征信花了之后怎样才能网贷？八年的工作经历让我见过太多人自己把路堵死了

上个月有个小伙子来找我，拿手机给我看他的网贷申请记录，密密麻麻几十条。他说自己就是想借两万元周转一下，但是点了一家又一家之后都是秒拒。看着他快要崩溃的样子我心里也很不是滋味。这哥们儿犯了一个大多数人都会犯的错误：认为多联系几家总有一两家可以贷款成功。“广撒网”的方式实际上是把后路堵死的方式。今天我就开门见山地说说征信花了之后可以下网贷吗让很多人感到头疼的问题，直接说白话。

搞清楚你是"花"还是"黑"

很多人一开始就会问我：老板，我的征信已经花了还能借钱吗？说实话这个问题太笼统了。征信"花"与征信"黑"完全是两个概念，解决方法也相差甚远。

"花"一般指最近一两个月征信报告被查得比较频繁。每次点开查看额度，不管是否借款都会在信用报告中留下一条贷款审批的查询记录。银行以及正规网贷机构看到如此多密密麻麻的查询记录的时候，第一反应就是：这个人一定缺钱很多吧？到处借钱肯定是风险很大。就像一个人四处向朋友借债一样，即使他以前信誉良好，你敢给他借款吗？

说到底，这时候想拿钱不容易。但是也不是没有希望的。最重要的是要让资方觉得你们"虽然着急了点，但是还是可以承受得住"。

征信查询次数多的话还能下款吗？这有个冷知识

去年年底我给一个做餐饮的老张处理过，他当时为了装修店面也是到处点网贷，一个月查询了二十几次征信都被抹黑。但是有一点不错，并且没有逾期还款。当时几乎所有的线上产品都拒绝了他，急得团团转。

给他支个招：马上停止所有的申请，哪怕饿死也不要去点任何一个链接。然后把手头的信用卡额度用掉30%左右，并且不要刷空了也不能全部不用掉。接着就去办理不需要查看最近三个月查询记录的产品吧。行业内存在这样一个秘密，在很多消费金融公司的风控模型是每季更新一次的情况下，“硬查询”的回溯期只有两个月。

结果怎么样？老张按照我说的方法，硬是忍了整整一个月没有去动征信，第二个月初就申请了一款某消金公司的产品，并且获得了5万元的批准。为什么呢？因为他的查询记录虽然很多，但是都已经超过了"冷静期"的一段时间（一般为1月），而且他之前的借贷行为都是按时还款的，属于"花而不黑"的情况。

所以，征信花了之后可以下网贷吗第一条铁律就是：马上停止一切自杀式的多头借贷申请。你每一次点击，都是在给自己的"信用尸体"再添一伤。

不要相信所谓的"内部渠道"

我在这行工作了这么多年，见过太多病急乱投医的人。征信一花，正规机构不放款的时候就开始在网上寻找"强开技术""内部渠道""无视黑白户"。

别傻了。

世界上哪有不被黑名单所约束的正规贷款？那些号称可以帮你"洗白征信"或者强制下款的人，十个里面有九个都是骗子，剩下的一个也是想骗你的高利贷。去年有一个客户相信了网上的"技术流"，给了2000元包装费之后就被拉黑了。智商税能不能不交啊？

真正可靠的途径，常常是反直觉的。越急躁的时候就越要保持冷静。

养征信的"黄金30天"

如果情况不是特别紧急的话，可以给自己设置一个30天的"静默期"。在这段时间里把手机上所有的网贷APP都删除掉就不会出现心烦意乱的情况了。同时把你名下的所有小额贷款中能够还清的部分全部结清。在结清之后一定要让机构给你开一张结清证明，并且要求他们上报给央行征信系统更新状态。

很多人不知道，网贷平台的风控系统中有一个"负债率"算法。把几千块钱的小贷结清之后，你的综合评分就会往上提升很多。比你到处找人求着办的效果好得多。

这些产品就是你的最后一根救命稻草

那如果我真的急着用钱，等不到30天怎么办？

在这种情况下，要学会"捡漏子"。不同的产品风控侧重点不同，并不是通过查询次数来衡量的而是看你的资产和流水状况。如果你有缴纳公积金的话，即使征信花了也有些银行还是会给你办理公积金消费贷的机会。哪家银行我不方便详细说明了，反正国有大行你们就别想了，去当地的城商行或者农商行看看线下产品吧。

对，没错就是线下。

线上全是系统审批，那是死的，一条规则把你卡死了就是被卡死了。线下有人工审核的时候可以跟客户经理解释："我之前那些查询是想比价，并不是真的缺钱。"虽然这话听起来很扯淡，但是如果你材料准备得足够硬的话（比如你有房产、车产或者稳定的工资流水），那么客户经理是有一定权限给你特批的。

我以前有个做小生意的朋友，征信查询太多看不过来。但是他名下的有一辆全款车。后来他没有申请信用贷款，而是直接办理了车辆抵押贷款。虽然利息稍微高一点，但是正规机构当天就拿到钱了，解决了燃眉之急。这就是典型的用资产换来的信用。

说到这儿，不得不提的是，在很多人的问题中征信花了之后可以下网贷吗这时候其实忽略了更扎心的一个问题：你的负债率是不是已经很高了？如果负债率达到70%以上，那么就算你征信再好也不会有人愿意借给你钱。这个时候不要想着借钱，赶紧想办法筹措资金还债才是正经事。

最后真实的说明

写了这么多，其实核心就几句话：不要乱点、不要轻信邪术、要保住资产证明。征信花了不是绝症，但是乱投医就是找死。

如果问我有没有百分之百能下口的，那我只能告诉你：没有。任何承诺百分百可以下的贷款要么是骗子，要么就是利息太高得让人想卖肾的地步了。

与其四处碰壁，不如先把征信报告弄出来仔细研究一下，搞清楚自己到底哪儿出了问题。对症下药比什么都好。