小老板亲测：网上借款好批的口子，到底藏在哪？

上个冬天差一点我就摔跤了。

那时候接到一个市政工程订单，把材料款垫付了四十几万元给对方，合同上面写的很清楚，在验收之后再付款。虽然验收通过了，但是款项却被卡在了程序中，拖延了两个月之久。供应商催得很紧，工人工资也要发放出去了，我的手上只剩下四五万元的钱。

急的我这几天晚上都睡不好觉，头发也掉了不少。在网上找寻可以快速获得贷款的渠道只要有贷款就可以接受较高的利率。其实我当时真的试过了各种各样的链接，也遇到过一些“包装好的”中介，差点就上当了。

最后还是依靠了一个做建材十多年的老哥点拨，找到了一条比较可靠的道路。这件事情已经过去了一年多的时间了，现在我回头来看的话，市场上那些标榜为“百分之百下款”的广告中，有九成都是陷阱。

号称“秒批”的网络借贷平台，如何辨别真伪呢？

其实人在急需资金的时候会变得很糊涂。当时我看到了一则广告，上面写着“黑户也可以申请贷款，不管有没有信用记录”，我心里虽然明白这是骗人的把戏，但是仍然禁不住留下了联系方式。那么最后的结果是什么呢？没有见到钱之后的一周里，手机被打了无数次，都是各种各样的推销电话。

后来我才知道一个道理：正规公司不会不管征信的，不同的是有的公司会看你“是否有严重的逾期记录”，而有的公司则会看你“是否具有还款的能力”。这两者之间没有任何关系。

我的一个建材的老朋友跟我说，好的批文一般都不会大肆宣传。他们会看你的经营流水、纳税情况以及你在该行业中的声誉。也就是说，如果你有正当的工作可以做的话，那么借钱就容易多了。

大街上到处都是发送着“您有五万元额度可以领取”的短信的人，大部分都是利息超高、让人害怕的套路贷或者是直接骗取个人资料的诈骗分子。

踩过的雷：交了2980元“包装费”，但是没有任何结果

这件事情说出来很没面子，但是还是要说一下。

当时的我非常着急，于是就在一个平台上面添加了一个叫“贷款专家”的人。他说得天花乱子，说我的情况是“资质不足”，要进行专业的包装和修饰，让流水好看一些，保证可以拿到三十万元。包装费用为2980元，如果不能达到预期效果的话会全部退还给客户。

我想到最后即使没有成功也可以退款，所以就转账了。转完之后对方给我发来了很多表格要我填写，填完了就没有下文了。过了一个星期后我就去询问情况，对方回答说“在寻找合适的合作方”。再过一个星期的时候，人都把我的号码给屏蔽掉了。

血亏。

后来我才明白，并没有所谓的“包装费”这样的东西存在。真实的流水是真实的流水，虚假的包装出来的，在银行系统的查询下就会被发现。现在很多平台都是由系统进行自动审核，人根本无法干涉。

“全额退款”的说法是诈骗分子用来吸引顾客的一种手段。没有人可以找到人，那么去找谁退钱呢？

真正可以批阅的地方就是上面所说的那些

踩过坑之后我就认真的去研究了市场上各种各样的产品。我现在比较常用的有以下几种类型：

• 银行系经营贷款类产品：许多银行都为小微企业提供了信用贷款服务，可以在线上进行申请，并且最快三天就可以拿到钱。去年我在一家股份制银行办理了一笔二十万元的经营贷款，年利率大约是六点几%，比信用卡分期要低很多。也就是说，他们关心的是我纳税的情况以及公司的账目往来，并不是我个人用信用卡的情况。
• 电商平台上贷款业务：我的两个电商平台上都有店铺，平时生意还可以。这两家公司的贷款业务都存在，额度是由店铺经营情况来决定的。其中一家店给了一百五十万元的授信额度，可以随时借款、随时还款，并且每天按天计息，非常灵活。
• 收单机构给商户贷款：这并不是所有人都知道的事情。你如果经常使用某家支付公司的收款码进行交易的话，那么这家公司的后台就会有你的全部交易记录。根据上面的数据来推断出你的预授信额度。我的一个做餐饮的朋友就是通过这种方式借到了八万元来解决燃眉之急。

