不审核的贷款软件？天上掉馅饼的时候，不要傻了

上周末和几位老同学聚餐的时候，聊起了现在市面上那些标榜自己有某种能力或者效果的产品。不审核的贷款软件大家的眼睛都亮了，觉得找到了救命稻草。我当时就泼了一盆冷水：你们见过不用做体检就可以买到的重疾险吗？有没有不看房产证就能批下来的抵押贷款呢？说到底就是金融的本质是风险定价，没有审核怎么会有价格可言

作为一名在理财规划方面摸爬滚打多年的从业者，我见过很多因为相信了"零门槛"的谣言而出问题的人。今天我们来拆解一下这些软件到底玩的是什么把戏。

不审核？暗中的评估，高收费

很多借款人认为，只要在手机上点几下就可以拿到钱了，并不需要经过审核。这个想法太幼稚了。正规银行批贷要查征信、看流水、核资产，“秒批”软件不过是把动作换个地方做而已。

去年有一个叫小周的客户，做电商急需5万块钱周转。他在一个论坛上看到一则广告，并下载了一个号称可以"无视征信、秒速放款"的应用程序。填了身份证号和手机号码之后授权给通讯录，两分钟后钱就到了账户里。小周当时非常高兴地觉得科技改变了生活结果呢？

三个月之后他来找我做债务重组，一看借款合同我就拍大腿——年化利率算下来接近60%，而且合同里还有各种服务费、担保费。这不是贷款，而是把人往坑里面推的行为。

那些声称无须审核的贷款软件，实际上会利用你的手机权限，在后台大量搜集数据：通讯录里有多少个失信被执行人？最近一个月你网购花了多少钱？现在多少人使用了借贷App呢？这些信息比征信报告还要准确一些，风控模型运行完毕后只需要几秒钟。

不看征信的贷款软件，它要付出怎样的代价呢？

很多人因为"不看征信"这几个字而去，觉得自己的信用记录有问题了，终于找到了接盘侠。别傻了吧！资本比谁都精明。如果征信真的烂到一定程度的话，正规的机构都已经躲你来不及了，敢要你的单子的人早就把风险溢价算进利息里去了。

我从业多年总结出一个规律：凡是宣传材料中大写加粗标注为"不审核"的，其资金成本至少是银行贷款三倍起步。这件事我已经跟同行谈过了，大家都心照不宣地认为——羊毛出自羊身上，你省了审核的时间和精力之后就要付出相应的代价来买单。

还有一种更坑的状况。有些小平台压根就不做放贷，他们是"数据贩子"。你填写完资料后如果审核不通过的话，你的个人信息就已经被打包卖给了几十家催收公司、诈骗团伙了。到时候骚扰电话会把你给打爆。

不能在网上找到的业内秘密

说一些你们在别的地方听不到的东西。很多标榜"智能风控、免审核"的APP，其实背后都跟同一批资金方有关联，在业内被称为"联合贷"或者"助贷模式"。你的资料会被系统自动分发给十几个资方，谁愿意接谁放款，用户根本不知道钱是从哪里来的。

从我所观察到的情况来看，该类平台在2022年之前非常猖獗，在之后监管加强了一波后，现在改头换面叫"消费分期"或者"先享后付"。换了汤却没有变质的意思

还有一个很多人不知道的事实就是，这样的软件申请时间是有讲究的。月底、季末资金方为了完成业绩考核，在审批时更容易通过。具体数字我记不清了，大概为平时过半率的一点二倍左右。风控模型此时会自动调松一些参数。

两次血泪教训

前年有个做餐饮的张姐找我，她在某平台上借了八万块钱，合同签的时候她脑子进水。后来生意不好逾期三天后被催收电话打到了她的女儿班主任那里。当初授权通讯录时她没有仔细阅读条款里有一条"可以向联系人核对信息",直接利用这个漏洞。

另一个例子是我的表弟。刚毕业的时候缺钱，在三个"免审核"的平台上分别借了3000元。半年后滚到2万多了。我后来帮他算了一下，发现最高年化利率达到了198%。这不是借贷行为，而是饮鸩止渴的行为。

那么征信不好、急需用钱的人怎么办？

这个问题问得好。我的建议是先不要去找那些野路子了。银行现在有专门为个体户、小微企业主开设的经营贷款，门槛比你们想象中要低很多。去年政策调整之后，城商行和农商行普惠金融产品的征信要求其实比较灵活。

实在需要钱的时候，怎样才能不掉入陷阱

如果真的走投无路的话，必须使用这样的软件的时候一定要记住下面这些原则：

• 年化利率超过24%的直接pass，法律都不保护这么高的利息
• 要求获取通讯录、相册、定位权限的，一律不要接触
• 放款之前先收费的，100%是诈骗行为，请立即报警
• 合同中出现"服务费""担保费""咨询费"等名目叠加的，算清楚综合成本之后再做决定

另外，申请之前先查一下这个APP背后公司有没有放贷牌照。很多平台本身就是一个壳子，资金来源五花八门，出了问题你找谁起诉都不知道。

我的态度很清晰

正规渠道走的话，还是要尽量一些。银行批不下来的话，找亲戚朋友周转也比借高利贷要好一点。实在不行可以把家里不用的东西卖掉或者做兼职工作来减轻负担，这样要比背这种债务划算得多。

那些宣传得天花乱坠的不审核贷款软件，其实就是利用了你们急需用钱的心理。越是这样的时候就越要冷静。急病乱投医的结果是死的人多于活的人。

另外还有一个判断标准就是：客服主动加你微信、QQ，并且承诺"包过""洗白征信"的，直接拉黑。正规金融机构的服务人员是不会跟客户私下联系的。

缺钱这种事情，谁没有遇到过？但是不要把一时的困难变成长期的压力。如果想要借钱的话，最好先去银行网点问问或者打官方客服电话咨询一下，网上找是不靠谱的。