征信花也可以通过吗？推荐一下我私藏的六个比较稳当的说法

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候微信上就收到了一条语音消息。发信息的是个叫小林的年轻人，声音听起来快要哭了，说他本来打算下个月结婚的，但是彩礼和婚宴的钱被朋友借出去了没有回来，现在急需凑8万元来救急，不然的话婚礼就得黄了。

说实话，这种事情我见过很多次了，但是小林的情况比较特殊。他之前为了帮朋友把信用卡刷爆了好几次，在征信报告上都是红色的。他问我有没有什么办法可以在这个时候还能借钱，并且要找一个可靠的途径。我当时就跟他说别急市场确实有这样的一种情况六个稳下来的口子推荐资质一般的人也可以，但是要找对路子，并且不要被野鸡平台所欺骗。

一提到“稳下”这两个字，大多数人首先想到的就是骗子。这个反应没有问题，在市面上99%标榜着"包过"的都是镰刀。但是作为一个在金融圈摸爬滚打多年的老理财规划师而言，我不得不承认剩下的1%，它们并不是什么黑科技，而只是正规金融机构里那些审核逻辑稍微宽松一些或者有特定政策倾斜的产品。

为什么有些口子对征信的要求比较宽松？

其实银行也不是铁板一块的。不同的银行、不同的产品，所用的风险控制模型就完全不一样了。有的银行看重的是你的资产，例如房子和车子；有的则重视你流水中的还款能力来证明自己有能力还贷；还有一些银行注重职业稳定性的判断。

所谓的"稳下口子"，就是指那些看重还款意愿、现金流和未来的贷款产品。就像找对象一样，并不是所有的人都要初恋清白的另一半，只要现在对你好、能过日子就可以了。金融机构也是如此，它们也需要放贷来赚钱，如果评估后认为你可以还上的话，之前的瑕疵是可以商量的。

见过太多因为小小的逾期就觉得要被判处死刑的人，其实根本就不存在这样的情况。去年我帮一个做餐饮的小老板做了个规划，在疫情期间他欠了一大堆债，征信上还有三累六的记录，看着都吓人。但是后来我们找到了一家地方性银行，专门做小微企业贷款业务，看他的近半年流水稳定之后直接给了10万额度。这件事到现在我还记得，说明了什么？只要找到合适的人就可以走通路子来解决这个问题。

这六个稳住的口子推荐到底靠不靠谱？

说了这么多，现在来点干货吧。我不打算给你罗列一长串名目花里胡哨的网贷APP，这些项目变数很大，今天有明天没有。我推荐的是多年从业经验中总结出来的几种渠道，它们比较稳定，并且各有特点。

第一类是消费金融公司持牌产品很多人看不起消金公司，认为利息太高。人家的利率比银行高一点，但是门槛很低啊。马上消费、招联金融这些背后都是正规持牌机构，如果你有稳定的工作，并且征信有点问题的话，批款的概率会比银行大很多。特别是带社保公积金的人通过率能达到70%以上。具体数字我已经记不清了，大概就是这样的吧，反正要比自己瞎申请强多了

第二类是城商行、农商行的线上快贷大银行不行，并不意味着小银行就不好。很多地方性银行为了抢客户，风控标准就会比较宽松一些。比如东北、西南地区的一些城商行推出"税易贷""流水贷"等产品，在这些机构有业务往来的客户都可以尝试一下。

第三类是互联网大平台的借贷入口支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条，这些都是比较知名的。但是很多人不知道的是，在这些平台下面还有二线产品。美团借钱、抖音借钱等平台背后的资金方很多，一家拒绝了另一家可能就过了。我曾经自己测试过一次，在某一个平台上明明额度只有5000元，换了一个入口申请之后直接给了3万块钱，这事儿怎么跟人说理去？

第四类是信用卡现金分期。很多人没想到的是这一招。如果手上有未被冻结的信用卡，哪怕额度不大也可以申请现金分期。有些银行的钱分期不上征信额度，或者在征信上显示为信用卡账户而不是贷款账户。对以后再贷其他款影响小得多。但是不同的银行政策不同，在去年还没有这种情况发生的时候，今年政策刚调整过一次，所以建议您在申请之前先打客服电话问清楚一下。

