不要被忽悠了：真正的容易下款的短期口子长这样

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候微信突然弹出一条信息。发消息的是两年前请过我和小周做家庭资产规划的老客户，在开头用了一串哭脸表情，并且说自己的资金周转不灵，在网上查了又没有好的结果容易下款的短期口子结果越查就越害怕，担心遇到高利贷，又怕申请太多影响征信。我看了他发来的几个平台截图之后心里咯噔一下，好几个都是典型的"714高炮"马甲，包装得倒是挺像正规军。说实话这种情况已经见多了，在急需资金的时候就容易急病乱投医了，结果不但没有借到钱反而惹出一身麻烦来。那天我和小周聊天一直聊到了快凌晨两点钟左右，帮着他把一些比较靠谱的渠道整理出来之后今天就把这些信息给汇总一下，希望可以帮助像小周这样的人。

所谓的"短期借款容易下款的口子"里，到底有什么猫腻

市面上标榜"秒批""不看征信"的平台，大多数都有玩文字游戏。这行当里的水比你想得要深得多。去年有个做装修的老张朋友因为工程款结算拖了半个月，工人工资等着发他也是在网上找这种容易下款的地方。结果怎么样？借的钱有五千块，实际到手只有三千五百元钱，剩下的一千五百块钱就被扣成了服务费、审核费之类的名头里去了，这就叫砍头息。更离谱的是合同上写的借款金额还是5000，还款期也只有7天。老张当时急得脸红脖子粗也没细看就点了确认，等到还钱的时候才发现根本还不起，只能以贷养贷最后滚成了几万块的债务。

一眼就可以看出。正规的金融机构，不论是银行还是持牌消费金融公司，在放款之前都不会收取你的钱。凡是要求你先交"工本费""解冻费""验证还款能力"的钱都是骗子，没有门儿。还有一个很少有人知道的秘密：那些非法的小平台所赚取的利益，并不是利息，而是逾期罚款和续期费用。他们根本就没指望你能按时还清贷款，在你还款日那天系统会故意进行维护操作使得你的转账失败之后再收你高额的罚息就顺理成章了。这件事说出来是不是有点离谱？但是这就是现实。

可靠借款渠道就在你的身边

说了这么多坑，那到底有没有真正容易下款的短期口子当然有，而且比你想象的要普遍一些。很多人一想到借钱就会去找"小贷公司""网贷平台"，而忽略了自己手头上的资源。我给小周推荐的第一个方案就是他工资卡所在银行。这事儿你说我不信吧？大部分银行对于本行代发工资客户都有一个预授信额度的存在。在手机银行APP中点击“借款”或者“快贷”的选项时，大概率可以发现其中有一个数字。这个数值是根据你过去两年的薪资流水以及消费情况计算出来的，并不需要额外提供其他资料就可以马上把钱转到你的账户里去。小周当时试了一下，建行给他额度为3万元左右，年化利率只有6%上下，比那些乱七八糟网贷的价格便宜多了。

除了工资卡银行之外，支付宝的借呗、微信的微粒贷以及京东的金条都是不错的选择。这些平台的数据风控做得很好，只要你平时信用记录不是特别差的话，基本上都有额度可以申请到。而且各个平台上的利率都非常透明，并且没有砍头息也没有其他什么隐形费用了。小周当时有12000元微粒贷、8000借呗的额度，在加上建行3万的资金周转完全够用。从开始申请到最后审批通过，总共用了不到十分钟的时间才算得上是真正的"容易下款"。

怎样判断一个借款平台是否可靠？教你三招

如果以上常规渠道都无法获得贷款的话，那就只能转向一些短时间可以下款的平台了，在选择的时候要自己判断一下这个网站是不是正规。第一招就是看牌照。正规的金融机构无论是银行、消费金融公司还是小贷公司都必须取得监管部门颁发的许可证号才能开展业务。可以在企查查或者天眼查中查询该平台运营主体的相关信息，查看其经营范围是否包含"发放贷款"的内容。如果没有的话，或者是科技公司、信息服务咨询之类的，基本上就可以直接pass了。

第二招，看利率。民间借贷的司法保护上限为LPR（Loan Prime Rate）乘以4倍，目前大约是15%左右（具体数字我记不太清了，大概是这样的）。超过这个限度的部分法律不予以支持。当然很多持牌消费金融公司利率会稍高一点，在24%以内算是合规范围之内，但是如果年化率超过了36%，那就是高利贷了，千万不要触碰。有一个小技巧就是大部分平台都不会直接告诉你年化利息是多少，而是用"日息""月息"来糊弄你。比如"日息万分之五"听起来很便宜是吧？乘以365天之后得到的年化利率为18.25%，其实并不算很低了。

