到相关信息，并不需要再填写一遍，只需要点击申请按钮就可以马上收到款项。并且它的利率也是可以变化的，经营的好坏不同，利率也就不一样。去年双十一的时候，我要准备大量的货物，于是向他们借了十万元，在两个星期之后就把本金和利息一起还给他们，只有几百元的利息。

基于经营数据的贷款我认为将会成为未来的趋势。它是根据你做生意的情况来判断的，并不是看你有没有房子和车子。对我们的小商户而言（即没有太多的固定资产但是现金流不错），非常有利。当然了，在这个平台上面要认真的经营一段时间，并且累积一定的数据才行。

说到这里的时候，我就想起了一件事情。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，很多电商也开始收紧额度了。我的一个做服装的朋友，在年初的时候额度还是15万元左右，但是现在一下子降到了3万元，并且没有提前通知他就被降了下来。因此不要把所有的期望放在一个地方，要准备多个途径，在需要的时候可以起到帮助的作用。

怎样来判定一个借款渠道是否可以使用呢？

这几年来我总结出一个比较简单的方法，并且把它分享给各位了。首先就是查看车牌号。正规的借贷平台后面一定会有消费金融牌照或者是小贷公司的牌照，在APP上的“关于我们”或者官网底部都可以查询到。没有许可证的一律不许接触。第二点是利息和费用的问题。正规的平台会标明年化利率，而只有日息万分之几而不告知年化率的平台，大概率是有问题的。第三种方式就是看合同了。在申请前要先看一下借款合同上是否有服务费、担保费、会员费等其他费用。

另外一点是人们常常忽视掉的事情。在申请贷款时要看清楚授权协议。一些不可靠的网站会要求用户授予通讯录、相册以及位置等和借款没有关系的数据。这样的平台我是可以不用去的。想想吧，一个正规的金融机构为什么要让你提供通讯录呢？也就是万一你逾期的话，就可以骚扰到你的亲朋好友了。正规的平台只会有最基本的个人信息以及征信授权，并不会随便索取其他权限。

说这么多的话，其实找借款渠道这件事和找对象一样，适合自己就是最好的。每个人的状况都不同，我可以用的东西，并不一定你能用到。但是有一点可以确定的是：这些操作体验和桔子分期借款APP下载一样容易获得贷款的方式一般而言，在用户体验以及安全方面都不会很差，毕竟能把APP做好公司的办事能力也大体不错。

再说一些实在的话

做了一辈子生意之后，我认为最深刻的体会就是：借钱是为了周转，并不是用来消费的。见过很多人借来钱买车、买包包、去旅行，但是还不了款，把自己的征信弄坏了，甚至把家庭也给拆散了。对此我是坚决不同意的。借款是一种手段，如果使用得当可以帮你度过难关、把握住机遇；而一旦滥用，则会变成一个没有尽头的大窟窿。

现在我有一个习惯，在向别人借钱的时候会提前想好什么时候可以还给对方以及用什么方式去偿还。如果不能回答上面两个问题的话，我就不会借给他。宁可少赚一些钱，也不能冒险。做买卖啊，稳重比速度重要得多。这样子行不行呢？