贷款利息低的平台排名：别被表面利率忽悠，这才是省钱真相

上个星期有一个叫小林的客户找到我说：“老师，这个平台宣传的是年化3.6%，我能赚到钱吗？”一看就知道是等本等息的方式。说实话，这样的坑我已经见过很多次了。其实他所承担的实际资金成本已经接近于宣传利率的两倍了。人们每天都会看贷款利率较低的平台排在前面看到这里才明白，原来榜上有名并不等于万事大吉，反而越是要小心谨慎。

说到底，找低息贷款这件事就跟找对象一样。只从图片上来看的话——也就是表面上的年化利率——是不可靠的，要看看“性格”以及“人品”，即还款的方式和隐含的成本。我是一名持有理财规划师证书的人士，并且今天不会使用一些空洞的专业词汇来解释这个问题，我们不妨以逛超市、买菜的方式来理解一下低息贷款的事情。

为什么你会去关注那些贷款利率较低的平台排名，但是仍然被骗呢？

大实话就是：市场上大部分所谓的“低息”都是在做文字游戏。就比如超市里的商品标价为“9.9元起”的东西，在里面看的时候发现，并没有这样的商品存在，或者是质量很差不能使用。

去年有一个叫老张的人来找我进行债务重组。在某个平台上借款二十万元，并且上面写着的日息万分之五听起来不怎么高。老张也很乐意，糊里糊涂地签了合同。那么最后的结果是什么呢？实际上他把这笔钱花出去之后，总的年化成本大约为24%左右。是什么原因造成的呢？里面有服务费、担保费、咨询费等等各种各样的费用加在一起比利息还要多。这样的“低息”平台就是披着羊皮的狼。

另外一种比较隐秘的陷阱就是“等本等息”。你借了12万元，分成十二个月来偿还，每个月要还出一万块钱加上利息。问题是：你每个月都在还本金，到了后面的几个月里，手里的钱就会越来越少，但是利息却按照12万元全数计算。这样做的理由是什么？当然不合理。但是人们往往不计算这些费用，在能够承受的情况下就签合同了，等到发现时已经晚了。

什么样的低利率途径是可靠的呢？

不要被花言巧语的广告所迷惑，我们来谈一些实际的东西吧。如果是真的要排序的话贷款利率较低的平台排在前面第一梯队就是银行系了，这是毫无疑问的事情。

第一种就是国有大行推出的消费贷款类产品。比如建行快贷、工行融e借、中行中银E贷等产品的年化利率一般都在3.4%-4.5%左右。我的一个客户的公积金缴纳基数很高，在建设银行办理了快速贷款业务，并且获得了三年期贷款年利率为3.25%的结果。这样的价格，在整个市场里都属于碾压级的存在。但是这些产品的门槛比较高，即你需要是银行的“优质客户”，或者是单位不错或者和银行有业务来往。

第二种就是股份制银行的线上贷款业务。招行闪电贷、平安新一贷、浦银点贷等产品的年化利率一般为4%-8%左右。该类产品审批速度很快，门槛也低于国有银行，经常会推出“利率优惠券”等活动。曾经有一次帮我朋友参加招商银行的活动，抢到了一张六折券，本来八厘的利息一下就降到四点八厘了，这样的好处真是太多了。

第三种就是互联网银行以及大平台了。微众银行的微粒贷、网商银行的网商贷、蚂蚁借呗、京东金条等。该类产品的特点是方便快捷，点击几次就可以完成转账，但是利率波动较大。有的按照每天万分之二计算利息的话，年化率大约在7.3%左右；而如果按照每天万分之五来算的话，则能达到年化率18%以上。同一种产品，在不同的使用者之间，价格可以相差两倍之多，这是怎么一回事呢？

怎样来判定一款贷款产品的优劣呢？

很多网友都问过我一个问题：网上的那些所谓正规低利率贷款平台排名可信吗？我的看法是：看一看就可以，不必过于认真对待。真正用来做判断的方法就是IRR（内部收益率）。

不要一听起专业的术语就犯愁，用一个比喻来说明一下吧。IRR就是一把公正的天平，不论对方如何打扮利息，放到上面称一称，真实的资金成本就会显现出来。现在有很多贷款计算器的小程序可以计算出IRR值，只要把借款金额、期限以及每个月需要还的钱输入进去，那么得到的结果就是你实际承担的年化成本。

