老被拒有好借款的口子吗？我调查了30家机构后的答案

上个月一个下雨的晚上，在一家24小时营业的快餐店里遇到了小周。他的眼睛很黑，手里拿着一份揉得皱巴巴的申请表，并且说的第一句话就是：“记者同志，请问有没有好的贷款渠道？”快要支撑不下去了。“小周是一名快递员，在去年的时候家中老人生病了，于是他在三家网贷平台上借贷了资金，但是由于送快递时摔倒导致腿部受伤而产生了两个月的逾期。”现在腿已经好了，想要借点钱来还清那些高利贷，但是接连申请了几家银行之后都遭到了拒绝。

这是很常见的一个场景。过去的两年里，作为一名调查记者，我采访了几十位和小周一样的借款者，并且与很多贷款机构的审核员交谈过。老实说，每当我听到有人问我这个问题的时候总是被拒绝的话，有没有什么好的借钱途径我心里也很不舒服。我知道大部分人都在一条越来越偏离正道的道路中奔跑。

为什么你会觉得“没有门路”呢？拒绝的原因就在这里

很多被拒绝的人，在此之后的第一反应就是“这个平台不好，换个其他的”。其实这样的想法是错误的。我去采访过一家股份制银行支行行长，他说：“系统秒拒的客户，并不是因为缺少资金，而是因为他的情况很‘混乱’。”这里的“乱”是指你所提出的申请行为。

想到这里，如果有人着急到四处借钱的话，是不是会想把手机里的所有可以用来借款的应用程序都试一下呢？这就出现了问题。每次点击申请的时候，在你的征信报告中都会增加一条“贷款审批”的查询记录。银行的风险控制系统发现你在过去的一个月里查了十多次之后的第一反应并不是“这个人缺钱所以需要帮助他”，而是一旦确定此人已经无法从其他渠道获得资金，则会立刻拒绝，并且认为此人存在很高的风险。

其实就是把你的路给堵上了。

去年有一个做餐饮的老张，因为资金周转的问题要借三十万元，他的条件还可以，但是老张听了网上的一些“小道消息”，一个星期之内就去尝试了七八家贷款公司。本来可以批准的正规银行经营贷款，在看到该笔贷款的查询记录之后就被拒绝了。这就是自作自受啊！

之前所说的“必下口子”现在的情况如何

既然正道不通，很多人的想法就变得很不正常，在网上搜索“老是被拒绝有没有好的借款途径”，寻找专门为“黑名单”用户服务的公司。我不建议你这样做。花费一个月的时间去暗访一些所谓的“内部渠道”以及“无视黑白户”的平台之后发现情况非常糟糕。

有一款叫做“百分百下款”的APP，实际上就是套路贷。他们会先向你收取几百元的“工本费”或者“解冻费”，然后告诉你要进行系统维护或者直接把你的账户给封掉。还有一种更加坑人的，表面借给你五千块钱，实际上只到帐三千五百元，其中一千五百元被他们当作“服务费”扣除掉，但是你还必须按照五千元来还款和支付利息。这是什么情况啊？这就是明抢了。

“这个口子”你要是敢去碰的话，基本上就等于把自己送进了火坑。告诉别人有关系、有内线的人十个人当中就有九个是骗子，剩下的一个就是想把你宰了的人。可靠的公司怎么会光明正大的违法放贷呢？

不要相信“口子”，要找到“路子”

那么被拒绝的人就没有希望了吗？当然不是这样的。但是前提是你要换一个角度去思考问题。与其四处寻找“漏洞”，倒不如踏踏实实地把“道路”铺好。

我认识的一个小老板，在前年的时候也是一直征信不好，但是去年他做了一件事情：停。停止所有的申请，认真的工作挣钱，并且把之前的小额贷款都还上。六个月之后，他没有再去接触那些杂七杂八的网络借贷平台，而是拿着自己的房产证来到了一家城市商业银行。由于查询次数减少、负债率下降，尽管利率比大型银行稍高一些，但是对方还是给其办理了20万元的经营性贷款。

这才是正路。

被拒绝之后应该做的事情：一份操作指南

如果你目前处于“老被拒”的状态，请听我的一些建议，先停一下。不可以随便点击链接。以下四件事情要比你在网上搜索一百次“口子”来得更加有效：

• 详细版的征信报告：不要只看网上简化的版本，在线下网点要拿一份详细的信息来查看。看一下自己的“硬查询”次数是多少，是否有不知道的逾期或者是被别人替你还了款的情况。
• 养三个月征信三个月之内不能随便点击任何贷款申请链接。信用卡要按期归还，不能只还最低额。这就是所谓的“静默期”，使风控系统认为你已经“出事”了。
• 清理负债结构限额低、利率高的一些网络借贷平台要全部还清，并且把账号都销了。账户数量少的时候，银行就认为你是可靠的客户。
• 找对产品如果你有公积金、社保、保单或者房产车的话，就先去找银行或者持牌消费金融公司正规的产品。不要接触没有名气的小平台。

有一个很多人都不清楚的情况是：银行对“查询次数”的接受程度，在不同的时间点上是有区别的。有的银行会查看最近两三个月的数据，而有些银行则会查看过去六七个月的数据。具体的数字我已经记不清了，大约是两个月内不能超过四次，半年之内不能超过十次左右（各个银行之间差别很大，具体情况要咨询当地的营业网点）。因此，并不是因为你没有能力才被拒绝，而是因为你在申请的时候正好有很多事情需要处理。

另外一点就是不要相信网上的“包装资料”之类的中介机构。现在的数据都已经联网了，随便输入一个虚假的公司和虚假的收入，系统都会在一秒之内就把它给检测出来。到时候不但会被拒绝，并且还会被加入到“欺诈风险”的黑名单中去，那么就真的没有一丝希望了。

最后说一些实在的话

回到小周故事开始的地方。当时我劝他不要再随便申请了，先把手上的事情整理一下。之后按照我的意见，在四个月的时间里一边送快递一边还债，把这几个网贷全部还清了。上个月他向我发送信息称，用支付宝里的借呗（现在的名字是信用贷）借了一些钱来应急，虽然利率很高但是比一些非法的小额贷款公司要好很多。

走路也是这样，不能只“试”不练。当人们在提问的时候总是被拒绝的话，有没有什么好的借钱途径当人们在进行这样的事情时，也应该问问自己的问题：我的信用记录是否可以被查询到呢？

不能总是想走捷径，在这个行业中，捷径就是最远的路。