买会员下款的小口子真的可以下钱吗？烧了几千块才知道的实话

去年年底的时候，我手上有一个工程款还没有结清，工人工资也等着发，急得我整夜睡不着。就是那段时间焦头烂脑的日子中我才接触到了所谓的买会员下款的小口子说实话，当初如果有人告诉我这些平台全是坑，我就可以省下几千块钱的"学费"了。

我做建材生意，这几年行情时好时坏，手里没有一点周转资金根本转不动。几万块钱就可以让人憋死，银行门槛高了，亲戚朋友借了一圈之后也不好再开口借钱了。人在缺钱的时候判断力就会降低很多，在看到网上的"开通会员百分百下款"的广告后我也相信了。

那些标榜"会员必下"的平台，真的有保障吗？

其实我试了大概四五家小贷App，现在名字我已经记不住了，都是些没什么名气的小公司。套路几乎一样：填资料、测额度之后告诉你额度已经批好啦但是开通VIP会员才可以取钱。会员费价格区间为98元至399元之间，并且还存在不同等级的划分情况，比如黄金会员和钻石会员等，级别越高则表示可以得到更大的授信额度以及更低的利息率。

我当时咬牙，在一个平台上开通了一个298元的季度会员。结果怎么样？页面显示"系统维护中"，两天后就提示我"综合评分不足，暂时不能借款"。这不是扯淡吗？我找客服理论了下，说会员费就是增值服务费，包含信用评估报告、优先审核权等服务内容，并且已经支付费用无法退款了。我当时拍大腿，这哪里是贷款啊！分明就是在卖会员卡罢了。

后来我才明白，这些买会员下款的小口子，并不是正规的放贷机构。他们就抓住了借款人的急用钱心理，把会员费作为主要收入来源。一天有一千个人着急要用钱去开通会员的话，一个人收两百块钱，这就是二十万流水了，还需要贷款赚取利息吗？风险很大。

会员贷口子下款率的真实情况

我承认，确实有一些开会员就可以下款的平台存在，但是概率很低。我的一个做餐饮的朋友老张运气比我还好一些。他在某个平台上开通了99元的会员服务，并且也取出了额度并且提现成功。但是他后来算了一笔账，借5000块钱到账只有4200多块，扣除会员费之后的实际利息加上各种服务费用，年化利率计算下来吓死人，至少超过了60%。

而且这还不是最坑的。小口子会上征信，但是记录的是各种乱七八糟的担保费、服务费等等信息，并不是贷款记录。后来老张去银行办理经营贷的时候，信贷员看了他的信用报告后直摇头说上面的小额查询次数很多还有几笔不明费用代扣情况的存在，系统直接就拒绝了他。为了几千块钱周转把征信弄花掉，这笔账怎么算都是亏本的。

我自己的经验是，凡是让你先交钱再放款的十有八九都有问题。正规金融机构无论是银行还是持牌消费金融公司，在发放贷款之前是不会收取任何费用的。工本费、验证费、会员费、解冻费等名头再多也无济于事的是收割急用钱的人本质都是这样来的

周转资金渠道真正可以用的是这样

踩了坑之后，我就开始认真地去正规渠道查找，并找到了几个比较靠谱的口子。与其去找买会员下款的小道消息，不如把精力放在养好自己的征信、了解正规的产品上。

我用得最多的是几家大银行的经营贷产品。很多人认为从银行贷款很难，但是近几年来政策已经发生了变化了。像我们这样的个体户有营业执照、真实的经营流水，很多银行都有专门的小微快贷等产品。去年我在工商银行办理了一笔年化利率只有3.45%的钱款融资业务，比那些乱七八糟的地下钱庄便宜多了。

当然，银行也应当有一定的准入门槛。征信上有一点小问题或者没有营业执照的话怎么办？可以试一试蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等大平台的消费金融产品，还有招联金融等等。利息比银行高一点但是比较正规透明，并不会有隐形费用也不会先收取款项再放款。

一个常被忽略的细节

这里有一个很多人不知道的事情。申请贷款的时间点会影响通过率吗？我之前跟一个银行的朋友聊天，他说每个支行、每名信贷经理都有一定的额度指标。月初的时候额度充足，审核比较宽松；月底或者季度末时，额度紧张了，审核就变严了。我已经用过几次自己申请的方式验证过了这个规律，并且记得其中的一些数字不太清楚了但是感觉月初申请通过率会高一些。当然不同的银行、不同地区的情况可能不一样只能作个参考。

还有一个经验，在申请贷款之前最好先查一下自己的征信报告。现在每个人每年有两次免费查询的机会，可以通过央行征信中心官网来查看。是否有逾期记录以及被违规查询的情况存在没有？如果发现征信报告中出现错误信息的话（例如非本人申请的贷款查询），应及时提出申诉并处理。我以前就发现了有一条莫名其妙的查账记录，并且后来投诉之后删除了它，否则贷款肯定是不能通过的。

出现以下情况时，直接拉黑不要犹豫

说了这么多，总结一下我这几年的经验教训。凡是出现以下情况的基本上可以判定为不可靠：

• 放款之前要先交会员费、工本费、验证费、解冻费
• App在应用商店中找不到，只能通过链接下载
• 利息以及各种费用算不清楚，合同条款含糊不清
• 客服态度不好，或者无法联系到人工客服的
• 声称"黑户也可以贷款""不查征信一定能通过审核"的

踩过的坑里基本都包含了这些特征。征信不好确实很难办理贷款，凡是号称可以绕过征信的都是骗子或者高利贷，并没有第三种选择。

现在回过头来看，当初花在买会员下款的小口子上的钱和时间真的亏大了。有那么一点功夫的话，不如先把自身的财务状况理一理，先把该还的债还清，征信也要好好的打底之后再去正规渠道申请贷款。哪怕额度小一些也行，安全、正规不会造成严重的后果。

做生意这么多年，我终于明白了一个道理：越是着急的时候越要沉住气。那些看起来"门槛低、下款快"的捷径其实通往更大的麻烦。

如果你现在正缺周转资金的话，听我一句：先去查一下自己的征信情况吧，再带着资料到银行网点问问看，不要在网上乱点那些广告。省下的不仅仅是钱，还有以后翻身的机会。