征信花也可以通过吗？网贷口子中哪些容易被审核到

上周三凌晨两点，我还在公司整理这个季度的报表的时候，手机突然震动了一下。老张发来一张截图，并配文只写了三个字：又拒了。老张家是我多年的客户，在做装修生意上垫资很严重，现在手头有点紧，最近半年征信查询记录已经有二十多条了。当时我问有没有这样的易审核的网贷口子只要能下款，利息高一点也可以接受。说实话看到那条信息的时候我很无奈。很多人认为网贷就是"填表、马上放贷"，其实哪里那么容易？银行以及持牌机构的风控模型早就迭代了好几轮了，还在用老思路去申请的话只会把征信弄得很糟糕。

为什么你找的"容易过"的网贷总是被秒拒？

这事儿要从头说起。很多借款人有一个错误的认识，认为只要我没有逾期还款的话，下款就没什么问题了。大错特错。审批时考虑的并不仅仅是否出现过逾期记录的问题，还有借贷次数、负债情况以及手机运营商信息等等。

见过很多像老张这样的客户，在急需用钱的时候就和无头苍蝇似的到处乱撞。看到网上广告说"无视黑白户""必下款"，于是不管三七二十一直接点进去申请了结果怎么样？

全被拒。

每次点击都会在征信上增加一条"贷款审批"的查询记录。一个月查十次，风控系统就会把你标记为极度缺钱的人了。这时候你就算找再多的办法也是白搭。说到底就是想找到易审核的网贷口子之前，需要先弄清审核的逻辑是什么。

容易下款的网贷口子有哪些特点？

不要相信网上的营销号，他们说有内部渠道、强开技术。这么多年下来我做过的一系列单子加起来都有上万了，并且我可以负责任地说：没有哪样东西可以称之为神乎其技的"必下口子"，只有匹配度高的产品才是最好的选择。

相对容易批的口子一般有以下特点：第一，放款方为消费金融公司或者信托公司，门槛比银行低一级；第二，额度多在几千到两万之间，并不算太高；第三，利息确实高于银行利率很多，在15%-24%甚至更高。

去年十一月有个做餐饮的小老板找我，征信上两次逾期都是几百块钱忘记还了。他去申请某大行的产品的时候就被直接拒掉了。后来让他试用一下某消金公司的产品，虽然年化利息达到了18%，但是三万块十分钟就到账了。为什么？因为消金公司风控模型对于小额逾期的容忍度比银行高得多，并且更看重你当前是否有还款能力以及流水是否稳定。

申请网贷时最容易掉入的三个陷阱

坑这东西，踩一次就够你喝一壶的了。选择最常见三种来说一下。

第一个坑就是轻信了"免息"的广告。天上不会掉馅饼，而所谓的免费其实是要收取高额手续费或者服务费的。有些平台号称30天无息贷款，但是实际上却要收20%的服务管理费用，年化利率高得吓人。别傻了，资金是有成本的，并不是慈善机构。

第二个坑：资料造假。觉得自己的条件不够，于是想在资料上做手脚的人也不少。收入填写得高一些，工作单位可以填一个听起来比较厉害的。现在的大数据风控联网核查能力很强，在你把假单位填报上去之后社保公积金一查就知道了。一旦被认定为欺诈风险的话，不但这笔款无法到账，以后再申请正规的产品都会很困难。这不是坑人又叫什么？

第三个坑：借贷款来还贷款。最可怕的就是这样了。拆东墙补西墙，窟窿越来越大。我见过一个客户，最初只差两万元周转资金而已，结果两年间就累积到了三十多万的债务。最后连高利贷都不愿意再借钱给他了。

征信花、负债高，怎样提高审核通过率？

如果你的征信已经用尽了，也不是一点办法都没有。我有一些实际建议，并不一定能保证万无一失，但是可以帮你避开一些风险。

先养三个月。在这三个月的时间里，不要再去点任何网贷申请的链接了，“查额度”也别再点了，征信要凉快一点。风控系统关注的是最近一次查询记录，在之前的三个月内进行过几次查询会降低权重。虽然有点笨拙，但是很有效果。

选择合适的时间申请。其实很多人都不知道这一点。每个月的下旬，即20号之后，很多信贷经理还没有完成当月的工作任务，此时审核的标准会稍微宽松一些。注意我说的是"可能"，不同的机构政策不一样，请不要把它当成铁律来执行。但是如果你月初去申请的话，风控额度刚出来的时候审核比较严格。

另外，在申请的时候，资料填写也有一定的讲究。单位信息要与社保、公积金一致，居住地址要稳定一些最好在一个地方住满半年以上。联系人可以填父母或者配偶的身份号码，不能随便给同事朋友打电话留的电话号。风控系统认为你的家庭关系比较和睦，并且跑路的风险较小。

"内部门槛"你要了解

有些东西在网上找不到，但是可以透露一点。网贷平台内部存在一个"白名单"制度。公务员、事业单位员工和国企员工购买很多产品几乎都是秒批的，并且利息还可以打折。如果你不是这些身份的人，但是在某平台上之前有借款并且按时还款的历史的话，那么你就是他们的好客户了，再次申请贷款通过的概率就非常高。

如果你从事的是建筑、娱乐或者高危行业的话，很多系统都会直接给你打低分。这件事听上去很不公平，但是风控的现实就是这样的。具体的黑名单行业各机构不同我只了解本地几家的情况其他地方不敢乱说

还有一个细节，在申请的时候授权读取手机通讯录，很多人都会拒绝。但是你越是拒绝，系统就越觉得有问题。如果你的通讯录里全是杂乱无章的备注或者有很多被标记为"催收""骚扰"的号码的话，那么基本上就没有希望了。

到底要不要去接触网贷呢？

其实可以不碰的话就不去碰。

如果你只是为了买一个新手机或者去旅游的话，那么我就建议你尽早打消这个念头。利息这种东西看起来每天都不多，可是积少成多就可能会压死人了。但是如果是短期周转资金需求的情况比如进货、发工资并且一个月后能收回款项的时候可以找正规的易审核的网贷口子救个急也是可以的。

关键在于算清楚账、管住手。

老张后来怎么样了？他暂停所有的申请，把征信养了一个月的时间之后就去了一家本地城商行的消费贷产品，虽然额度只有15000元但是总算批下来了。他说那时候真是急得不行，在网上到处乱点，差点就把自己的征信给废掉了。

不要等到被拒绝后怀疑人生，才开始后悔当初太贪心。