别做梦了，根本就没有小额贷款口子可以下

上周三晚上十点左右，我正要关灯睡觉的时候，手机突然震动了一下。

多年未见的老同学发来的微信，语音里的情绪很激动。

说他弟弟在网上查找"小额贷款口子一定要下结果钱没借到，反而被忽悠着交了"解冻费""验证费"之类的费用，在前后前后总共花了三千多元。

我当时拍大腿说，这是典型的病急乱投医被收割了。

说实话，我在银行信贷岗位上坐了这么多年，这种事情见得多了。

今天就让我把话说开：凡是说"必下"的，十个里面有九个半是坑，剩下的半个就是你自己骗自己。

为什么说"必下口子"本身就是一个伪命题？

很多人认为银行或者贷款机构都是铁板一块的，其实并不是这样的。

我们的审批系统有统一的标准，但是每个支行的"口子"松紧度都会受到业绩压力的影响而动态调整。

这件事我只在私下里说过的。

每个季度末的最后一周，特别是那些离达标还差一点的支行，在审批通过率上会出现突然上升的情况。

如果那时候进去的话，资质一般般的情况也有可能批下来。

但是即使在这样的情况下，也没有人敢给你保证"必下"。

系统风控由机器来完成，它不会在意你有没有业绩压力，触碰红线就会被拒。

所以网上到处都有人吹嘘着小额贷款口子一定要下中介的，他们懂什么审批逻辑呢？

他们就是赌概率。

赌你本来资质还可以，自己申请也可以过，结果被他包装了一番之后就成了他的功劳。

如果没有的话呢？

他也没有损失，最多把你拉黑罢了。

那些标榜着"必下"的口子，到底是怎么坑人的？

最离谱的一个案例就是去年办理的。

客户是一位做小生意的大姐，急需三万元来进货。

她在某个论坛上看到有人推荐"无视黑白户、必下款"的口子，联系上了自称是"信贷经理"的人。

对方让她下载一个看上去很正规的APP，填了一些信息之后就显示"审核通过、额度5万。"

大姐正高兴的时候，点击了提现按钮后弹出了一个提示信息："银行卡号输入错误、资金已冻结"。

这就开始扯淡了。

对方告诉她，这是系统判定她有骗贷的风险，要交15000元的"解冻保证金"来证明是她的操作，并且如果不按要求进行的话不仅钱拿不到还会被告上法庭。

大姐吓得不行，差点就要去借钱交这个保证金。

还好她留了神，去银行问了一下我才知道这是典型的电信诈骗，并没有先交钱之后再拿的钱的道理。

正规的贷款，利息、手续费都是公开透明的，并不存在解冻费、验证费、工本费。

其实骗术虽然很老套，但是专门针对征信不好、急需用钱又病急乱投医的人。

如果你真的相信"必下"的鬼话，那你就会遇到第一个坑。

所谓的"内部渠道"，其实就是用你的隐私换来的

还有一种比直接诈骗更隐蔽的情况。

有些中介会承诺他们有"内部渠道"，可以帮你开通某某贷款或者把征信弄干净。

别傻了。

银行内部有一些沟通渠道，例如你是某优质单位的白名单客户或者你在我行有长期流水的话我可以帮你做"人工核准"。

但是前提是你得是真实的好的客户，不能是个烂泥扶不上墙。

中介所说的"包装"，其实就是给你做假流水、假工作证明。

两年前我们行对这类贷款进行过一次严格审查。

有个客户找中介包装自己，把自由职业者说成国企员工了，并且流水也是假的。

当时款已经批下来了，但是后来贷后管理一查就露馅了。

结果呢？

不但要一次性还清所有的欠款，而且银行内部也已经把他列入了黑名单当中，并且如果情况比较严重的话，还有可能会被控告犯有骗贷罪名而入狱。

为了几万块钱把征信搞坏，还背上法律责任，这买卖划算吗？

靠谱的小额贷款渠道其实就在明面上

说了这么多坑，你肯定想知道：到底去哪里借才靠谱？

其实真正的小额贷款渠道根本不需要你到处去找"口子"。

记住一条：正规军的成本永远是最低的，门槛也没有你想得那么高不可攀。

第一梯队，看你的手机里有什么。

支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条，大厂消费贷款产品利息公开透明，流程正规。

只要你平时的信用记录不是太差，多少都能拿到一点额度。

风控数据来源于你日常生活中的消费行为，比那些小贷公司来的更加可靠。

第二梯队，你和哪些银行有过往来。

工资卡在哪个行，或者你常用的是哪家银行的App转账。

目前各银行都有自己的线上消费贷产品，招行有闪电贷、建行有快贷、工行有融e借。

具体的数字我记不太清楚了，大概是这样的：现在的银行年化利率可以做到3.5%到6%，比那些动不动就年化24%甚至36%的小贷口子便宜多了。

而且你在某家银行有长期的交易记录，系统会自动为你预审批额度，并且有时候你自己都不知道已经通过了。

这才是真正的"必下"，就是根据你的信用积累来决定的，并不是靠什么玄学口子。

征信有两件冷知识

另外还有两个不太为人所知的事实。

一个是查询记录的问题。

很多人认为自己的征信没有问题，于是点了一大堆网贷平台的"查看额度"按钮，在点击的过程中每点一次都会在征信上增加一条"贷款审批查询记录"。

你点得次数多的时候，银行系统就会认为你是极度缺钱的人了，这就是所谓的"征信花了"。

因此，不要随便点击"测测你的额度"之类的链接了，那是自找麻烦。

另一个就是逾期记录的清除。

如果你之前有过一次或者两次没有恶意的、金额较小的逾期，比如几块钱到几十块钱忘记了还款。

有些银行有"宽限期"，一般为1到3天。

如果在此期间还有贷款还款，有些银行不会上报征信系统；或者你可以打客服电话申诉，并说明情况，请他们给你出具一份非恶意逾期证明。

不同的银行有不同的政策，但是去试试总比找中介"洗白"要靠谱。

与其找"必下口子"，不如先把账本算清楚

我也知道，很多搜索"小额贷款口子必下"的朋友已经到了山穷水尽的地步。

但是还是要泼盆冷水。

如果债务已经压得你喘不过气来，找新的贷款去还旧的债务就是饮鸩止渴。

此时最应该做的就是停止亏损。

把你的债务列一个清单，哪些是征信上的，利息最高的有哪些可以协商延期的。

目前很多正规机构都有债务重组或者延期政策，但是前提是你得积极沟通，并不是逃避。

去年我认识一个做餐饮的小老板，疫情期间亏了不少钱，欠了很多债。

他没有去借钱来填补资金缺口，而是拿着账本挨家拜访债务人协商还款事宜，并且银行那边也同意了延期支付的要求。

生意慢慢恢复了，人也重新站起来。

而那些图省事、找"必下口子"的人，最后往往越陷越深。

金融行业从来就不存在什么救世主，也没有所谓的必下之法。

如果你真的想解决问题的话，先把手机里那些乱七八糟的贷款APP都删掉，然后到银行去问问，或者把征信报告打印出来好好看看。

承认自己财务出现问题，比相信天上掉馅饼要管用得多。