征信花了之后怎么再贷款？银行经理说审批系统有"后门"

上周三下午，一个做服装批发的客户坐在我的对面，把身份证拍在桌子上对我说："经理，请问你们这边有什么优惠活动吗？"征信花了之后如何再借款能不能通融一下？看了他的征信报告，近三个月内被查询了二十多次网贷审批。这种情况在我行系统中属于秒拒级别，但是我不可以当面告诉他结果。

为什么？

由于我是客户经理，我的绩效和放款量有关联，如果他去隔壁行贷款了，我就少了一单业绩。因此那天我和他对谈了四十分钟时间，教给他如何"养回资质"的事儿。今天这篇文章里就把这些在行业内不方便明说的事情拿出来讲一讲。

先弄明白：你的征信到底属于哪种"花"

很多人认为征信花就是逾期，其实二者并没有直接的关系。逾期为"黑"、查询多次才叫"花"。这两个在审批系统中所占的权重是不一样的。基本上已经没有挽回的机会了，但是还有一点点操作的空间可以争取到一些好处吧。

见过太多客户，明明没有逾期记录，因为乱点网贷广告、频繁测额度导致征信被弄得像蜘蛛网一样。有一个刚毕业的小伙子，在半年之内点了四十多次网贷查询，结果买房子的时候贷款就被卡了，这件事到现在我都还记得他的那种后悔劲儿，看着都让人觉得心疼。

征信查询记录保存多久？两年。但是银行审批主要是看最近半年，尤其是近三个月的时间段。因此如果你的查询历史比较新的话，那么就挺麻烦了。

征信花还可以借款吗？审批系统怎么打分

这就引出了很多人不知道的内幕。银行审批系统并不是拍脑袋决定的，它有一套打分模型，在我们内部叫做"准入评分卡"。该评分表中查询次数所占权重为15%-20%左右。也就是说即使你查得比较频繁的话只要其他的方面足够强那么总评还是可以过线的。

哪些方面可以弥补查询多造成的扣分？

第一是收入的稳定性。非常关键的一点就是这个了。社保公积金有没有，代发工资有没有，工作单位好不好，在系统里加分很多。我的一个客户在国企上班，征信不太好，但是因为有公积金的支持，最后还是批下来了。

第二就是资产。房子、车子以及大额存款都可以进行提额降息的操作。有些银行的产品是抵押类的，对征信的要求会宽松一些，因为有押品作为保障，不怕你跑路。

第三就是负债率。很多人忽略掉这一个方面。查询次数多，但是负债比只有30%，系统会认为你是"比较价",风险可控。但是如果查询很多次之后负债率达到80%以上的话，那么系统的就会判定你存在"资金链紧张"的情况，并且直接拒绝申请没有商量的余地了。

征信查询太多怎么贷款？三个实操路子

讲真，征信花了之后如何再借款这个问题没有标准答案，但是有最优解。根据我这几年的经验总结出三条路子按成功率从高到低排列：

路子一：走线下人工审批通道

这是一个很少有人知道的渠道。银行贷款有线上和线下两种途径，其中线上全部为系统自动审批，并且没有商量的空间。但是线下存在人工审核环节，客户经理可以写调查报告来解释为什么查询次数多以及说明你的还款能力。

去年十一月的时候，有个做建材的老板征信上全是网贷查询记录，线上申请了五家银行都被拒绝。后来找到我之后，让我把流水打出来、库存照片整理好，并且写了一份经营情况说明。最后报上去后，分行审批那边考虑到他每个月流水三十万的情况，在他的请求下同意放行。

但是这种方法有门槛。要有真实的经营记录或者充足的资产证明，单凭口说无用。

路子二：找到合适的理财产品，避开"查得严"的银行

不同的银行对于查询次数的容忍度各不相同。国有大行比较严格，股份制银行一般中等偏上，城商行、农商行则相对宽松一些。我不方便点名说哪家，但是你可以发现一个规律：利率越低的产品对征信的要求就越高。

因此如果你的征信已经被花掉了，就不要再碰那些"超低利率"的广告了，那是给优质客户准备的，你去了就是当分母。而利率稍微高一点但是审批宽松的产品通过率就会很高。

怎样去判断？

产品准入条件中如果写明了"近三个月查询不能超过六次的话，那么你就不要去尝试查超次数记录会被增加。找那些没有对查询次数做出具体规定或者只规定了不超过15次的产品。

路子三：养三个月之后再行动

最笨的办法但是效果最好。如果你现在不急着用钱的话，就老实养三个月征信吧。什么叫养？在这三个月的时间里不要申请贷款、信用卡以及任何"测额度"的链接，并且不能动花呗借呗等产品。

三个月之后，你之前查询的记录仍然存在，但是时效性降低了一些，系统判定风险也相应下降了。这时候再申请的话通过率就会明显提高一些。有个客户按照我的建议坚持了四个月没有办理任何网贷业务，最终获得了二十万元贷款，并且利率比以前低两个百分点。

几个容易踩到的坑，千万不要掉进去

说到这个我就生气。市面上有一些中介声称可以"洗白征信""强制下款"，其实都是胡说八道。征信是央行管的，并没有人能够修改记录。那些能帮你清除不良信用历史的说法，要么是为了骗钱跑路，要么是在教你伪造证件，在你背上的时候你会被发现。

还有人教你"以贷养贷"，先借高息的网贷把征信搞好了再去找银行贷款低利息。别傻了，在你借款的时候你的信用报告就又多了一条记录，并且负债率上升很快，到时候被金融机构看到只会更加慎重。

另外不要相信所谓的"内部渠道"。我们行里有沟通的空间，但是那是在你的资质过关的情况下帮你争取到更好的利率或者额度的。如果自己的资质都不达标的话，谁也不敢违规放款了，那就得承担责任了。

最坑的情况就是有个客户被中介骗了，交了一万元"包装费"后资料造假，银行拉黑了他的账户，连正常贷款的资格都没有。我当时就想报警，但是客户的自身也有问题，最后只能吃哑巴亏。

最后还是实话交代一下

如果你现在征信有问题、又急需用钱，先问自己一个问题：这笔钱是不是必须的？

很多人借钱并不是真的急需，而是拆东墙补西墙或者透支消费。在这种情况下我建议你先想办法增加收入或卖掉资产不要想着通过借贷来续命了。否则只会越陷越深最后连累家人。

但是如果你真的有急用，比如生意周转、看病救人的话，就按照我上面说的方法去走线下人工通道找产品或者老老实实养征信。不要乱投医求助也不要用偏方治疗

另外还有一件事情需要提醒一下。各个城市银行政策不同，我所说的主要是大中城市的政策情况，在你所在地的情况可能会有所不同。建议先去当地银行网点咨询一下，不要只在网上查信息。

征信花钱快，养着慢。但是只要你肯花时间、方法得当的话，在大部分情况下都可以被挽救过来。关键是不要再点那些网贷广告了，控制住自己的手比什么都好。