行业内的一些秘密是这样的：为什么很多平台都不愿意直接展示IRR呢？因为计算出来的结果很难看。他们会使用“日息”、“月供”的说法使你无法做出正确的判断。比如某个平台宣称可以借一万块钱一天赚两块钱利息，听起来就跟买一瓶水一样。但是按照IRR来算的话，年化收益会达到百分之十五以上。这样摆出来之后，你还敢说便宜不？

另外，在签订合同时要查看是否有“提前还款违约金”。有的平台看上去利率很低，但是如果你想要提前还款的话就会被收取3%-5%的违约金。这就如同你在一家餐馆点了菜之后又说不要吃一样，老板会向你收取20%的服务费——这是不可能的事情吧？但是合同上明明白白地写着，你签字了就只能认命了。

各种人群的低息贷款方式

到此为止，也许有人会提出疑问：那么我去哪里借呢？这个问题并没有一个固定的答案，但是根据你的状况我可以给出一些建议。

如果是公务员、事业单位、国企工作人员或者是世界五百强企业员工的话，公积金缴纳基数比较高的话——不要犹豫了，直接到国有大行办理消费贷款吧。利率低、额度大、还款方式多变，这就是银行对优质客户所给予的“贵宾服务”。我的一个客户在税务局任职，在工商银行申请了融e借产品，年化利率为3.45%，最高可贷30万元，并且可以随时取用。这样的条件，在其他的平台上都是不敢想象的。

如果是普通的上班族的话，公积金正常缴纳但是基数不大，那么就可以尝试一下招商银行或者平安银行这样的股份制银行。他们所用的风险控制模型比较灵活，并且会根据不同的职业来推出相应的优惠政策。去年招商银行推出了一项“教师节专享优惠”，许多老师的贷款利率都低于5%，比一般情况下要便宜很多。

如果是个体工商户或者小企业主的话，流水大的情况下公积金就比较少了，那么网商贷、微众银行会更合适一些。该类网站所看重的是你的经营状况以及流水情况，并不是看你缴纳了多少公积金。我知道一个开超市的老板，他的公积金只达到了最低标准，但是网商贷给他提供了20万元的贷款额度，并且年利率在10%上下。虽然比银行要高一些，但是要比那些杂牌平台好很多。

什么时候申请低息贷款比较好呢？

这件事情并不是所有人都知道，贷款利率也是有“旺季”和“淡季”的。一般而言，在每年年初或者季度末时分，由于银行要完成业绩目标，所以放贷的标准就会比较宽松，并且还会给予更多的利率折扣。就和商场打折一样，在年底冲刺KPI的时候，什么都敢给了。

还有一个冷知识就是很多银行的利率优惠券都是“蹲”出来的。你可以经常使用手机银行APP来查看是否有利率优惠活动。我的一个客户的招行APP每个月一号都会自动打开去抢闪电贷优惠券，已经抢了三个月才拿到一张七折券，利率也由原来的7.2%降到了现在的五点几左右。这样做的好处是值得的。

另外要注意的是各个城市之间的政策可能会有所不同。一线城市的竞争很激烈，银行给出的利率一般都比较低；而三、四线城市的选择就少很多了，利率也比较高。这只能大致估计一下，具体情况还要看当地的实际情况。

另外要注意的是不要经常去申请贷款。每申请一次就会在征信里留下一条“贷款审批”的信息，如果次数太多的话，银行会认为你是“缺钱疯子”，从而提高你的贷款利率或者干脆拒绝放款。这就如同你在四处向别人借钱一样，每个人都说，“我要想想。”到最后都没有一个人敢借给你钱。

总而言之，在选择低息贷款的时候，并不是只有排名一项因素要考虑进去的，还要根据自己的实际情况来判断。利率高低是其中的一个方面，但是还款方式、提前还款条款以及各种隐形费用才是决定你是否会掉入陷阱的主要原因。逐条阅读合同条款，并且使用IRR计算出明明白白的钱数之后再做决定，要比看任何排行榜都要好得多。

用户下一次遇到“超低利率”的宣传时，请不要立刻心动，先问问自己：这么便宜的东西，凭什么让我受益呢？明白了这一点之后，你就比百分之九十的人要清楚一些了。