所有的渠道都具有一个特点，就是它们所依据的标准是你的实际经营情况，并不是你填写的那个申请表。

被人们所忽视的一个小地方

去年我去银行申请经营贷款时，发现了一件有趣的事情。

当时的我第一次申请的时候，系统的提示是“综合评分不够”。经过一番思考之后还是没有找到原因。之后有个银行客户的经理朋友私下里告诉我可以把信用卡账单日提前一些，使征信报告上的“可用额度”减少一些。

我按照上面的方法去做，在一张大额信用卡上做分期付款，在另外一张卡上提前还款一部分。等到征信报告更新完毕之后再去申请，就可以顺利通过了。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是征信上“信用卡使用率”不能大于70%。很多人都不知道，在系统的审批中，该指标所占的比重很大。你的信用卡已经刷到透支了，那么系统就会认为你的资金链出现了问题，风险也变大了。

这件事情我在网上查了很多攻略都没有人提到，都是内部人员告诉我的。

申请时要考虑到以下的时间节点

小贴士，并不是所有的商品都可以用这个方法来解决。

每个月下旬提交申请要比上旬容易通过。那么是什么原因呢？由于许多机构每个月都有放款的任务，在上旬的时候大家都不是很着急，所以审核比较严格；而到了下旬，如果还没有完成任务的话，就会稍微放松一些。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，很多银行就把小微企业贷款的任务指标给提出来了。所以下个月去申请的时候，有可能会遇到人工复核的情况，而人工复核要比系统的审批更有灵活性。

另外一个是每周二至四的时间段。周一的时候系统可能会有很多周末留下的申请需要处理，审批的速度就会变慢；而如果周五提交了申请，并且还需要补交资料的话，在周末没有人值班的情况下，就只能浪费掉两天时间了。

但是这只是我的一己之见，在别的地方我不敢随便发表意见。

在网上申请小额度贷款的时候，应该怎样选择呢？

该问题并没有固定的答案，但是可以给出一个简单的评判标准：

第一是看利率。年化利率大于24%的就不要了。不要相信他们说的日息万分之五的说法，用计算器计算一下，万分之五乘以365天之后得到的就是年化利率为18.25%。加上各种费用和服务费之后，实际的成本就会达到或者超过24%。

第二就是看放款人的情况。钱是被谁所借走的呢？如果是银行、消费金融公司或者小贷公司的贷款的话，那么就说明对方是有合法资质的。如果你遇到的是“科技公司”、“信息服务业”的放款人，就要提高警惕了，因为这是民间借贷的一种伪装形式。

第三就是查看合同条款了。提前还贷会收取违约金吗？逾期罚息是怎么计算的呢？有无“服务费”在合同之外，在放款的时候就被扣除的情况存在吗？我已经见过很多这样的陷阱了，有的人借了十万块钱，最后只拿到八万元，另外两万元则被当作“服务费”。

不傻才不会相信有这样子的事情呢。

我的真实建议

写了这么多，其实就是想说的一件事：网上借款容易批下来的口子，并不是没有，但是绝对不会是那些广告满天飞的“黑户秒批”。

真正可以批阅的是按照你的实际经营情况、纳税记录和银行流水来进行审核的产品。平常时候它们默默无闻，但是到了紧要关头就会大显身手。

我现在的手机上有三个银行的应用程序、两个电商平台上商家的后台以及一个收单公司的商户端。都具有一定的预授信额度，合计达到五十余万。平时不使用的话放着也不会浪费钱。需要周转的时候，点击几次就可以到帐了。

与其四处寻找可以批文的地方，倒不如把精力放在整理自己的经营数据上。纳税要规范化、流水要真实化、征信要清洁化。到那时就不是你要去借贷款了，而是贷款会来找你。

我现在的每次见到“不看征信秒下款”的广告都会想笑。如果真的有这样好的事情发生的话，他又何必去向别人借钱呢？

天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。