那些所谓额度大的贷款口子，背后藏着什么猫腻？

老陈坐到了咖啡厅的一个角落里，并且手里拿着一个皱巴巴的烟盒。他是54岁的建材商人，在建材行业做了20年之后，因为资金周转的问题而误入了一个所谓的“额度大、门槛低”的渠道中去，但是最后不但没有得到预期中的款项，还损失了近两万元的服务费用。这种事情我已经见过很多次了。作为一名调查记者，在过去的几年里我采访了几十位和老陈一样的借款者，并且与许多信贷经理交谈过，我发现人们对于大额贷款渠道几乎可以算作是执拗地认为有这样一条秘密的道路可以迅速获得一笔钱来解燃眉之急。今天我要给大家分享的是我所听到和见到的事情。

那么人们为什么会去寻找大额贷款的途径呢？

其实缺钱的时候人就会变得很慌张。老陈接到一个大的工程项目后，垫资很多，供应商那边催款也很急促，而银行贷款由于抵押品不足也未能获批。他说，在网上搜索“大额贷款”的时候，会出现很多广告，这些广告都声称可以批到几万元到十几万元不等的钱。越是着急就越容易病急乱投医，这句话一点都没有错。

但是问题是：正规的金融机构为什么可以给用户批准大额贷款呢？

用户我去采访了一位股份制银行支行行长，他说给我透露了一个秘密：“银行对于‘大额’的标准很严苛，单纯的信用贷款，普通的客户只能拿到三十万元。”那些声称可以轻松批出五百万或者一百万的网络借贷平台，或者是利滚利得很高，或者是名不副实。但是借款的人又怎么会知道呢？看到广告词就会点击进去。

所谓的“大额口子”到底是什么东西

上个冬天的时候我去采访了一起案件。借款人小周今年28岁，想要创业开奶茶店但是没有资金。在某论坛上他看到了一条关于“内部渠道”的消息，说这是一个可以向银行申请贷款的地方，并且起点就是五万元人民币，不需要查征信。小周心动之后就和对方取得了联系。

对方非常热情，发送了很多资质文件，看上去很正规。之后就开始要钱了：先是要500元“资料审核费”，再是要2000元“渠道疏通费”，后来又要求交纳“保证金”。前后一共花费了八千多元，但是最后还是被对方给拉黑了。也就是说这是典型的诈骗行为。小周报警了，但是钱应该很难要回来。

这样的骗术我已经听到了不下十个了。诈骗分子正是利用了借款人的“想借大额贷款”的心理，在人跳入陷阱之前就设置好了陷阱。可靠的途径是不会在放款之前向你收取任何费用的。

大额贷款的方式有哪些比较可靠呢？

那么就真的没有可以批大额的钱款了吧？不正确。经过整理之后，在市场上比较可信的一些类型有：

第一种就是银行的经营性贷款。如果您的生意真实存在并且流水不错的话，一些银行可以做到几百万的额度。但是门槛很高，必须要有营业执照、经营场所和稳定的收入来源，缺一不可。

第二种为住房抵押贷款。这是目前额度最高的一种方式，可以借到房产评估价值的70%左右。我去采访了一个做餐饮生意的人，他是用这种方法度过了困难时期。但是周期很长、程序复杂，急需用钱的人根本来不及等待。

第三种就是一些消费金融公司的大额信贷产品。额度一般是二十万元以下，利率高于银行，但是放款速度很快。不同的城市情况会有所不同，有些地方的产品种类多一些，而有的地方则比较单一。

那么网上传播很广的大额秒批的产品又是怎么回事呢？难道真的会有这么好的事情发生吗？还要做广告吗？

借款人的容易掉入的几个陷阱

在采访的过程中我发现了人们踩到同一个地方的原因。

相信“内线消息”

老赵是一名做物流生意的老闆，在征信上出现了好几次逾期的情况，所以正规银行贷款都贷不到。通过别人引荐认识了一位“贷款中介”，该中介表示自己和某家银行行长关系很好，可以走绿色通道拿到一百万元贷款。老赵相信了，并且给了对方三万元作为“疏通”的费用。那么最后的结果是什么呢？三个月之后，头发还是没有长出来。之后我到那家银行去查证，那边的人根本就没有这样的事情。所谓的“内部渠道”基本上都是骗人的。

银行审批有一个很严格的过程，并不是随便一个人就可以决定的。说可以“疏通关系”的基本上都是骗子。

忽视综合成本

还有一条就是只看额度而不考虑费用的问题。去年有一个借款人的朋友向我抱怨说，他借了二十万元之后只剩下十七万元，并且还要支付三万元的服务费。合同上的利息为八厘，但是加上所有的附加费用之后，年化成本已经超过了三十个百分点。这件事当时他就没有弄懂，等到要还钱的时候才发觉有问题，拍大腿已经来不及了。

很多人在借钱时只考虑“可以借到多少钱”，从不关心“最终需要偿还多少”。等到账单出来之后才会发现。

什么样的渠道是可靠的呢？

这个问题我已经回答了很多次了。我得出一个简单的判别标准是：

• 放款之前收取费用的话就会被拉黑了，不需要再考虑其他的事情了
• 声称“不管有没有征信记录、不管有没有负债”的，基本上都是骗人的或者是高利贷
• 利率比银行基准利率低很多的，或者是陷阱、诈骗
• 没有合法的金融机构许可证的话，即使条件再好也不要接触

我只了解正规金融机构的情况，对于民间借贷和网络小贷这些事情就不知道了。但是有一点是可以肯定的：世界上没有不劳而获的事情，额度越大，要求也就越高，这是正常的逻辑。

真实的例子是老陈之后的情况如何？

上文提到的老陈又回来了。被诈骗了两万元之后，他就承认错误了。但是生意还是要做的，资金也要运转起来。我把一个在银行做客户经理的朋友的情况告诉他，并且帮他的资质进行了整理。

老陈名下的房子只有一间小公寓，并且一直没有住人。以该房屋作为担保，最终获批八十万贷款，利率也比市场上的其他信用贷款要低很多。尽管办理手续花了近一个月的时间，但是钱已经实实在在地到了账户里，并且没有任何额外的费用产生。

老陈说，如果早知道这样的话的话，那么一开始就应该走上正确的道路。标榜“额度大、速度块”的所谓的口子其实都是陷阱。

经过对很多人的采访之后，我总结出一个规律就是：越是急于用钱的人就越需要保持清醒。可以批大额的钱款的途径，并不会主动来找你，也不会许诺给你“包过”。

下一次遇到“大额口子”的时候，请先问问自己：这样的好事儿凭什么会落到我的头上呢？