放心借下款是否可靠？资金链紧张的小老板对现实的陈述

去年冬天的时候，我的建材店差点就撑不住了。

上游厂家突然要求现款现货，下游的两个大客户又拖着三十多万尾款不结，账上只有两周左右的钱了。那天晚上我在仓库门口抽烟的时候看到了各种借贷广告，在今日头条里就有放心借这个产品。当时我的心里只有一个想法：放心借下款可靠吗？这个时候如果申请不到钱，或者遇到套路贷的话，我的小生意就要关门大吉了。其实人在缺钱的时候判断力是最差的，但是也是最能看透各种门道的。

放心借下款的速度怎么样？

我当时的情况就是等着米下锅。

我对复杂的金融术语也没有兴趣，直接点了申请。额度出来的速度很快，给我八万块，比我想象的要高一些。我身边做餐饮的老张前年也用过这个，在他那时候急着要用钱来交房租的时候从提交到收到款项大约十几分钟就可以完成。但是这次我心里还是有点忐忑不安，因为金额比较大了，万一系统出问题或者审核耽搁会怎么样？

结果很顺利。

绑定了银行卡之后点取了提现，手机震动了一下，在短信中看到钱已经到账。具体的时间我查看了一下手表，从注册到下款大约用了20分钟。那时我才算是完全放心下来呢。但是贷款的速度和我的信用状况有关，如果个人信誉好，那么系统就会认为风险小一些，自然也就快了。征信花了的话估计就没这么方便了。

很多人不敢用真实的原因

做生意这几年，在资金周转方面踩过很多坑。

以前我也找过民间借贷，利息高得让人发抖，借5万到手4.5万还要按天计息，简直是吃人不吐骨头。而放心借这样的互联网贷款产品最大的好处就是正规了。它是字节跳动公司旗下的，资金方一般为正规的银行或者消费金融公司，在合同中写得很清楚，并没有乱七八糟的服务费、砍头息之类的费用存在。

但是很多人还是不放心。

他们最关心的就是线上产品是否存在隐性的套路吗？提前还款是否需要违约金呢利息会不会悄悄提高？我曾经对此事进行过研究，并且给客服打了电话进行了核实。提前还贷的话，一般情况下是不会收取违约费的，但是这并不是绝对的情况，在具体的合同条款中会有不同的规定，资金方对于这项的规定也存在一定的差异性。

我的一个做物流的朋友去年在另一个平台上借款，合同里有"担保费"这个条款每个月要多好几百元钱，最后算下来年化利率很高。所以在放心借上借钱的时候，我特意把电子合同从头到尾看了一遍，并且没有发现任何额外的费用才点了确认按钮。如今做生意已经很不容易了，再加上利息再吃掉一块的话就太亏了。

放心借下款可靠吗？看这三个方面

不能一概而论。

根据我的经验总结出一些判断的标准。第一看资金来源，在申请页面可以看见资金提供方的名字，如果是XX银行、XX消费金融的就是持牌机构，受到银保监会的监管，跑得了和尚跑不了庙。第二是利率展示方面正规平台都会显示年化利率不会只给你个"日息万分之几"来忽悠你放心借这点做的还行年化利率写得很清楚

第三点最重要，但是很多人忽视了。

就是征信查询次数。很多人不知道，每次点击"查看额度"的时候平台都会去查一次你的信用报告。我之前有一个员工，在各种网贷平台上随意点来玩，想看看自己能借到多少钱，结果把征信给弄花了之后打算办理房贷时被拒了。所以我的建议是不确定能不能通过的话不要贸然提交申请，先看下这个网站的门槛是多少再考虑是否要尝试一下或者是问一询问过的人意见。

利息到底值不值得？算一笔账就清楚了

做买卖的人，最看重的就是成本的计算。

放心借的利息比银行经营贷要高得多。目前银行经营贷款年化可以做到3点几，但是门槛也比较高，需要抵押、流水、实地考察等环节，在完成这些后大约一个月左右能获得审批结果。这次是因为急用，并不能等待这么长时间了。我查了一下安心借款的年利率在10%-18%之间波动不定，具体是多少我不太清楚了，系统展示页面上写的是综合年化率。

钱值不值得？

看你怎么用。如果你只是周转十天半个月，回款之后马上还上的话，那么这个利息也就相当于几顿饭的钱了，并且是可以接受的。但是你拿去炒股或者借新还旧的时候，利率就会越滚越高。身边就有一个这样的例子，在一个做装修的朋友身上发生的事件就是短贷长用，从网贷中借钱投资项目，最后项目的失败导致现在经常被催收电话轰炸，生意也很难做了。

什么样的人适合使用呢？

短期资金周转、有明确还款来源的小型企业和个体工商户。指望通过它发家致富或者填补巨大的财务窟窿，那就还是趁早打消这个念头吧。金融工具本身没有好坏之分，关键在于怎么使用，用得好可以起到救急的作用，反之却会造成更大的损失。

另外还有一件事情要提一提。

年初的时候，我听一个在银行工作的朋友说，现在监管对互联网贷款的额度控制得比较严格了，以前可能可以批十几二十万，现在已经普遍降低到这个程度。这件事我没有去核实过，但是我觉得也有一定的道理，在我上次申请的时候，给我的授信比预计的小一些。所以不要把所有的希望寄托在某一个平台之上，多准备几条后路总是好的。

申请之前要弄清楚的事项

广告做得很好，但是到了申请的时候就看细节了。

第一个细节就是申请的时间。有一次半夜两点试着点了一下，提示系统维护，第二天早上才处理好。后来我想到了，虽然这个系统的24小时服务是真的，在银行那边的工作时间还是会延迟下款的速度的。如果你真的急需用钱的话，在工作日上班时间内提出申请会更容易通过，并且放贷速度也会比较快一些。

第二个细节就是信息填写。

很多人被拒就是因为填写的信息前后不一致。比如你填的工作单位和社保缴纳记录不符；或者你的收入与银行流水相差很大。系统不会傻，大数据一比对就能发现异常了。我申请的时候老实写了真实的店铺营业执照信息，因为这样审核才顺利通过。

第三个细节，在网上找不到。

你在头条系产品的使用行为数据会影响到你的额度和利率。我观察到身边一些人的情况，在抖音、今日头条上消费多，看视频、互动也比较多的用户，初始信用额度会比较高些。平台把这当做衡量用户的粘性以及稳定性的一个参考标准来看待。不过这只是我的猜测，并非官方所言，但是你如果打算使用该产品的话，平时活跃一下也是没有坏处的。

说了这么多，到底行不行？

我认为它作为短期周转工具是可靠的，下款速度、正规程度都没有问题。但是不能当救命稻草也不能算是免费的午餐。借钱之前要弄清楚怎么还钱，不要把今天省下的时间变成明天需要补上的缺口。我的那笔钱后来按期结清了，店铺也熬过了最困难的时候，现在想来还好当时没有被那些乱七八糟的广告所蒙蔽，选择了正规渠道还款。

如果你现在急着要钱的话，先把合同看清楚了之后算好利息再点申请按钮。