不上征信网货口子真的可以解燃眉之急吗？经过三个月的调查发现事情并不是那么简单

今年年初，我得到一条信息称，在某地有一名年轻人因为借了所谓的"不上征信网货口子最后被催收逼得连班都不上了。我原以为只是普通的过度借贷事件，后来发现里面的情况比我想象的要复杂得多。

做金融调查这么多年了，这样的事情见过很多。但是这次不一样。那个年轻人借的钱不多，只有几千块钱左右，可是利息滚起来之后三个月就变成了两万多。主要是因为之前他一直认为这笔钱不用还给征信部门的，拖着也没有什么影响，结果呢？催收电话直接打到他的公司前台了。

那些声称"不查征信"的，是怎么回事？

其实很多人都不知道，完全不经过征信审核的正规贷款基本不存在。银行不用说肯定会上报。持牌消费金融公司招联、马上、中银等也基本上接入了征信系统。那么网上的广告是怎么来的呢？

分为三类：第一种叫"714高炮"，借了钱之后七天内要还给对方，并且把本金加倍的返还给他（年化利率可达上千），所以这种行为其实是非法放贷。本来就不合法的东西上了征信的话就有点奇怪了吧？第二类是小贷公司线下贷款的方式，采用的是民间借贷的形式。第三种就是一些平台推出的"备用金""周转金"等产品，额度较小，在几百到一千二左右，并且暂时还没有上过征信系统。

我采访过一个做过该类平台运营的人，他告诉我说，在行业内存在这样一个秘密：很多平台上宣传的是"不上征信"，实际上却是"暂时不上"。他们正在等待接入征信系统审批的过程当中，一旦通过了就可能把之前的借款记录全部上报出去。到时候你的信用报告里突然多了十几条信息想要申请房贷、车贷？门都没有

为什么明知有坑的人还要往里跳？

这个问题的答案，在我调查的时候，听到的最多的一种说法就是："征信花了，正规渠道借不出来。"

去年十一月，有个做装修的小老板叫周某来找我诉苦。之前做生意亏了一些钱，信用卡逾期两次了，金额不多，只有几百块钱左右，在征信上留下了记录。后来他母亲生病住院需要三万元手术费。他已经去好多银行问过情况，并被拒绝过了。

怎么办？他在网上查找征信不好怎样贷款的时候，跳出来很多广告。点进去填写之后马上就可以获得五千块钱了。到手三千五，其余的是说的"服务费"和"利息预扣".他当时哪里顾得上算这些，母亲等着救命呢.

结果怎么样？这笔钱到现在还没有还清。不是不想偿还，而是因为无力支付而无法履行还款义务。平台每隔几天就会更换一个理由来扣除费用，有"账户管理费""风险保障金""逾期服务费"等名目繁多的东西加在一起把本金五千炒到一万八。这件事我一直记着很清楚，在最后的时候周老板的眼眶都红了。

你说他傻吗？也不笨，就是被逼得没有退路了。但是我想问的是：走到墙角的时候就非要往火坑里跳不可么？

黑户贷款口子不上征信？别被蒙蔽了

我专门花时间去研究了一下目前市场上流行的各个“不上征信网货口子名单。大部分都是坑，可以说就是个陷阱吧。

有些所谓的"口子"其实就是某平台的推广链接。你申请之后，它就拿走了你的佣金，然后不管是否能放款了。还有些更加恶劣的是直接诈骗行为。先让你交出“工本费”、“验证费”，交完钱后立马拉黑。我采访的一个受害者给了一次又一次的钱三次总共两千多块钱都没借到

还有一种就是"套路贷"。表面上看利息不高，合同写得很清楚。但是你签完合同时才发现，合同上的金额比实际收到的多出一大截。少的部分到哪里去了？他们以服务费为名扣取了这部分钱款。你还债的时候按照合同规定的数额去还，等于还没开始使用就已经背上一笔债务。

怎样辨别真假渠道？

其实普通借款人很难辨别。但是可以教给大家一个笨办法：凡是让你先付款的，一律不要碰。利息比银行两倍以上的地方要谨慎考虑一下了。催着你马上做出决定的时候就走吧。

另外一点就是不要相信所谓的"内部渠道""特殊关系"。我做这行这么多年了，认识很多银行、金融机构的人。他们内部的审批都有系统，谁敢给你开后门？那就要丢掉饭碗甚至坐牢的风险。真有这样本事的人还会在网上打广告来赚中介费吗？

征信花了就真的没有办法了吗？

这个问题我被问过很多次。每次我都想说：别傻了，征信花了又不是判死刑。

征信为什么会有"花脸"? 迟到吗？查询记录过多呢？负债率高得离谱。不同的原因需要采取不一样的解决方法。

逾期的话，先把欠款还清了之后再等五年。五年后自动清除记录。在此期间保持良好的还款习惯慢慢恢复过来就可以。查询记录太多的时候就不要再随便点击贷款广告了，每次点都会增加一条查询记录。养个半年到一年时间的话影响就会小很多。负债率高就要想办法先偿还一部分把负债率降下来。

我认识一个人，去年征信上有很多逾期记录，最严重的时候逾期金额达到十几万。后来他老实还了两年钱，现在征信已经恢复得差不多了。去年年底申请了一张额度为两万元的信用卡。所以啊不要总想着走捷径，捷径通常是最近的地方

还有一个被很多人忽略的问题就是征信上的问题有时候是由于信息错误造成的。比如身份被盗用办理贷款，或者银行系统出错。可以向征信中心提出异议申请来解决这种情况。我采访过一个案例当事人发现自己的征信上有一笔莫名其妙的贷款查询后得知那是别人冒用了他的名义办下的

真的需要钱的话，有什么比较稳妥的方法？

说了这么多，肯定有人会问：如果我真没钱怎么办？

第一，向亲戚朋友借钱。很多人拉不下这口气，但是想想看是面子重要还是被高利贷逼得走投无路更重要？而且跟亲朋好友借的话至少不会出现利息滚雪球的情况，并且也不会有暴力催收的现象发生。

第二，抵押贷款。如果拥有房产并且有汽车的话就可以申请银行的抵押贷了。利率比信用贷款低一些，并且征信要求也稍微宽松一点。每个银行的具体政策都不一样，建议多去几家咨询一下比较好。

第三种是信用卡分期。如果有信用卡的话，可以做一下分期或者取现。虽然利息比较高，但是透明度高，并不会有隐性费用产生。而且信用卡取款的手续费是以天为单位计算出来的，按照这个标准来算的话年化大概是18%左右，比那些"不上征信网货口子好很多了。

第四种就是正规的消费金融公司。招联、马上、中银等持牌机构虽然利息比银行高，但是至少受到监管，不会胡来。而且他们有些产品的征信要求相对宽松一些。去年我采访过马上消费的一位风控经理，他说主要看近两年还款情况，两年前逾期的影响很小。

第五种是部分银行的"二抵贷款产品"。二次抵押，指对已经做了一次抵押的房子再贷一笔钱。利息比一抵高一点，但是额度可以达到房子价值五六成左右。不同城市的政策差别很大，我只了解了一些一线城市的情况，并不能保证其他城市的信息准确无误。

最后说一个大实话：能不借钱就不借钱，真的需要借款的话就去正规渠道借贷。那些标榜着"不上征信"的公司要么是违法高利贷机构，要么就是骗子而已。你图它不用上征信，它是为了拿到你的本金。不要等到被催收电话轰炸的时候才后悔。