不要被广告所迷惑：容易下款的分期贷款到底是什么样子？

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候，手机突然响了。是我三年前为小周提供服务的客户，在电话那头急切地表示自己做生意资金周转困难，看了很多广告都说可以秒批，结果点击进去不是被拒绝就是额度低得可怜，请问有没有什么办法解决容易申请的分期贷款可以应急。说实话，一个月接几个这样的电话我都有可能，在打电话的时候都是临时抱佛脚的小周的情况我知道征信不是黑的也不是白的好多就是"征信花"找口子下款的话光看广告词就往坑里跳了

其实市面上那些标榜"百分百下款""不查征信"的机构，十有八九都是坑人。小周那天要是没有打我电话的话，估计当晚就可以登录几个高利贷平台了，到时候借两万还三万都算是轻度违规了。他给了几条建议之后第二天就从某股份制银行消费贷款中提走了五万元钱，利息比网贷少一半左右。这事儿让我觉得很多借款人并不是资质不好，而是根本不知道银行审批逻辑，在错误的地方用力过猛。

为什么你申请的分期贷款总是被拒？

很多人有一个错误的认识，认为被拒就是由于自己贫穷或者征信有问题。其实没有那么难。银行的风控系统是一个黑盒子，并不是完全无规律可循。经过这几年来的观察发现，被拒绝的人一般都会犯一个相同的毛病：申请太频繁了。

小周就是典型的。他那天晚上一次性点了七八个平台，每一个都被查了征信。风控眼中的多头借贷在人话里讲就是：这个人到处借钱快撑不住了。银行敢借吗？不敢的吧！所以有时候不是你不够格，而是你自己把自己变成了高风险客户。让他说三个月后再申请就可以了，目的是把查询记录沉淀下来。

还有个事情要说明一下，号称"秒批"的网贷平台利息非常高。年化利率动不动就24%、36%，借一万块钱一年光利息就要还三四千了。银行消费贷款情况怎么样？现在很多都已经压到四分以下了。差十倍多了，这账怎么算都划算不了。

银行内部审批的标准到底是什么？

这个问题我被问过很多次，今天干脆摊开来说。银行审批主要看征信报告、流水以及负债率三个方面的东西。但是这里面是有讲究的，并不是简单的"好""坏"二字可以概括清楚的。

征信方面先说一下。很多人认为没有逾期就是好征信，其实不然。银行看重的是你的"信用活跃度"的意思是什么？什么意思呢?要有一个借款记录，并且能够按时还款才行一个从不借钱的人在银行眼中就成了白户，风险无法预测所以有的人征信很干净但是申请信用卡还是被拒绝了，就是因为这个原因

再说流水。不同城市、不同的银行标准差很大，我只了解本地的情况。一般来说，银行要求月收入要达到两倍以上才可申请贷款。但是有些银行接受"认定流水"的方式就是工资流水不够的时候可以用租金或者兼职的收入来凑合一下，只要能证明稳定性就可以。这个政策去年没有出台过，在今年刚刚放开，并不是所有人都知道

负债率。信用卡使用率达到70%以上会被扣分，月还款超过月收入50%，风控就会认为他资金紧张了。小周的问题就是因为信用卡刷得太满，八万额度用了七万多点位，风控一看就觉得他的资金比较紧缺。

哪些渠道更容易下款？

说了这么多，到底哪里可以找到好的口子？按照难度从低到高排一下序。

第一梯队为工资代发银行的消费贷款。你所在的公司给你的工资卡是哪家银行，那么这家银行大概率会有预授信额度，点一下就可以得到结果，并且利率还很低。小周最后走的是这条路，在某股份制银行里的银行卡一直没用过消费贷的功能，申请后获得八万借款，年化3.8%。比他到处乱点网贷要强得多。