第五类是保单贷如果你有商业保险并且缴费已经超过两年，那么这张保单就是你的提款机。保险公司提供的保单贷实质上是以保单的现金价值作为抵押来获取贷款资金，因此征信要求很低。只要保单有效就可以批。这是很多人忽略掉的一份宝物。

第六类是亲友周转的"白纸黑字"化这并不是金融产品，但是我认为它是正规的渠道。不如找亲戚朋友借一些钱来用，并且按照银行贷款的方式去还款，在这个时候签订一份正式的借款合同吧。见过太多人因为面子问题不敢开口借钱了之后再去网贷最后利滚利把家都毁了。这事太扯淡了吧？脸面值多少钱呢

申请这些口子的时候，千万不要踩到下面这几个坑

知道渠道并不意味着就可以下款。不知道有多少人资质还可以，但是因为操作太离谱而把自己给坑死了。总结出几个常见的陷阱要尽量避开。

第一个坑就是不断点击申请有些人急需用钱，手机上下载了很多APP，这个点一下、那个也点了一下。结果怎么样？征信查询记录短时间内急剧增加，在风控看来就是"极度缺钱"的信号。即使你的资质再好，一个月查了十几次征信的人谁敢给你借呢？这就是所谓的硬查询，每次操作都会留下痕迹，千万要小心谨慎。

第二个坑是资料造假有些人认为反正银行不会查，就把收入填高一些，公司就随便写个大名。别闹了，现在大数据核查手段很多，社保公积金一比对就可以戳破你的谎言。一旦被认定为骗贷的话，不但这笔钱没戏了，以后想申请其他的贷款也会很困难。相亲的时候本来条件还可以的，非要吹嘘自己有豪宅才去见人家，结果人家核实了一下之后就直接拉黑了你，冤不冤？

第三个坑是不考虑还款能力评估借到钱只是一部分，能够还上才是本事。很多人只知道看下款时的爽快，并没有考虑好几个月后怎么还款。我见过一个月薪五千的人敢借十万元出来，结果怎么样？用贷款来偿还之前所贷出的钱，最后形成数以十万计的债务漩涡。真是亏大了啊！

普通人怎样提高下款的概率？

与其到处碰运气，不如先把准备工作做好。没有捷径可走，但是有技巧可以借鉴。

首先，养好你的资金流动银行看流水，并不是看你账户上存了多少钱，而是看你资金的进出频率和稳定性。每个月固定的时间会有一笔收入进来，哪怕不多也比突然收到一笔大额的钱要好一些。如果现金发工资的话，建议每月定一个日期把卡里攒的钱取出来储蓄起来坚持半年就会出现良好的流水了

其次，负债率降低在申请贷款之前，先把信用卡欠款还掉一部分，把使用率降到70%以下。这样可以明显的提高评分。这招百试不爽，比找中介包装强一百倍。

最后，选择申请的时间。虽然这有点玄学，但是根据我的观察，在季度末和年末的时候，银行为了完成业绩指标而放宽放款条件是常有的事。特别是有贷款任务目标的支行此时申请的话即使资质稍微差点客户经理也会想办法帮你解决一下内部的人知道的方法

说到这儿，我就想到了小林后来的情况。我当时让他不要乱点网贷，先把征信报告打印出来看了一下，发现主要是信用卡使用率太高了。让亲戚借给他一点钱把卡里的一半还进去，过了半个月之后又等来了征信更新，在这期间他申请了一款对公积金要求较高的消金产品。第二天就到账八万，并且婚事也保住了。

很多时候不是因为没有钱，而是找不到合适的方法。这六个稳下来的口子推荐这是个参考，真正影响你能不能拿到钱的是你的财务状况是否真实、以及你能等待多久。

不要指望天上掉馅饼，但是也不要因为一时的困难就觉得自己已经无路可走。路就在脚下，看你怎样去走。