芝麻分4未知未知有下款的口子吗？银行内部人讲几句实话

昨天快要下班的时候，柜台那边有一个顾客拿着手机满脸着急的样子向我问道：芝麻分4不确定不确定有没有下款的可能？其实看到这样的描述我就心里发毛。这位朋友应该已经点了无数个网贷链接，并且把大数据都给跑掉了。我是做银行工作已经有七八年时间的一个客户经理，在支行里面坐着上班，遇到这种情况一个星期就会碰到好几次。那么就把门关上吧，在领导不在这的时候和大家敞开心扉地谈谈其中的道理。有的事情在行里不能随便说起，容易得罪人，但是你们要知道事实。

第一杯水浇灭了心中的疑虑：“所谓‘不确定’又是什么东西呢？”

很多人都认为芝麻分显示为“未知”就是系统的故障或者是自己没有开通的原因。不要那么傻。这件事情并不是很容易就能解决的。在银行内部网络审批系统中，并不能看到你芝麻分的具体数值，但是可以查看到你的“信用画像”标签。如果征信报告中最近两个月的“贷款审批”查询次数达到六次以上的话，很多银行的智能风控模型就会把你的评分降到最低。

此时再去申请那些所谓的“口子”，基本上就等于把肉包子扔给狗吃了。芝麻分显示为“未知”，主要是因为你的授权状态存在问题或者是数据源出现了问题。还有些不规范的平台，在获取到你的信息之后就会被风控拦截。也就是说，在这个圈子里面你的数据已经被污染了。

我见过很多客户的征信报告有十几页之多，上面都是几百元、几千元的小额贷款记录。当这样的客户来到我们的柜台时，我们会口头答应“帮你查一查”，但是心里已经知道没有可能了。系统会马上拒绝你，并且不会给你任何的人工干预机会。

号称“必下”的口子，坑在哪里

既然你问到芝麻分4不确定不确定有没有下款的可能把市场上各种各样的说法都给拆开来解释清楚。其实能够提出这样问题的人，基本上已经到了“病急乱投医”的地步了。骗子最愿意遇到的就是这样的情况。

第一种就是纯粹用来骗取资料的。填写好身份证号、银行卡号和手机号之后提交上去，就会出现“正在审核”的状态，之后就再也没有下文了。几天后你会收到很多推销电话甚至是诈骗电话。你已经把个人信息卖给别人很多次了。还算可以的，也就是泄密而已。

第二种就是“套路贷”。额度是三千元，但是拿到手只有五百元，“服务费”或者“押金”。一个星期之后要你归还款项三千元。这样计算出来的年化收益率都会让人害怕。上个月有一位装修小老板因为这个原因而破产了。本应只用两万元周转就可以解决的事情，却变成了拆东墙补西墙、越滚越大最终欠下十几万债务的情况。当时他在银行办理房贷的时候，征信报告一出来，我们的经理就摇起了头。到现在我还清楚地记得他绝望的眼神。

芝麻分很低或者为未知状态的话，在正常的途径上还有希望吗

上面说了很多不好的事情，现在来说一些好的吧。芝麻分很低或者是显示为未知的情况下，就不能再贷款了吗？并不是所有的都这样。但是要看你的情况如何。我行有一条不成文的规定，虽然没有书面形式，但是老客户经理们都知道。

如果你是公积金用户或者是正常的社保缴纳者，即使芝麻分很差，也有可能被一些消金公司接受。由于他们所采用的风险控制方式不同，所以关注的是你是否具有“稳定”的特征而并非是你过去的“行为表现”。我们行有一款叫做“白领贷”的产品，尽管对外宣称要看综合评分，但是只要你的公积金基数达到五千并且连续缴纳两年以上的话，系统就会有一个隐形的“白名单”通道。很多人都不清楚这一点。具体的数字我已经记不清了，大概就是这样的：批准下来的资金一般是公积金基数的十到十五倍左右。

另外一种情形就是你名下的财产。房产、汽车以及保险等。这些物品在审核的时候可以提高额度或者降低门槛。上个月十一号的一个做建筑材料生意的老顾客，在征信上出现了两次逾期记录，但是数额不大，并且是由于疏忽造成的。按照常理来说，系统应该拒绝它。但是他提供了全套全款的房子证件，走的是“抵押贷款”的途径，最终还是批准了三十万元。利率低于信用贷款，并且解决了他资金周转的问题。

不要随便点餐了，先把下面的事情做好

你现在应该做的事情并不是到处去找“口子”。即停止。停一停。每次点击申请都会增加一次征信查询次数。查询记录要比逾期更难以处理。逾期可以解释为忘记，但是被查到多次就会显示出你“非常缺钱”的状态。对于银行而言，极度缺钱的人属于高风险客户。

把你的征信报告打印出来，认真的看一遍。是否有不正确的记载呢？除了你自己的查询之外还有没有其他的查询？可以申诉错误的地方，并且会减少一些。那么至少要控制住自己三个月的手脚了。在三个月之内不能有任何新的贷款或者信用卡申请。给征信系统一个休息的机会。

在这段时间内把所有的网贷账号全部注销掉。很多人都不清楚，网贷账户数量过多也会被扣分。我们的系统中有一个叫做“多头借贷指数”的指标，在账户数量很多的时候就会爆表。这件事情在不同的城市可能会有所不同，但是大的方向是正确的。

有关内部审批的一些事实

最后说一下行里面的一些“潜规则”。我们在审核的时候，并不是只看征信情况，还会考察你的“关联风险”。是什么意思呢？即填写的紧急联系人、住址以及IP地址等信息。如果被拒绝的人在我们的黑名单上的话，那么他就会被一并拒绝。

时间上有一个小窍门可以使用。每到季度末的时候，即3月底、6月底、9月底和12月底之前几天，许多银行都会面临“放贷额度”的压力。此时审批就会比较宽松一些了。我所说的相对的意思，并不是要你按点来应付差事。但是你的资质如果只达到及格线的话，在这个时候提交的话，通过的可能性就大得多。今年政策刚刚调整过一次，比去年更严格一些，但是这个规律基本上还是存在的。

关于网络上流传的各种“强力开通技术”、“内部关系”，都是没有根据的说法。我们公司内部人员办理贷款也要通过系统，谁会给你开后门呢？那就是丢了工作的事情了。如果有这样的能力的话，早就发大财了，又怎么会去网上卖几百块钱的教程呢？

到这里为止，应该说的话都已经说了。如果让我给具体口子做推荐的话，我是真的不知道。我知道，“芝麻分未知”作为卖点来推广的贷款，一个也不可靠。与其在那里碰运气，倒不如踏踏实实地改善自己的信用状况，或者向亲朋好友借钱渡过难关。不要因为几千元而毁了自己的一生。这条河流很深，你不可能游过去那些老狐狸那里。