征信花也可以通过吗？真正好下款的小额借款口子的内幕

上周三晚上十点左右，我正准备收摊回家的时候手机响了。来电的是老周这位做装修的老客户，声音里透着哭腔，在工地上出了点儿意外事故，工人受伤急需手术费3万块钱，否则人家家属就要砸车了。我知道老王为人好说话又实在，以前替人担保踩了个坑留个代偿记录在征信上记了一年多了好几个银行都关门了都不给贷。我当时让他不要慌张，并且叫他把手机里几个常用的应用程序打开，在我的指导下操作二十多分钟之后钱就到账了。两年前如果发生这种情况的话，我可能真的帮不上忙了，但是现在市面上有一些好下款的小额借款口子专门解决燃眉之急，关键是看你能不能找到、懂不懂里面的门道。

为什么有的人申请小额借款会出问题？

说实话，我这八年经手上万单，见过太多人因为不懂行把自己搞废的。很多刚开始就喜欢搜"必下款""黑户也能贷"的人点进去之后都是些小贷平台，在点击一下查一次征信的情况下征信查询记录就有几十页了，本来可以下的也下不来了。这是典型的病急乱投医的现象。靠谱的渠道一般名字很普通，并且你每天都在使用它的时候不知道有借款功能或者怎样把额度刷出来。

中介费陷阱也是一个坑。有些同行我不说，专门哄骗客户说自己这个口子很难下，要收十个点甚至二十个点的服务费用。其实呢？那根本就是银行自己家的消费贷产品了，只要你在职并且有社保、公积金的话就可以去申请大概率可以过。在这一行当里，信息差就等于钱，但是我不太喜欢赚这种昧良心的钱，太累人。

小额贷款容易下款的口子在哪里？

先说一个很多人不知道的事情。你知道吗？每年年初尤其是春节过后，很多金融机构为了冲开门红业绩，审批通过率都会比年底高不少。去年有一个客户，在年底的时候申请被拒了，但是同样的资料在正月十五再去申请的话就直接过了。这不是玄学而是考核指标的作用所致。因此如果你不需要马上用钱的话，选择好时间点去申请成功率就会提高一些。

哪些口子比较好下呢？给大家来盘一盘。第一梯队的永远都是你们手机里安装的大厂APP。某东白条、某团借钱、某条备用金等平台。这些平台上你平时买东西，点外卖的时候它们会把你的行为数据记录得很清楚。银行只看冷冰冰的征信报告，而这些平台看重的是活跃度和消费能力。有很多客户征信很差，但是因为经常在某个平台购物，所以也能下几万甚至十几万元了。这件事情说出去很多人不相信，其实是真的。

第二梯队为城商行、农商行的线上消费贷。大银行比如工商银行、农业银行、中国建设银行等门槛很高，稍有瑕疵就被拒绝了。但是很多地方性小银行为了抢客户，政策就比较宽松一些。例如我之前经手的一个本地做小生意的人，流水不大，并没有哪家国有银行愿意给他办理贷款业务，在我们这里的一家城市商业银行给他的市民贷批到了五万。当然不同城市的实际情况会有所不同，有些地方的小银行不支持异地申请，请大家注意一下。

征信花了还有救吗？

这个问题我已经问了八百遍了。我的答案是：有救，但是要看你怎么养。如果你征信上的逾期达到连三累六的程度的话，那么神仙也无能为力了，只能乖乖地等上五年了。但是如果只是查询次数多、负债高或者偶尔出现一次两三次的违约情况，并不能完全排除处理的空间。

去年十一月的一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期记录，金额都不大，都是几百块钱忘记还了。但是他有个毛病就是喜欢乱点网贷链接，在三个月之内查询过二十多次。让他停止行动就好。不要再申请借款了，乖乖地等上三个月吧。三个月之后帮着找了款对查到次数要求比较宽松的消金产品，并且虽然利息比银行要高一些但是还是可以凑合用一下。所以有时候"不作为"要比"乱作为"更有效果

