19岁想借钱必下款？银行经理告诉你里面的门道

上个星期三下午的时候，我去喝水的时候，在柜台那里遇到了一位咨询的人，他是1995年生人，也就是今年正好19岁。

他说：“经理，网上的说法是这样的。”“经理，我想要辞职。”他说，“如果我死了，那么我的孩子就会被送到监狱里去。”他说，“如果我死了的话，我就不会留下任何东西给这个世界了。”他说：“我愿意把我的生命奉献给这个国家。”他说：“我愿意为它付出一切。”他说：“我就是想让你们知道，我们不是在逃避问题。”他说：网络上有很多关于这件事的信息他问我说：“经理，网上有人说你在网上发帖子，说要找人来帮你做工作。”他说：“我不能接受这样的事情发生在我身上。”他说：“我愿意把我的生命献给祖国。”一、从以下两个句子中选择一个，并说明理由A. 他问我是谁B. 2015年C. 2016-2017年D. 2018年A. 他问到：经理，您觉得公司现在的情况怎么样问的是什么问的是什么问的是什么问的是什么问的是什么问的是什么问的是什么问的是什么问的是什么问的是什么问的是什么问的是什么问的是什么问的是什么问的是什么问的是什么问的是什么问的是什么问的是什么问的是什么问的是什么问的是什么问的是什么问的是什么问的是什么问的是什么问的是什么问的是什么问的是什么问的是什么问的是什么问的是什么什么是开始的时候他很害怕，但是很快就习惯了一开始他就没有打算要孩子，后来才有了孩子他说话的声音很小，但是他的语气却非常坚定。借口子的人一定会出钱19岁可以申请的话，我们就可以了吗？

听到之后我心里就咯噔了一下。

这个孩子的样子很老实，穿的是送外卖的黄色工作服，头上全是汗水，应该是跑了大半天的单子才来的。

但是不能直接告诉他真相，因为我是穿了行里衣服的人，代表着行里的形象，所以只能官方地回答：“正规银行都会查征信、看还款能力，并没有什么必须放款的理由。”

他听了之后眼睛就黯淡下来，转过身去离开了。

说实话，看到他的背影的时候，我心里很不舒服。

因为这个孩子不懂事，他之前说的话其实就是一个大陷阱，而这些贷款中介最擅长的就是用这样的方式来剥削人。

为什么“借钱口子一定会有19岁的借款人”是假的

给各位打个预防针。

我在银行做了七年的信贷工作，在审批系统后端的逻辑上我也有所了解，并且从来没有听说过什么“必须放款”的产品，特别是对于19岁的用户。

其实银行并不是慈善组织，它是做买卖的。

19岁客户的在我们内部评分模型中处于什么样的位置？

主要是“高危”。

是什么原因呢？由于该年龄段的人群大都刚刚大学毕业或者刚刚踏入社会，收入不稳，甚至是无收入来源的状态下进行贷款的话，那么坏账率就会比三四十岁的有固定工作的成年人要高出很多。

去年我们支行做了一个数据统计，具体的数字我已经记不清楚了，大约是24岁及以下客户逾期率比整个平均值高出一倍以上。

所以，在网络上标榜自己是“19岁贷款平台旗帜上写着“一定要下订单”的人，你们想过没有，他们想要的是什么呢？

图的是你的不稳定还款能力，还是图的是你一张空白的信用记录？

别傻了。

他们的目的就是你的“服务费”、“担保费”，甚至是某些不规范的渠道，想要利用你通讯录里的人来达到自己的目的，从而让你受到暴力催债。

银行内部审查的一些“潜规则”

既然已经说到这里了，我就可以透露一些不应该告诉别人的东西了，在我们公司内部培训的时候才会提到这些内容。

很多人都认为申请贷款只需要填写一份表格、让系统进行评分就可以了，实际上并不简单。

系统的“硬规则”和“综合评分”的功能。

对于一个19岁的人来说，硬规则这一关是很难过的。

例如年龄方面，有的产品上写的是年满十八周岁可以申请，但是实际上在审核时，内部参数设定为二十三岁或二十五岁开始批核。

你可以去问问客服，但是客服是不会告诉你的，他们会给你一个官方的回答：“综合评估不合格。”

