不要被忽悠了，真正安全、靠谱且容易下款的贷款长这样

上周三下午，有个小伙子冲进我的公司里来，在桌上把手机摔了出去，并且说网上所有的广告都是胡扯。他的征信还算过得去，但是查询次数过多，结果点了七八个"秒批"链接之后钱没拿到手却被搞花征信了。这种事情我见得多了，说实话市面上所谓的安全可靠容易申请到贷款产品中大约有八九成是文字游戏。我做这个行业已经九年了，处理过的单子数以万计，今天就和大家分享一下什么样的贷款才是可以下的、安全的。

为什么总是遇到不靠谱的贷款？

很多人有一个错误的认识，认为利息低就是好产品。别傻了！银行的钱虽然便宜，但是你得有资质才行啊。去年碰到一个做装修的老张，年收入三十多万，房子也有，就是因为信用卡有过一次逾期记录，去几家银行都被拒绝了。后来找到我，给我配了一个城商行的产品，利率比四大行稍微高一点，但批出来30万当天就到账。老张拍着大腿说早该来找我的。其实适合你的就是最好的，利息低你不能审批有什么用？

网上那些"无视黑白户""百分百下款"的广告，一看就划走。正规机构是不会做出这样的承诺的。能这样说的人要么是骗子，要么就是高利贷了，并不存在第三种情况。我的一个客户之前被骗走了5000元所谓的手续费，对方收钱之后就把她拉黑了。这样坑人的事踩一次就够了可以喝上一壶了。

容易下款的贷款有哪些特点？

说一个很多人都不知道的事情：同一家银行，月初申请和月底申请，通过率相差10个百分点左右。为什么？因为银行每个月都有放款任务，在月末如果没有完成的话，审批就会稍微宽松一些。该规律在股份制商业银行中表现得尤为明显。不同城市的情况可能会有所不同，我这里只说广州这边的情况吧。

什么样的产品才算是安全可靠容易申请到贷款？我归纳出一些特征。第一，放款机构有金融牌照，在官网上可以查询到。第二，年化利率在法律允许的范围内，超过24%就要小心了，超过36%的话就直接报警吧。第三点是没有其他前置费用或者保证金、验资费等任何不合理的费用存在。

很多人认为小贷公司不靠谱，其实并不是这样。一些持牌的消费金融公司的放款速度比银行快很多，门槛也低了很多，利息虽然高一点但是完全在可接受范围内。关键是要会挑选。一般我会建议客户优先考虑银行系的产品、其次就是持牌消金产品，最后才是小贷公司提供的服务。顺序是有道理的。

怎样辨别贷款产品是否可靠？

这个问题我被问到很多次了。资质上面已经说过了，牌照要查一下。利率要看年化数不要被日息月息所蒙蔽条款一定要逐字斟酌尤其是提前还款有没有违约金逾期怎么罚息这些都得看清

前年有一个做电商的小林，向某平台借了钱，当时说好随用随还。结果生意周转开了想提前还款的时候，平台表示要收取剩余本金的3%作为违约金。小林当时就懵了，合同上写的是这样子的但是他没有仔细看。最后还是认输吧。所以我现在总是逼着客户把合同看完再签，虽然有点烦人，但是省了很多麻烦。

这几个坑千万不要踩到

第一个坑：同时向多家机构申请。有人觉得广撒网总有中签的，结果查询记录一大堆，哪家都不敢给你批。“正确的方法是先查征信，根据资质选择1-2家最有可能通过的银行或者金融机构。”

第二个坑：轻信"内部渠道"。我在这行这么久了，哪里有什么内线？银行客户经理敢违规操作就是自己找死。所谓的包过服务很可能是为了骗你而收的服务费。

第三个坑：不考虑整体成本。有些产品的利率不是很高，但是手续费、担保费以及服务费加在一起的综合费用非常高昂。要问清楚的是：我借的钱一共需要还多少？

安全可靠、容易申请到的贷款在哪里可以找到？

说了这么多，到底怎样才能找到一个可靠的产品呢？建议首先向银行咨询，其次选择正规的中介。正规的话就是指的有资质、信誉好的公司或者机构。怎么样判断真假好坏？看几点：有没有固定的办公地点、是否提前收取费用、能否清楚地说明产品情况。那些支支吾吾地说"我们有自己的渠道"的人多半有问题。

我自己公司做单子，先给客户看产品大纲，年化多少、期限多久、还款方式是什么、提前还款有什么限制都要讲清楚。能做的就去做吧，不能做的就说出来了，并且不占用大家的时间。去年有一个客户想要贷款50万，但是资质只能批30万，我就直接告诉他这个数字了，他找别的银行后发现被坑了服务费又回来问我。这件事到现在我还能记得住。

另外，申请之前把资料准备好。身份证、银行卡、收入证明等基本材料不必多说，如果有社保公积金、房产车辆的话要提供齐全。资料越详细审批就越快额度也越大。有个做餐饮的客户本来只能批10万后来补上营业执照和流水之后就批了25万。信息不对称造成的差异就是这样的。

最后几句真实的话

贷款的事情不能急。越着急出错的概率就越大，被骗的可能性也更大。见过太多人为了取钱而答应很多条件的，最后背上一身债务。真的不值得去考虑了。

在寻找产品之前，先弄清楚自己的情况：征信如何、负债多少、有无资产。把这些搞明白了之后再匹配适合的产品，成功率就会高很多。实在拿不准的话可以请专业人士咨询一下，比自己瞎猜要好一些。

另外再补充一条：没有任何一个产品可以保证百分之百下款。谁敢这样承诺，你转身就走。银行的风控系统是由机器来运行的，影响因素很多，并不能打包票，只能提高概率。希望你能明白这个道理。

如果你真的需要钱的话，先打印出征信报告来看看心里有数。别等到申请被拒绝了才反应过来问题已经出现，在那个时候就太晚了。