不要被忽悠了，真正可靠的大额网贷平台只有这几款

上周三晚上十点左右，我正要关店门的时候，手机响了。老客户小赵的声音很急促，说手头有个工程款缺口二十万，请问有没有办法解决。这位朋友之前找过我两次，信用还可以，这次有点着急。我当时直接给他提供了一些推荐大额网贷平台名字让他自己先去测额度。第二天早上他发微信说，钱已经到账了，虽然利息比我自己帮他在银行办理的抵押要高一点，但是救急用了。干我们这一行这么多年，见过太多人因为急需用钱而乱找地方看病，最后被黑中介骗得连裤子都没有。

为什么申请大额网贷的人总是被拒？

先说个扎心的话。每个月都会有人拿着一叠拒签记录来找我，问为什么明明有工作、流水都有的情况下还是批不下来。其实原因很简单：他们根本就没有弄清楚平台的脾气。各个平台风控模型不同，有的重视公积金，有的关注负债率，还有的看的是手机里装了哪些其他的借贷APP。瞎申请了一大堆征信查询记录被搞花之后再想正规渠道办就很困难了

见过最惨的一个客户，两个月内点了二十多家平台的"测额度"。结果怎样？一分钱都没有借到，但是征信报告上全是贷款审批查询记录。没有地方可以去争辩了。因此我今天想把这几年积累的经验拿出来分享一下，省得你们再继续踩坑了。

怎样才能找到比较靠谱的大额网贷平台呢？

市面上打着能放款的平台数不胜数，但是能够称得上推荐大额网贷平台的，真不多。筛选的标准其实只有三条：牌照齐全、利息费用透明、放款稳定。说起来容易吗？目前能够同时满足这三个条件的产品，在全国范围内都不足一成。

牌照的事情很多人不太在意，认为能放款就可以了。别想太多了。没有正规消费金融许可证或者银行背景的平台随时都有被整顿关停的风险。到时候你借的钱还得还，但是想要提前还款或者是协商延期的话，已经找不到客服了。坑我见得多了

息费透明这块儿，坑就多。有些平台宣传日利率万分之三的时候，在签订合同时就会发现还有服务费、担保费、咨询费等费用叠加在一起计算的话，年化率可以达到36%以上了。后面再说吧。

几家可以真正贷款的平台实测

以下内容是本人根据自身经验整理而成，各地、各时期的政策可能会有所不同，请自行考虑。只说我说过的一些案例吧。

第一梯队：银行系产品

招商银行的"闪电贷"、建设银行的"快贷"、工商银行的"融e借"，这三家是目前银行业系中放款速度最快的。年化利率一般为4%-8%，最高可达30万额度。但是门槛比较高，必须是有该行存量客户，并且有代发工资或者房贷的历史记录。去年有一个做餐饮行业的客户，在招行有流水记录，闪电贷直接批了20万元人民币，年化率只有5.2%。放在网贷里的话简直可以免费获得这笔钱。

但是银行系的产品有一个缺点就是额度不稳定。有时候系统风控比较严格，即使资质很好也很难批下来。什么时候松、什么时候紧没有规律可循，只能算玄学了。

第二梯队：持牌消费金融

蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条算是老牌玩家了。优点是随用随还，到账速度快，在几分钟之内就可以完成。缺点就是额度一般都不大，大多只有几万块钱左右。但是胜在稳定，息费也透明化，并且年利率大概为10%-18%之间。缺三五万元周转的话就选这几家最省心。

还有一家需要提及的就是马上消费金融的"安逸花"。这家审核比较宽松，有些征信上有小瑕疵也可以通过。去年十一月有个做建材的朋友，在银行办理贷款的时候因为征信上有过两次逾期记录（金额不大），所以被拒了之后转而申请到8万元的钱款，并且是从平安借记卡公司那里获得的。利息比银行高一点，年化利率在18%左右，但是至少可以缓解燃眉之急。

第三梯队：特定场景的产品

美团借钱、抖音放心借、360借条，这些是场景系。它们的特点就是审核速度快一些但是对用户的黏性要求比较高。比如美团借钱的话，你经常在美团上点外卖或者订酒店才能获得贷款额度。我的表弟平时用得比较多的是美团，借款的额度直接给到12万，他媳妇从不使用过美团，一分钱都没借到。其实就是平台根据你的消费习惯画像之后觉得你可以放贷就给你借钱了。

另外补充一下。360借条这两年风控收紧很多，去年还不是这样，今年政策刚调整过。以前资质一般的也可以通过，现在拒签率明显上升了。你们如果被拒绝也不要太惊讶，在大环境下就是这样。

申请的时候最容易踩到的几个坑

说完推荐之后再谈谈如何避坑。一个就足够你喝上好几壶了，这几个坑一定要避开才行。

第一个坑：提前还款违约金。很多平台在宣传的时候都会说"随借随还"，但是合同上却写着如果要提前还款的话就需要支付剩余本金的3%-5%作为违约费。当你借钱之后想要早点归还不行了，在这时才发觉自己被骗了。这事我遇到过不下十次，客户拍大腿也起不了作用。所以在签订合同时一定要仔细阅读其中的内容，并且特别注意关于提前退租的相关条款。

第二个坑就是捆绑销售。有些平台放款之前，需要你先买保险或者开通会员服务，价格从几百到几千不等。这钱交了不能退，并且是变相的砍头息。遇到这样的网站就直接绕开走吧，不用考虑太多。

第三个坑就是授权陷阱。申请的时候，平台会要求你授权通讯录、定位、相册等信息。同意之后它就获得了你的全部社交关系了。一旦逾期就会出现泄露个人信息的情况。有一个客户向某小平台借了两万元钱，到期后三天没有还款，并且整个家庭都被打了电话骚扰到死。最后事情闹大了，不但把钱还上来了，人也死了。

因此，在选择平台的时候，应该挑选大公司、正规的网站。那些连听都没有听说过的小平台利息再低也不要去碰。图它的利率小，它图你的本金多，这话可不是随便说说而已。

怎样提高审批通过率

最后说一些有用的。如果想要申请网络贷款的话，可以先做好以下几件事情。

第一，把手机里的那些乱七八糟的借贷APP都删掉。平台风控系统会扫描你的应用列表，发现你装了很多个借贷软件的话就会觉得你资金紧张、风险大。这件事很多人不知道但是影响很大。

第二，申请的时间要把握好。从我的观察来看，在每月中旬的时候会比较容易过去一些。具体的原因我不敢乱说，可能和银行放款的节奏有关。另外工作日早上比下午更容易度过，并且有客户反馈了好几次。不过不同的平台情况不一样，请自行留意一下吧。

第三，填写资料的时候工作单位、收入要填得具体一些，但是不要水太深。平台有交叉验证系统，在你所填报的收入和社保公积金不匹配的情况下会直接拒绝你的申请。不如老实点把信息全部填进去吧，这样看起来更靠谱一点儿。

第四，不要经常更换手机号码和使用不同的设备。稳定的电话号码用上三五年后，在风控的眼中就和刚换号的相差甚远了。设备也一样，老是用同一个手机申请的话，系统会认为你生活稳定。

写了这么多，其实也就是一句话：借钱这件事情上不能着急也不能太随意。选择合适的平台、看清条款并量力而行。别为了几万块钱把征信弄坏了，那才叫真正的损失严重。

有具体问题可以留言，我会看的。但是不要问我能不能帮你"洗白征信"、"包装资质"之类的，那事儿我不干也不帮别人去干。路子我已经告诉你们了，接下来怎么走就靠自己决定了。