第二梯队为公积金缴存地的城市商业银行。如果你的公积金缴纳比较规范的话，可以去当地城商行咨询一下，很多银行都有专门的产品。该类产品对征信的要求不高，并且利率也处在可接受的程度之内。但是各地政策不同，我也不敢保证全国都可以办理。

第三梯队为大型消费金融公司。招联、马上、中银等依靠大银行或者大的集团支持，比较正规一些利息比银行高一点，年化在10%-18%左右但是要比那些野鸡平台好很多实在过不了银行审批的可以走这条退路。

那些没有听过的小贷公司又怎样呢？利息高不说，还不容易上征信——听起来是件好事，实际上这样的平台最容易暴力催收，因为你根本不知道是谁在借钱给你。

申请的时候有哪些坑不能踩？

这块我要重点说明一下，都是这些年所经历的血泪教训。

第一个坑就是轻信"包装资质"的中介。有人声称自己认识内部渠道，花几千元钱可以帮你把资料弄漂亮一些。千万不要相信。银行风控系统能对你的信息进行交叉验证，流水造假、工作单位造假都会被发现。一旦被认定为欺诈行为的话，你这辈子就别想再在这个银行申请贷款了。还要背负上骗贷的罪名。

第二个坑：没有看合同就签字。有一个客户，借了五万块钱分24期还款，签完之后才发现有各种名目的"服务费""担保费"等费用，在扣除这些费用后实际到账四万多一点钱，但是利息还是按照五千万元本金来计算的。算下来年化利率超过四十点一%，绝对是高利贷。在签字之前一定要把合同仔仔细细地读一遍，并且要重点注意一下：实际到帐金额、每月还款额以及是否有前置费用等信息。

第三个坑：借了钱再贷。最可怕的就是这样。有人从A平台借钱没还上，就去B平台上借钱来偿还，但是B也不行又向C求助，最终还是没能弥补缺口。雪球越滚越大之后就再也填不进去了。我见过最极端的情况是最初的欠款只有三万元，两年的时间却变成了三十万。到现在我还记得那个客户才二十六岁，在哭的时候说不想活了。所以一句话：还不起的话不要借，如果已经借钱了就要有还款计划。

分期贷款审批通过率怎样提高？

说了这么多坑，最后给大家一些实操建议。要想提高下款率要做的事情有：

• 控制住自己的手，不要乱点。每次申请都会在征信中留下记录，在一个月之内查询三次以上的话很多银行就会直接拒绝了。
• 减少信用卡的使用频率。申请前两个月，把信用卡用到50%以下最好控制在30%，这样就可以降低风险了。这个数字我观察下来是一个很重要的分水岭。
• 整理好收入证明。除了工资流水之外，租金收入、兼职收入以及年终奖等等也要算进去。银行想要的是稳定的还款能力，并不是非要死工资才行。
• 选择合适的时间。很少有人知道，每到季度末的时候银行为了完成业绩指标，在审批上会稍微放松一些。三月底、六月底、九月底、十二月底这四个时间节点申请的话通过率应该比较高一点。当然这不是官方政策，而是我这些年来的经验观察，并不能保证百分之百的准确度。

另外还有一点要提醒一下，申请的时候资料填写一定要真实。有人认为提高收入可以增加贷款额度，但是银行核实之后发现社保公积金信息不符直接拒贷。诚实比包装更重要。

小周后来顺利地拿回了钱，生意也运转起来，并且上个月已经把所有的欠款还清了。他说早知道就不瞎折腾了，一开始就该问一下专业人士。现在你也不算晚啊，在很多人连问问都不去的时候就直接跳进了坑里。

借款这件事，归根结底就是信息不对称。知道得越多，踩坑的概率就越小。那些真正容易申请的分期贷款从不把广告放大嗓门，而是安安稳稳地藏在银行的APP里等着懂行的人去发现。

在申请之前，先看看自己的征信报告、算一下负债率，选好渠道之后再着手。不要等到被拒绝了才到处求人，那时候就晚了。