不上征信怎样借钱？银行内部的人透露出的一些不为人知的渠道

上周三下午，有个做餐饮的老哥急急忙忙地来找我，开口就问不上征信怎样贷款他属于典型的借款人，前几年生意不景气的时候贷款点多了很多，征信查询记录密密麻麻像蜘蛛网一样，在正规银行开户几乎没有可能了，但是目前急需二十万周转一下，不然供应商就会断货。说实话这种情况我见得太多了，在银行做了八年客户经理，“救火”类的案子经手没有上千有八百，很多人认为征信花了就彻底完了其实未必。

其实市面上那些标榜"不查征信也能秒下款"的广告，十个里面九个半都是坑。但是有一些正规渠道因为各种原因暂时不上征信或者对征信的要求比较宽松。今天就来分享一下自己压箱底的干货，说一说这件事情应该怎么处理才稳妥一些吧。

为什么需要不上征信的借款？

很多人根本搞不清楚自己为什么要去绕开征信。无非两种情况：一是征信已经花了，查询次数过多或者有逾期；二是担心借款记录影响以后办理房贷。第二种担忧其实多余一些，大部分银行的消费贷款只要按时还本付息，并不会对后续申请购房贷款造成太大的困扰，真正需要考虑的是第一种情况。

去年有一个做装修的客户，三十多岁了，征信报告拉出来二十几页全是网贷查询记录。他当时就问我："这样是不是已经没有救了？"我说你别着急，查到的次数再多也不等于判死刑，主要看你近半年来的情况如何。很多银行内部系统里都有一个不成文的规定：最近三个月内被查询不超过六次的话还存在商量的空间。这个标准在网上找不到，但是你可以相信我，在我们行是这样做的。

不上征信贷款的三个真实渠道

渠道问题不能只听广告，要实地考察。分三类来说，每种都有特定适用的人群。

第一类：典当行、民间抵押

直接而迅速，是这条路子。你如果有东西存放在那里的话，别人就不太在意你的信用状况了。去年十一月的一个做建材生意的客户，在征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，只有几千块钱左右，但是系统里卡着过不去。后来他拿了一辆开了三年的奥迪去典当行评估价值为18万，实际拿到的是14万左右，利息每月2分多一点。虽然贵了一些，但确实解决了燃眉之急，并且这条借款记录不会影响到征信。

但是这里坑也很多。典当行的合同中常常隐藏着各种费用，包括评估费、保管费、手续费等七七八八加起来能占到本金5%-10%左右。签合同时一定要逐条仔细核对清楚，并不是不麻烦而是要认真对待。

第二类：部分消费金融公司的产品

这块要详细说。并不是所有的消金公司都不接入征信，但是有些小平台由于系统对接或者资质问题，并没有接入央行征信。名单是动态变化的，在去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，很多之前不上征信的平台现在都已经接入了。所以目前哪些平台还不具备上征信条件我不能乱说，只能给你一个判断方法：在申请前先查看借款协议书中的内容，“本笔贷款将会被上传至信用报告系统”这一句话如果出现的话，则可以认为该机构是允许上报给央行的。

但是说回来，该平台的利息一般都比较高，年化20%以上的情况很常见。短期周转是可以的，长期用绝对血亏。

第三类：亲友之间周转以及私人之间的借贷

这条路子虽然土，但是有时候很有用。见过很多客户宁可向亲戚借钱也不去贷款的。有一个做小超市的大姐去年进货缺了五万元钱，于是找她表弟借的钱，并且写了一张借条，约定年利率为六分，比银行还要低一点。这种借款自然不记入征信系统中来计算利息的人情债有时候要比利息更难还清。

扯淡的是，很多人不敢开口。你正经做着生意周转的时候写清楚借条、约定合理的利息以及还款时间的话，亲戚朋友不一定不愿意借钱给你。总比去外面借贷高利贷要好一些吧？

不上征信借款申请时的实操技巧

知道渠道还不行，怎么操作也有讲究。讲几个具体的方面都是踩过坑总结出来的。

先说时间点。月底或者季末去申请，通过率会比平时高一些。原因很简单，业务员为了完成业绩任务，审核标准稍微放松一点就可以达到这个目的了。具体松得多还是少点儿不好确定，但是差别是有得的。有一次帮客户在12月31日傍晚提交了申请单子资质差点就不过去后来才跟同事说当天批贷的概率比平时大一些

再说材料准备。很多人认为不上征信的借款不需要提供资料，这是大错特错了。反而由于缺少了征信方面的信息，放贷机构会更加重视其他的证明文件。工作证、银行流水单、资产状况说明等可以提供的都尽量要提交上来的。有个客户资质一般，但是他把支付宝流水账单一起交上了来，显示每个月都有三四万的进账，审核直接就过了。

还有个事情要提醒一下：不要一次申请很多家公司。你急也没用，每次申请都会被大数据查到，次数多了系统就会认为你是"多头借贷"了，后面再申请就难办了。建议只向一家公司提交贷款请求即可，在这家没有通过的情况下可以换下家，中间隔两天左右的时间比较合适。

这些坑千万不要踩到

到这里就必须泼盆冷水了。不上征信怎样贷款问题背后隐藏着很多陷阱，踩进去就无法回头了。

最大的问题就是"套路贷"。有些平台宣称不上征信、不查资质、秒批秒到，结果钱到账的时候发现实际到账金额比合同中约定的少一大截，并且用服务费来解释这个差额的行为被称作这样。等到你意识到时就已经晚了，利滚利还不上了。这样的例子我见过很多次了，有个小伙子借了三万块钱，最后到手只有两万多一点，三个月之后要还五万多块，报警也没啥效果，合同是他自己签的。

第二个坑就是信息泄露。有些平台其实并不放贷，只是为了收集你的个人信息而存在的。身份证、银行卡、通讯录、定位都需要权限，钱一分都没有拿到，骚扰电话先来了。正规的网贷平台在贷款之前是不会收取任何费用的，并且不会要求你提供银行密码等敏感信息。

第三个坑就是"以贷养贷"。很多人借钱的时候没有上征信，认为反正不会被显示出来，于是就放任自流地借了出去。结果怎么样？利滚利到最后窟窿太大不能填上了。最惨的一个客户开始只有五万元左右的借款，因为过度借贷一年之后变成了四十多万元。到现在我还能想起他来银行时的样子。

到底要不要走这条路？

说实话，能不走这条路最好别走。不上征信的借款要么成本高，要么风险大或者两者都有。如果你只是征信查询次数多的话其实还有别的办法——找银行做"人工审批"。除了系统自动审核之外，很多银行还保留了手工审贷环节，你可以提供更多的材料来证明自己还款的能力，并由风控经理进行综合判断。这条路比外面找不到信用记录的网站要靠谱一些。

具体怎么操作？拿着你的银行流水、资产证明、工作证明直接到网点找客户经理说明情况。不要遮掩着，征信上有什么问题要自己说清楚，比被发现好很多。有些银行对于"非恶意逾期"是可以沟通的，比如因为忘记还款日造成的偶尔逾期，写一个情况说明书就可以。

说了这么多，其实只有一句话：不上征信怎样贷款问题本身没有错，但是不要让这个问题把你引到更大的坑里去。正规渠道能走就别走野路子了，实在不行也要擦亮眼睛再签合同。

如果你实在拿不准的话，可以去正规的银行网点坐下来聊聊，比在网上瞎找要好一些。就算最后办不成也没关系，至少知道了问题出在哪里了，并且知道下一步该怎么补救。