别瞎折腾了，告诉你网贷口子好下还保征信

昨天快下班的时候，大厅里进来一个小伙子，在我对面坐了半天也不走。

手里拿着一叠揉皱的征信报告，眼睛里都是红血丝。

我一猜就知道是怎么回事——八成是乱点了一通，把征信搞花了。

一看之下，最近一个月之内就有18次的硬查询次数。

他问我是怎么知道的网贷口子比较好找然后一个接一个地出现吗？

他愣了一下，问我怎么知道的。

其实我天天都能遇到这样的事情。很多人认为点得越多机会就越大，实际上是在给自己挖坑。

今天我冒着被同行喷的风险，跟大家实话实说一下。

为什么你到处搜“网贷口子那个好下”却总是被拒？

其实银行以及网贷平台的风控系统要比我们想象中厉害很多。

你以为自己是在求钱，其实从系统的角度来看你已经到了一个四处哀告、无依无靠的状态。

这是什么情况？这叫做"多头借贷"的风险。

去年有一个做装修的老李，人很实在，但是资金链稍微紧张一些。

他也是听朋友说某某平台容易下款，不看利息高低、不上征信也是一通猛操作。

结果呢？

钱借到了几千块钱，但是等到他真正需要用这笔款去申请银行经营贷款的时候，我们的系统直接就拒绝了。

原因很简单：征信报告上全是几百元、一千元左右的小额贷款记录，银行一看就觉得你的资金规划能力有问题了，几千块钱都要高利息的网贷。

这不是给自己找麻烦吗？

什么样的口子才算是真的“好下”？

很多人对于"好下"的理解存在偏差，认为只要给钱就可以。

别傻了。

好的"好下"，应该既能保证资金到位，又不会损害你的信用记录，并且也不会让你陷入越滚越多的困境。

我在这行工作了这么多年，见过太多为了救急而借贷的，最后把家都赔进去了。

所谓的"不看征信、百分百下款"的广告，十个中有九个是坑，还有一二个就是准备骗你手续费的。

正规的机构怎么会是傻白甜呢？

开平台的目的就是为了赚钱，并不是为了做慈善。

因此，不要再问那些杂七八碎的问题了，在明面上的渠道中其实已经存在一些比较靠谱的地方。

银行系的消金产品才是隐藏的大招

这事儿说出来有点反直觉，但是事实就是这样。

为了争夺客户，各大银行都推出了自己消费贷或者消金子公司产品。

招联金融、中银消金、中邮消金等大银行背景的公司，资金成本较低，所以利息也比那些杂七杂八的小平台低很多。

关键是，这些产品风控逻辑和银行贷款是相通的。

如果征信没有大的问题，比如目前逾期或者连三累六的话，那么通过率还是相当高的。

我之前有一个客户，在国企工作，公积金缴纳得比较高，但是信用卡使用较多，负债率大概在60%左右。

他在外面乱申请了好几个网贷都被拒了，后来听我的建议试了一下某银行旗下的消金产品。

秒批，五万额度，年化利率在10%左右。

比他之前申请的网贷利率低得多，24%到36%，现在只有十几甚至几块钱。

那些没有被告诉的内部审批标准

说到这儿，我不得不透露一些"不该说的"秘密。

很多人认为申请贷款就是填个表、等结果，其实里面的方法有很多。

申请时间也分先后嘛？

一般情况下，月中申请的通过率会比月底稍高一点。

为什么？

月底的时候，很多机构的放款额度快要用完了，风控就会比较严格。

这不是明文规定，而是我在观察了这么多单子之后得出的经验。

还有一个事情，网上应该也查不到。

就是工作单位这一项的填写。

如果你在普通的私营企业工作，填写单位名称时要写全称，并且与社保、公积金缴纳的单位保持一致。

系统会自动抓取这些信息进行比对，如果发现你填写的单位和社保记录不符的话，直接就给否决。

即使你的收入很高也没有用。

因为系统会认为你在造假。

不要忽略手机号的使用时长

十个申请中有一个申请人会忽视这个细节。

但是你知道，在很多风控模型中，手机号使用时长是重要的一个权重。

一个用了五年的老号，在系统眼里和新办两个月的号码，可信度相差甚远。

长号代表稳定，也表示了跑路的成本小。

因此，不要随意更换号码，在需要的时候它可以帮助你节省费用。

普通人怎样才能找到好的贷款途径？

说了这么多，到底应该怎么操作呢？

不要去那些杂乱无章的贷款超市里瞎逛，里面全是中介留下的痕迹，查一次征信就费时又浪费钱。

直接打开你工资卡对应的银行APP，看里面是否有"快贷""融e借"之类的选项。

如果有，恭喜你，这一般是对你最友好的渠道。

银行对于自己代发工资的客户，那叫一个"偏爱有加"，利率打折、额度提高这些情况经常出现。

如果没有的话，可以去查一下支付宝的借呗、微信的微粒贷或者京东的金条。

这几个也是网贷，但是正规的利息透明，并且大部分都有征信记录，不会出现阴阳合同的情况。

正规的话，我得提醒一下，在大平台里利率也是要看清楚的。

日息万分之几看起来不多，但是换算成年化利率的话可能要达到10%以上。

先算一算，别到时候还不上又要到处找网贷口子比较好找如果这样的话，那就已经进入死胡同了。

当实在找不到出路的时候怎么办？

这事儿挺扎心的。

如果上面所说的正规渠道都试过了还是被拒绝的话，那么我建议你先暂停一下。

真的，不要再点了。

此时你不需要再找口子了，而是应该想办法把征信养起来。

征信查询记录一般保存两年。

忍耐半年不要申请新的贷款或者信用卡，把现有的债务慢慢还清，并且降低信用卡的使用额度。

征信没有问题之后，再去申请的话通过率自然就高了。

见过太多急着申请贷款的人，越是被拒绝就越要申请，最后把征信弄成了蜘蛛网一样，神仙也救不了。

关于那些号称"黑户也能下款"的渠道，只能说天上不会掉馅饼。

如果真的有这种事情，人家为什么不用自己留着赚利息呢？非要费劲巴拉地到处打广告找人借钱才行吗？

动点脑子想想就知道不靠谱。

最后掏心窝子的话

写了这么多，其实核心意思只有一个：不要把网贷当成救命稻草，更不能把它当作免费的午餐。

借贷行为都有成本，要么是利息费用，要么就是征信记录的成本。

见过太多因为几万元钱而闹得天翻地覆的人，说实话挺心疼的。

但是银行也不是慈善机构，我们也有风控指标要遵守，并不能随便给钱。

那么，如果你真的需要资金周转的话，第一步就不要去找别人了网贷口子比较好找，然后自己把征信报告打印出来看一看。

知己知彼，方能百战不殆。

如果你连自己的征信情况都不清楚，就一头扎进网贷的海洋中乱撞的话，那么结果只有一个：头破血流。

到时候再找我，我也只能摊手表示无力回天。

征信记录非常重要，比你想象中的要值钱得多。