还有内部的消息可以透露一下。有些金融机构在审核的时候会考虑你有多头借贷的情况。那是什么意思呢？就是看你是不是欠着很多家的钱。先把几笔小额的结清，把账户数降到最低再去申请新的，通过率就会明显提高。具体数字我已经记不清楚了，大概是控制未结清账户不超过五家左右比较安全吧。

申请的时候填写资料有什么需要注意的地方？

事情看起来简单，但是细节方面却有很多。很多人被拒的原因就是填写资料过于随意。单位电话填的是朋友的、居住地址一年换了三次、联系人写得也是五花八门。系统风控不是傻子，信息交叉比对之后立马就可以判断出你这个人很不稳定。

一般我会建议客户这样填写：单位信息要和社保公积金缴纳的单位保持一致，如果不一致的话最好能够解释清楚两者之间的关系；居住地址最好是实名认证过的收货地址或者是租房合同上的地址，并且不要每天东城西城地变化；联系人选择直系亲属比同事好一点，而选择同事又优于朋友。还有一个小技巧就是如果有车、有房、有保单的话即使不抵押也要勾选上，在风控模型中这是加分项，可以明显提高综合评分。

不要被"不看征信"的广告所蒙蔽

说到这儿，我就得吐槽一下了。网上那些以"不看征信、百分百下款"为噱头的广告中，有九成都是陷阱。或者高利贷方式借钱一万可以拿到七千，并且要收取砍头息；或者是纯粹诈骗行为，骗你交各种手续费、验证费等等正经放贷机构是没有不用查看信用报告的，只是看的角度不同罢了。正规贷款公司不会不查征信，但是检查的标准不一样而已。银行依据人行征信来评估客户的风险程度，而网贷平台则主要依赖于大数据评分来进行风险控制和授信决策。总得有个判断标准吧？没有条件就敢给你放款的人除了你父母之外就没有别人了。别傻啦！天上不会掉馅饼的。

之前遇到一个刚毕业的小姑娘，急需用钱租房，在网上找到一家"无门槛贷款"的公司，并且被忽悠交了两千块钱的解冻费之后就没有再收到过任何消息。到现在我都记得那个小姑娘在派出所门口哭得一塌糊涂的样子。因此大家要记住一点：放款之前收钱的，一律拉黑，没有商量的空间。

怎样判断一个口子是否适合自己？

与其大海捞针，不如精准出击。公务员、事业编或者在大厂工作的你，银行系的消费贷就是为你量身打造的，利息低、额度高，闭着眼睛申请都没问题。但是如果你是个体户、自由职业者或者是征信上有小瑕疵的人的话，那么可以考虑去消金公司以及互联网平台那里试试看。

判断的标准就是看门槛高低。越低的门槛对应的利息就越高，而高的则相应地降低；较高的门槛相应的贷款成本也就相对较低了。需要考虑的是自己可以承受的程度。如果只是短期周转十天半个月左右的话，那么利率稍微高一些也可以接受，因为急用才是第一要务。但是如果你打算借一年或者更长的时间，那就还是老老实地下个征信吧，尽量争取走银行的渠道好一点。省下的利息也是实实在在的钱啊。

还有一个经验可以分享。很多平台都有"预审批额度"的功能，进去看一眼额度，并不会查征信记录也不会留下查询痕迹。只有在你确认提款的时候才会开始走审批流程。通过此功能先去几个平台上试一下哪个给的授信额度大、利率小就选哪一个吧。这招能省下不少查询次数，保护你的信用报告。

说到底，就是找好下款的小额借款口子找一个能够看懂你的资金方，本质上就是这么一回事。数据画像与风控模型相符合的时候下款就水到渠成了。不要总想着钻空子、走捷径，把自己的信用养好，资料填得规范一些比去找什么"内部渠道"有用多了。

老周的钱后来还上了，工人也没有什么大问题。前两天他给我送了面锦旗，其实也就是打了个电话、指明了一条路而已。干久了你就会发现真正帮助到别人的地方，并不是一些惊天动地的大动作，而是那些不起眼的信息差和经验积累带来的东西。

如果你现在正为钱发愁的话，可以先把手机里的各种网贷APP都删掉，查一下自己的征信报告，看看自己属于哪一类人，再决定往哪个方向走。