不上征信怎么借到钱？小老板试过三条路，最后一条最稳妥

去年冬天，我仓库里压着三十多万的货物，资金链差点就断裂了。那时候我很着急到处借钱，银行跑了三趟信贷员看了我的征信报告后摇头。其实我当时心里想的是不上征信的话怎样才能借到钱呢因为我的征信已经被花完了，正规渠道已经很难再找到出路了。折腾了一个多月才把钱弄到手，但是过程让我拍大腿——有些路可以走，有的则是给自己挖坑。

不上征信借款渠道对比，哪些是坑哪些是路

做小生意这么多年，我见过很多同行因为资金周转不灵而倒闭。借钱的时候越是着急就越容易走投无路。身边有个搞餐饮的老张去年为了翻新店面找了个"不上征信"的民间借贷机构借款的事儿你知道吗？利息滚得比雪球还快，在最后店铺都赔进去不说，背上一身债务了。到现在我还能记清这件事情。

首先弄清楚一个问题：为什么有些人会去寻找没有征信记录的借款？说白了，要么征信已经用完了，要么不想让银行知道他在到处借钱。不管怎样，在市场上总会有这样的渠道存在，并且很深很复杂。

民间借贷：门槛低，坑最多

民间借贷是人们首先想到的一个办法。亲戚朋友、典当行、私人放贷等等都属于这一类。优点就是速度快，不用查征信报告，也不需要问用途。缺点又是什么呢？利息高得吓人，合同条款里有猫腻，在不经意间就会翻车。

我有一个做建材的客户叫周，去年十一月来找我的时候跟我抱怨。他当时急需15万周转资金，并且通过民间借贷公司借到了钱，合同上写的月息为2%，听着应该挺好的吧？结果放款的时候直接扣了百分之十的服务费，实际拿到手的钱只有十三点五万元人民币，还款时还要按照十五万元本金计算利息。算下来年化利率超过40%。

这事儿给我提了个醒，民间借贷的合同字斟句酌都是陷阱。如果你一定要走这条路的话，请注意两点：第一，要让对方把所有的费用写到合同上不能口头承诺；第二，实际拿到的钱和合同上的钱必须一样。做不到这两点就转身离开吧别留恋。

典当行、抵押借款：有东西就可以换钱

典当行也是一条路。黄金、名表、车子，甚至房产证都可以做抵押来借钱。该渠道不打征信，因为典当行根本不会看你是否有信用记录，只会看你的财产价值是否可以抵债。去年我有个朋友把一辆开了三年的奥迪车做了8万块钱的贷款质押，在月利率为3分的情况下三个月之后就把车子赎了回来。整个过程没有上过征信，并且车辆也没有丢失。

但是典当行的问题就是估值很低。你买的一辆车，最多只能抵押六万元左右了。而且一旦逾期，就会直接处理掉抵押物，并没有讨价还价的空间。其实也就是用身家来换钱而已，在紧急的时候可以用来救急，但不能长期使用。

还有一种是车辆抵押贷款，一些小贷公司开展此项业务时声称"押证不押车"，车子仍然可以继续使用。该类产品中有一部分不上征信系统，但是月息在2%-5%之间，并且会安装GPS定位装置。一旦跑路就被抓住了。

亲友借款：最便宜但是最难开口

现在能借钱给你的朋友一只手都数得清。但是如果你真的有困难的话，向亲友借款是最划算的——不上征信、利息好商量、还款时间也通融一些。去年我那笔周转资金中有一半是借发小的钱来的，并没有收钱时约定什么利息或者条件，在年底还给他的时候送给他两条烟作为感谢。

当然，亲友借款有一个大前提就是要有信用。借的时候约定什么时候还就一定要按时归还不拖拉。认为朋友可以拖延就不算数的话很容易造成感情破裂的钱的事情。见过太多因为借钱不给而让好朋友变成仇人的例子了。

还有一个小技巧就是借条要写上。金额、还款日期以及利息（如有）都要用白纸黑字地写清楚。不是不信任朋友，而是给双方一个保障。以后万一出现纠纷的时候，借条就可以作为证据了。

小贷公司、网贷平台：良莠不齐

现在市面上有很多小贷公司和网贷平台，广告打得震天响，什么"无视征信""秒下款""不上征信"。别傻了，真的会有这样的好事吗？我研究过几十个类似的网站之后发现有一个规律：标榜自己不会上征信的基本上利息都很高或者根本就是骗局。

今年三月，一位做服装批发的同行向我询问了网上有一个平台可以借款，并且不用上征信、利息还很低。我把平台的名字发给他查了一下，果然没有正规牌照，只是一场套路贷而已。一旦把钱借出去之后就会有各种各样的费用、威胁和骚扰让人崩溃。

有没有值得信赖的小贷公司？有，但是很少。标准很简单：看牌照、利率以及合同的内容正规小贷公司的牌照都是由地方金融监管部门颁发的，并且其年化贷款利率不会超过24%，并且合同条款很透明。如果对方不能提供车牌号信息或者对利息没有明确的说法，在签订合同时也不允许详细阅读，那么就直接拒绝吧。

"不上征信"存在一些误区

很多人认为不上征信就是没有记录，其实并不是这样。很多民间借贷公司虽然不上传到央行征信系统中来，但是会上传到百行征信或者其他商业信用体系里去。这些银行不一定能看到该信息，但小贷公司之间是互通的。你在A平台有过逾期行为之后再去B平台上借钱的话就会被直接拒绝了。

还有一个误区：认为不上征信就可以不还。不要这样想吧。民间借贷催收手段比银行要严厉很多。我听说过有人借了高利贷跑路，最后被追到老家，在家里面父母都被骚扰到了。不同城市的实际情况可能不一样，但是风险是一样的。

我的建议：正规渠道要优先考虑，不要走歪门邪道

折腾了一圈之后，我现在的心态已经改变了很多。征信上可以借款才是好事——说明你在正规体系中有信用记录。不上征信的渠道要么成本高、风险大或者两者都有。

如果征信还有救的话，先把征信搞好。逾期记录五年之后就会消失，在此期间保持良好的还款习惯慢慢就可以恢复了。实在等不及的话可以尝试一下抵押贷款的方式用房产或者车子做担保银行会降低对你的信用要求。

最后说一个大实话：借钱这件事，能不借就不要去借。做生意量力而行，在资金周转困难的时候想想是不是扩张太快了或者库存积压太多。借钱来救急是可以的，但是要贫穷的话就不可以了。

去年的那笔钱，今年年初全部还清了。从现在看最稳妥的就是向亲朋好友借钱周转一下，利息低、压力小一些民间借贷的部分我付不起高利，还好没有踩到雷区。你问我以后还会不会走这条路？能不去就不去吧，实在不行的话也要看清合同再签字。