另外还有一项大家可能不太清楚的信息就是申请的时间。

有些银行在每月下旬的时候额度就会比较紧张了，在这个时候审核就会变得严格一些；而在月初或者是季度初的时候，为了完成任务，系统可能会稍微放松一下通过率。

这件事并没有明确规定，但是经过我多年的观察发现，它存在这样的规律。

因此那些叫嚣着“一定会放款”的中介，如果连这个时间节点都不询问你，直接让你交钱、整理材料的话，基本上就是诈骗了。

小张就是“必须贷款”的受害者

我印象很深的是去年有一个叫小张的学生，他也只有19岁，在读大二。

他从网络上得知有这样一种广告，说是可以为大学生提供一个赚钱的机会，并且利率很低。

结果呢？

贷出五千元之后只剩下三千五百元了，其中一千五百元是被中介用“手续费”、“担保费”的名义给抽走了。

更糟糕的是，这个所谓的口子实际上就是个高利贷，利滚利到了三个月之后就变成两万多元了。

后来他的父母来到我们银行询问是否可以进行正常的贷款来偿还高利贷，我看了一下他的信用报告，上面已经有各种小额贷款公司查询的信息了。

那时候我心里很为这个孩子担心，因为几千元钱就把他的信用记录弄坏了，以后买房子、买车都会受到影响。

这件事到今天我仍然记忆犹新，在营业厅里那位家长哭鼻子的样子至今还历历在目。

19岁的年轻人真的需要钱的时候应该怎么办呢？

说了很多坑之后，总要给出一些实际的意见吧？

如果真的到了19岁的年纪并且需要紧急的资金周转的话，就不要去接触那些五花八门的网络贷款平台了。

听我一句劝。

第一种方式是如果你们是在校大学生的话，可以去了解一下国家提供的大学生助学贷款，它的利率比较低、手续齐全而且不会对个人的信用记录造成任何不良影响，这就是所谓的“福利口子”。

第二种方式就是你已经有了工作，比如送外卖、在奶茶店里打工等，只要能有稳定的出勤工资或者社保就可以去申请一些银行的“消费贷款”。

但是不要有太大的期望值，额度也不会很高。

第三种方式就是向父母求助了。

我知道这样听上去很丢人，但是你要想一想，为了几百元甚至几千元去借钱，把未来的生活都毁了，这才是真正的没脸面。

另外要提醒大家的是，目前很多号称“黑户”的人，即使征信有问题也可以贷款，这样的情况基本都是骗人的。

或者是骗取你的前期费用，或者是洗钱的骗局。

如果你去碰的话，不但不能拿到钱，还会把你自己送进监狱。

这些小地方会影响到你是否被批准

如果一定要去试试正规银行的贷款的话，有一些地方要特别留意一下，在我审核的时候会看到这些内容。

填写资料时，居住地址要填写得具体一些，最好是家里或单位的地址，不要写酒店、网吧这样的临时地址，系统会判断你不稳定。

和联系人的关系中，填写父母要比填写朋友更可信一些。

为什么？

所以系统会认为填写父母的人家境比较安定，逃跑的可能性小；而如果你填的是一个陌生朋友的话，那么系统就会觉得你是有隐情的。

另外，在申请的过程中不要过于频繁地点击。

有的客户一天之内会点上十几家网贷平台来测试额度，但是由于征信查询次数过多，所以即使之前可以被批准放款的地方也无法再进行了。

这就是所谓的“硬查询”，如果一个月内达到三次以上的话基本上就无法办理了。

所以那些宣传借口子的人一定会出钱19岁点击一次广告就会被征信系统记录下来，如果频繁地点击，那么就很难再获得正常的贷款了。

这并不是在吓唬你，这是真的事情。

“一定要把钱要回来”才不会让你的人生变得糟糕

到此为止，应该有人大概会认为我讲话很难听吧。

但是我是银行里的工作人员，见过太多的悲惨事情了。

19岁的年纪是多么美好的时光，人生刚刚开始。

为了几百元或者几千元的钱去接触高利贷和套路贷，值不值得呢？

我有一个00年出生的客户，在一个互联网公司里做运营工作，很有发展前途的年轻人。

就是因为借了非法的网络贷款，还不了款，所以被催收电话打得遍地都是，公司的领导和同事们都知道了这件事，最后被解雇。

工作没有了、征信上留下了污点、就连女朋友也和他分手了。

付出的代价太大了。

所以我说，“必下款”的广告就是钓鱼执法，把鱼饵放在那里等着你去吃。

最后几句大实话

我知道目前网络上有很多关于“内部渠道”、“强制开通技术”的说法。

但是你可以负责任地说出，在银行里没有“强行开通”的说法，审批系统是由机器来运行的，并且没有人能够进行人为干涉，那些声称可以帮助你强行开通的服务商中，有九成都是诈骗分子，剩下的一个则是为了骗取更多的钱而设的一个陷阱。

如果你真的需要借钱的话，那么首先应该问自己的是：这笔钱一定要借吗？

如果是消费、买手机、充游戏的话就罢了，忍一忍也就过去了。

如果真遇到紧急情况，比如生病住进了医院的话，就老老实实地向亲朋好友开口求助，或者通过正常的途径来申请帮助，不要去接触那些不靠谱的地方。

19岁的时候征信就是一张空白的纸，不要因为一时冲动而把这张纸染成黑色。

这件事情是没有回旋余地了。

如果你还不能确定的话，可以到正规的银行网点找一个客户经理咨询一下，不要在互联网上随便搜索，因为网上信息真假难辨、陷阱很多。

不要等被催收逼到走投无路的时候再想起来今天看到过的话。