第三招，催收。正规的平台催收是有底线的，最多也就是打电话、发短信而已。还没有借款就有人加你微信威胁你的，或者在借款合同中出现"轰炸通讯录""上门催收"等条款的话直接拉黑对方。这样的平台借钱就是给自己埋下了定时炸弹。我有一个客户曾经从一个不知名的平台上借了3000块钱，在他失业之后逾期几天后，所有的亲戚朋友都被发了辱骂短信，连他的初中女儿也被骚扰到了。这样的人真是很难遇到的啊！损失很大。

申请贷款之前，不要做这三件事

很多人在寻找短期借款容易下款的途径的时候，由于着急而犯了一些低级错误，使得本来可以批下来的钱被拒了。最常见的一个错误就是短时间内多次申请。每次你在某个平台上提交一次贷款申请之后，在你的征信报告里就会多一条"贷款审批查询记录"。银行和正规机构风控系统看到你短期内有大量查询记录时会认为你是极度缺钱的人，违约风险很大就直接拒绝放贷。因此如果连续被两个地方拒了的话，那就不要再试下去了，停下来看看原因吧。

第二个错误就是乱点网贷广告。刷短视频或者看新闻的时候，你见过没有借款额度、最高可以借20万的广告吗？不要去点击了，点了之后就会授权查征信，并且会留下查询记录。去年不是这样的情况，今年很多平台风控都比较严格一些了，在过去的申请过程中有太多的数据会被查看到的话，本来应该批准的金额也会被减少掉。我的习惯是在手机上安装一个"云闪付"APP，里面有一个叫做"信用报告"的功能，每年可以免费查询两次。在贷款之前最好先检查一下自己的征信情况有没有问题心里有个底。

另外一点就是很多人容易忽视的，不要随便替别人担保。这件事情听起来可能有点冤枉，但是确实出现过很多次。我的一个客户给他的表弟买车贷做担保，结果他表弟跑了之后这笔逾期记录就留到客户的征信上了。后来他自己做生意需要贷款的时候找了四五家银行都被拒绝了，最后找到我一看征信报告全是代偿的记录。当时悔得不行拍大腿也没用。因此除非是你的亲爹、亲妈之外的人才不要随便替别人担保，风险你承担不起。

"不上征信"的谎言

市场上还有一种所谓的"口子"，以不上征信、黑户也可以办理为由进行招摇撞骗。说实在话，这样的宣传差不多可以当做一个骗子的信息了。2020年之后正规的网贷平台都已经接入央行征信系统，并不存在什么不上征信的好事。那些号称不查信用记录的是诈骗网站或者高利贷机构，在收取一定的"包装费"后就会跑路；或者是高利贷公司，利息之高让人怀疑人生，催收手段更是恶劣到极点。你以为占了便宜其实是把命卖给魔鬼了

真正为你负责的理财规划师，是不会推荐你去触碰灰色地带的。短期资金周转的核心原则就是"成本可控、来源正规"。哪怕向亲戚朋友借钱打个欠条付点利息也比到不规范的地方强一些。小周后来按照我的建议把建行和微粒贷额度提出来用了一些应急，剩下再慢慢使用。他后来跟我说了当时多问了一句的话就不用去点击那些广告链接现在可能已经被卷入以贷养贷的泥潭里出不来啦。

最后给大家几点切实可行的建议

如果你现在急着要借钱的话，先深呼吸三下，让自己平静下来。打开手机银行、支付宝、微信等APP看一下有没有额度，这是最快最安全的方式。如果没有的话再考虑一下持牌消费金融公司的产品，马上金融、招联金融、中银消费这些公司虽然利息比银行高一点但是正规透明一些可以尝试看看。申请之前一定要看清借款合同上有关利率的规定，并算出自己每个月需要偿还多少金额，在自己的还款能力之内才行。

另外，千万不要相信有"内部渠道""强开额度"的中介。这帮人或者收你的中介费、要么用你提供的信息申请你可以自己办理的服务然后从中抽成。正规金融机构审批系统是自动判断的，并没有所谓的"名额分配","人工干预"?那些说自己认识银行行长的人大概率都是骗人的。我在这个行业工作了这么多年，还没有遇到过哪个行长为了几千块钱的提成而违规放款的情况。

最后再强调一下，短期借款只能应急使用，并不能用作长期开支。如果你每个月都要靠借贷来维持生活的话，那么说明你的财务状况有问题了，应该改变消费习惯、增加收入而不是继续寻找新的借钱方式。不要随便借钱，如果需要借用要提前做好还款的打算。你目前所做出的一切选择都会对接下来三到五年间的信用记录以及生活质量产生影响。

现在打开手机银行APP看看，说不定会有惊喜等着你。