买会员可以下款的漏洞存在吗？我潜伏了三个月，看穿了这个套路的秘密

今年三月，在一个借贷维权群中认识了一个小伙子，名叫小周。

小周当时急需用钱，征信有问题，正规银行渠道无法操作。他在一个贷款超市看到广告称充值298元成为铂金会员后可以申请到"专属内部通道"并保证放款成功。小周咬牙交了费。结果怎么样？所谓的渠道就是给他另外推了三个还要再缴纳“担保费用”的网贷平台，钱没借到，会员费也不退，客服直接把人拉黑了。

这事听起来很离谱，但是在我们这行调查中已经是见怪不怪了。

我是做金融调查的记者，这两年一直关注"买会员下款口子"的现象，前后采访了四十多人。其实有些内幕如果不去深挖的话你根本就想不到。

这些人到底想干什么？

很多人认为买会员就是一种增值服务，和视频网站的会员差不多，买了之后就可以免去广告。别傻了，这两件事是不一样的。

我采访了做过贷超运营的老陈，老陈把底细都跟我说了。他说所谓的"会员制贷款"其实并没有服务的概念，它只是一种筛选行为。选择什么样的人呢？挑选出急得要命、辨别能力差并且愿意先借钱的人。

业内称之为"猪仔筛选机制"。

给钱的地方那么多，他怎么连几百块会员费都舍得花呢？这样的人都成了黑中介眼中的完美"猎物"。老陈说他们后台的数据看过之后买过会员的用户转化率非常高哪怕是再去买高利息的"杂牌贷"成交的概率也比普通用户高出好几倍

买会员可以下款的方法说白了就是个很聪明的鱼钩。你认为自己买了通行证，实际上是在给自己贴上"好骗"的标签。

其实这种做法很不好。

坑死人不偿命的会员权益

经过整理之后，市场上出现的会员贷口子坑人的方式大同小异，主要集中在以下几方面。

第一种就是小周遇到的"假渠道"。购买会员之后它推送出去的是其他贷款超市推广链接，并不是下款通道。它是靠收取会员费以及其它平台带来的流量收益来赚钱的，一鱼两吃。

第二种叫作"加速审核"。很有意思的一件事就是，有个受访者叫做大刘，在某平台上购买了一个99元的加速包。结果审核的速度确实快了点，五分钟就出结果——直接拒收。大刘当时拍大腿，这就是花钱买个拒绝信啊？

第三种比较隐蔽。承诺会员期间免息或者提额。那么呢？把权益拆得很细小的样子。比如它给你一张所谓的"无息券"，但是只能借7天、额度只有500元。想要取用更多吗？要多花钱才能享受高级钻石会员的服务。

这件事我也没有办法说得非常绝对，因为我也听说过有些平台会员可以稍微提高一点额度。但是根据我的观察，这个比例应该不到5%，剩下的95%的人都是去送钱的。

为什么总有人前赴后继地往里跳？

这就涉及到人性的弱点。我也问过很多人，明知是坑也要去尝试一下呢？

答案出乎意料的一致："万一呢？真的能下成一款的话。"

这就是典型的赌徒心理。

特别是对于征信有问题、正规机构不予受理的人，"买会员可以下款的口子"就是溺水者手中的一根稻草。就算这根稻草是要花钱买的他也得去抓它。平台正是利用了人们在这种情况下急于求成的心理，在最需要帮助的时候用镰刀来伤害他们中最弱小的一部分人。

去年有一个数据给我印象很深，在某投诉平台上的"贷款会员费"的投诉量，一年之内增加了三倍。这里面都是血淋林的事儿。

你认为这些平台不知道自己是在坑人吗？心里非常清楚。但是他们知道，只要把"下款希望"这个诱饵挂在那里，就不会有人不上当了。

遇到这种情况，我建议这样做

做了很多期调查之后，我也不是来吐槽的。如果你现在正在纠结是否要申请一个"会员贷"的话，我给你几点建议。

第一，凡是让你先付款再放款的，请直接拉黑。正规金融机构无论是银行还是持牌消金，在发放贷款之前从不收取任何费用。会员费、工本费、解冻费、验证费都是无稽之谈。

第二，学会算账。有些平台不直接收取会员费，而是把利息提高或者收"服务费"。更隐秘一些。我之前采访过一个做风控的朋友，他说了一个小技巧：看它的借款合同里有没有担保费、咨询费之类的项目。如果有，并且数额较大的话，那么这个平台就比较可疑了。

第三，不要相信所谓的"内部渠道"。我在调查中遇到过好几个中介，吹嘘自己有"银行内部口子"，只要买他们的会员就可以强开。这就是骗人而已。现在的风控系统很严苛，并且对中介都没有任何考虑余地了，支行行长更是不敢随便给人后门的。各地的情况不一样，在大的方面不会改变。

如果你真的缺钱的话，可以去跑个外卖、找份兼职或者向亲戚朋友借点钱来用一下，要比在这个"会员贷"上冒险要好得多。至少你付出的努力是有价值的，并不会被白白地浪费掉。

小周后来怎么样了？

最后他也没要回那298块钱，但是学到了看合同、在放款之前捂紧钱袋子。前几天他在微信上跟我说自己找到了一份送快递的工作虽然辛苦一些但是每个月都有现钱心里很踏实。

不要花冤枉钱去买一个不靠谱的希望，真的没有什么值当。