不授权芝麻分真的存在吗？银行内部的人告诉你事情的真相

上个月有个老客户急得团团转，跑来问我有没有那种不给芝麻分的口子征信有点乱，网贷点多了之后芝麻分就掉到了500多，怕哪个平台一授权就把记录留上了。说实话这种情况我见过很多次了。很多人认为芝麻信用可以代替贷款资格审查，其实不然。

我在银行做了七年客户经理，审批那点事还是有点了解的。其实市面上有些渠道不用芝麻分就可以使用，但是如果没有找到合适的途径的话就很容易被坑了。今天我将自己所知的所有东西都拿出来给大家分享一下吧，能说多少就说多少。

哪些贷款产品不需要查询芝麻分

其实很多人并不知道的一个事实。银行内部审批系统和支付宝的芝麻信用根本就是两条线上的东西。我们审核的时候看的是央行征信报告，芝麻分那玩意儿最多算是个参考而已，并且很多银行的产品根本就不关心它。

去年有一个做餐饮的小老板来找我，芝麻分只有480，但是人家央行征信很干净。给他的贷款是30万的经营贷，年利率5.6%，没有中介费。他还问："不用看芝麻分数？"我说你看那个玩意儿有什么用处啊我们并不和支付宝合作。

说白了，不提供芝麻分的贷款主要为以下几种：银行自营产品、持牌消费金融公司以及部分小额贷款公司的业务。不用说银行的了，建行快贷、工行融e借、招行闪电贷这些产品根本不看你的芝麻分。持牌消金有招商联名卡等企业如中银消金的产品不需要用户操作就可以获取到授信额度

网贷平台怎么样？要擦亮眼睛才行。一些小平台宣称"不看芝麻分"，实际上就是把高利贷包装一下而已。利率动不动就36%起头了，并且还有各种服务费、手续费等费用，借一万元只给七千元的话谁受得了呢？

为什么有人非要找不授权芝麻分的漏洞

这个问题我思考了很久。后来发现，人们并不是不想授权，而是担心一旦被授权之后就留下了查询记录。芝麻信用那边一给权限就会有条信息产生，查多了也不好意思看。

但是存在一个误区需要纠正。芝麻分的授权记录和央行征信查询记录是两回事儿。只有人民银行信贷咨询查出的结果才影响贷款审批，而支付宝芝麻信用留下的记录银行根本看不到。我认为很多人把两者搞混了。

还有一种情况就是芝麻分太低了，担心授权之后直接被拒绝。这样的想法是有道理的。有些网贷平台会把芝麻分为硬性要求之一，并且低于600就会立即拒贷。但是银行的产品不一样，我们看的是综合资质，芝麻分数稍微有点偏低也没关系，只要央行征信过关就可以。

有一个数据我分享一下，我们支行去年审批的消费贷款中，大约四成客户的芝麻分低于600。照样批了，并且利率比别人低一些。为什么呢？公积金高、工作稳定才是银行看重的地方。

银行内部审批主要看什么

本来我不该说这个话题，但是今天破个例。银行审批贷款主要看三个方面：还款能力、还款意愿和风险敞口。

还款能力怎样？公积金、社保、银行流水、工作单位。如果你在国企或者事业单位上班，那么一个月三四千的公积金就是银行优质客户了。芝麻分是多少呢？没有区别。

还款意愿看什么？央行征信逾期记录、负债情况。这两年有没有出现过连三累六的情况，现在是否还有逾期现象存在，并且信用卡的使用频率是不是过高了。这才是硬性的指标。

风险敞口看什么？负债总额、贷款笔数、查询次数。网贷的笔数太多不行，近三个月内查的数量多了也不行。我们内部有个说法就是每次超过六次就要人工介入了，差不多到十次左右的时候就基本可以放弃处理了。

一个月查询几次征信算是安全

这个问题没有标准答案，但是可以作为参考。一般情况下近三个月查询次数控制在三次以内是比较稳定的。“这里所说的查询指的是贷款审批、信用卡审批这样的事情，并且自己去查征信不算。”

另外还有一件事情要说明白。有些平台的"预授信"也会留下查询记录，点之前最好弄清楚。不要傻乎乎地到处点击了之后征信被查都不知道怎么回事。

如何找到可靠的渠道

说了这么多，该给出一些实质性的建议了。如果你真的想找不给芝麻分的口子不要在网上搜索那些乱七八糟的广告，十个当中有九个都是坑。

第一种方法就是直接去银行网点询问。找客户经理聊聊，把产品的各种要素问清楚了之后看看自己是否符合要求。大行不行的话就换小城商、农商吧，门槛比较低一点。我们这里的农村信用社公务员、教师、医生基本上都可以批到贷款额度，并且利率比大的国有商业银行要低一些。

第二条路就是用银行自己的APP。目前哪个银行没有线上贷款产品呢？建行快贷、工行融e借、农行网捷贷、中银E贷都是正规军，利率公开透明，并无附加费用存在。关键是这些商品都不看芝麻分。

第三条出路就是如果银行的产品都批不过来的话，那么就考虑一下持牌的消金。招联金融、马上消费、中银消金这些公司都是正规持牌机构，虽然利率比银行高一些，但是不会乱收费。在申请之前弄清楚是否需要授权芝麻分，并不是所有的产品都需要这个操作。

还有一条我不推荐的路，但是还是要说一说——小贷公司以及网贷平台。这个地方水很深，利率很高不说，还有各种各样的套路。“服务费”、“担保费”、“咨询费”，加起来可以把你坑哭。一般情况下不要去碰它

一些常见的坑要避开

干这行这么多年，见过太多人踩坑了。客户的一个印象特别深，前年或者去年的时候，在具体的时间上我记不太清楚了。他在网上找到了一个"不看征信、不看芝麻分"的平台借款五万，实际拿到三万五千多块钱，合同上面写的是年化12%，实际上算下来超过六成。

后来他来找我，问我能不能帮忙做债务重组。看了他的征信情况已经花光了，网贷十几笔银行根本做不了最后只能建议他跟平台协商能还多少就还多少那客户才28岁刚结婚压力很大

中介还存在坑人的情况。有的中介说有内部渠道、包下款，收你的服务费几个点不等。就是把你能自己搞定的产品包装一下，在其中赚取信息差而已。更糟的是有些中介机构会替你造假材料，一旦被银行发现就会被列入黑名单，以后想再办就难了。

我的同事之前也有过类似的情况，客户找中介办理经营贷时，中介替他做了假流水。审批的时候风控发现了问题，并且直接拒绝了贷款申请，还把该客户的信用记录列入了欺诈名单中。后来这个客户到网点闹腾说我们银行不讲道理的问题。造假这种事情谁都可以忍受吗？

找贷款渠道要遵循一个原则，正规优先、利率透明、合同看清。不要被"不看这个也不看那个"的宣传语所迷惑了，世界上没有免费的午餐。

另外，各个城市的具体政策可能会有所不同，在这里我指的是我们这边的情况。你们那边的银行政策怎么样？最好自己去网点问问清楚比较好。

最后再说一句，如果要贷款的话，先把征信报告打印出来看看，心里有个底。不要到处乱点，在征信上造成损害再后悔就来不及了。