借款新口子无视借款，细致阐述5个分期有额度的网贷口子

昨天下午3点左右的时候，我去楼下买杯咖啡来提神的时候，我的手机响了起来。是一个陌生的电话号码，接起之后对方的声音非常着急，开口就说：“经理，网上有人说有新的借款方式可以忽略之前的借贷记录，我的征信被拉黑了还能申请到贷款吗？”这是我本周收到的第5个类似的电话。说实话，每当我听到这样的问题时，我的太阳穴就会突突地跳起来。当人们急需资金的时候，他们会不顾一切地去寻求帮助，“无视黑白户”、“必下款”的广告语就像是救命稻草一样吸引人。但是作为一名已经在银行工作了七八年以上的客户经理来说，我要把话说清楚：市场上所说的新的借款借口就是不承认借款十之八九都是你给自己挖的坑。

声称可以忽略借贷历史的选项是什么

其实正规金融机构是不会忽视你的过去欠款记录的。在我们的银行系统中，风控模型就有好几层之多，而你的还款能力、还款意愿以及以往是否有过逾期的情况都是硬性指标。广告中所说的“新口子”也就是两种情形。

第一种就是新上线的网贷平台为了快速积累用户而进行放水的行为。该平台在初期审核比较宽松，但是利息非常高，有的能达到年化24%以上，甚至有高达36%以上的。你借了1万元，一年之后就要归还款项1.3万元。更不好的情况还有。

第二种就是单纯的诈骗行为。根本没有放贷的事情，只是一直在骗人交工本费、解冻费和会员费。等到你的钱给出去之后，对方就会立刻把你拉黑。上个月就有一个客户被这样的方式骗走了八千元，现在已经报警但是还没有追回损失。

银行审批的标准是什么：我们在看些什么

很多人的想法是银行只会根据征信报告来判断是否逾期，实际上并不是这样的。我们在审核时会考虑一个整体分数。各个银行的评分标准不同，并且会不断调整。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：你收入稳定性的权重为30%，负债率的权重为25%，征信记录的权重为20%，其他部分包括资产证明和工作单位性质等。

有一件事情在网上很难找到答案，所以我必须说出来。我们银行有“灰名单”制度。是什么意思呢？也就是说你在一个网贷平台上多次申请借款，即使没有成功拿到贷款，但是由于你的查询次数过多，系统就会给你的信用评分打上一个较低的分数。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，检查得很严格。因此教大家“广撒网、多申请”的攻略都是骗人的。

那么征信有问题的话就没有希望了吗？不正确。如果逾期金额不大，比如说几百元，并且已经结清两年以上的话，有的银行产品是可以通过协商解决的。但是前提是你要有足够的资产或者是稳定的收入来进行抵消。不要想当然地认为有了一个新的突破口就可以获得贷款，这是不可能的事情。

老张就是被“忽略借款”给骗得很惨的例子

以下为本人亲身经历的事情。老张是本支行附近的一个人气不错的餐馆老板，他的生意不错，每月流水有二十几万元左右。去年由于疫情导致的资金链断裂问题，他的信用卡已经逾期三个月了，最后只好用房子做抵押来缓解一下。上个月十号的时候，他想要贷款装修自己的店铺，但是去了好几个银行都拒绝了。

老张很着急，在网上查找各种各样的贷款途径。后来看到一则广告上写的是“借款的新方式不管有没有之前的借款记录都可以当天放款”。点击进去填写信息的时候，对方表示可以借出二十万元，但是要先缴纳六千元的风险押金，在放款之后再退回来。老张当时头脑发热就把事情给办了。转动之后又怎样呢？对方说流水不足还要支付八千块钱来刷流水。到了这个时候老张才意识到有问题，并且报警了。到现在为止还没有把钱要回来，装修的事情也就黄了。

老张这样的情况，如果当时找我，通过我们行的经营贷款是有可能成功的。尽管征信存在问题，但是他的经营活动是真实的，并且流水充足，完全可以通过人工审批的方式进行。那么最后的结果是什么呢？上当受骗之后又花了1万多元。

征信有问题的话应该怎么做

第一点就是不要接触各种各样的“新口子”。第二条是不能随便触碰。你越是着急就越容易上当受骗。其实走正确的路也就几步而已，我把思路整理一下给你听。

先做一个详细的征信报告来查看一下自己的问题出在哪里。逾期不还吗？查得太多了呢？或者是负债率太高了？不同的问题需要采取不同的解决办法。如果逾期的话要看金额以及时间长短。小额短期的，在结清之后养两年征信的话，对它的影响就会越来越小。查询次数过多的人，请控制好自己的手指，在接下来的一年里不要点击任何一个贷款申请链接。负债率高的话，先把小额度的网络借贷还掉，减少账户数量。

找到合适的途径之后。不要在网上海滩上搜索“借款新口子无视借款”的内容，那是用来吸引眼球来获取点击量的广告。直接到你的代发工资的银行或者是你有存款和理财产品所在的银行去申请贷款，因为这些银行对于你的状况比较了解，所以被批准的可能性更大一些。本行有一条不成文的规定是：如果客户的流水正常，并且存在一些微小的信用问题的话，那么客户经理就可以给客户提供一份情况说明来争取到贷款的机会。这件事情我不会对外人说起，别人也不知道。

最后就是把资料准备好。很多申请贷款的人只带了一张身份证过来，并且什么问题都没有。你要准备的东西是：半年内的银行流水单、工作证明或营业执照、财产证明（房产证和机动车驾驶证都可以）。材料越厚，审批就越有把握。

借款的新途径中不能有以下几种陷阱

到此为止，我要提醒大家的是容易出问题的地方。

• 放款之前收取费用的都是诈骗。正规的公司是不会要求你先付款后放贷的，所谓的保证金、解冻费、会员费等等都是骗人的把戏。
• 利率是不公开的，不要去碰。许多平台在宣传时声称的日息万分之几听起来很低，但是加上海关费、管理费等各种费用之后，年化利率就会让人感到惊讶了。签订合同时要明确年化利率，并把它写入合同中去。
• 需要获取通讯录权限的应用，请尽快删除。该平台如果出现逾期情况的话，就会把你的通讯录全部公布出去，并且还会把你的所有亲戚朋友都骚扰一遍。到时候不仅没钱了，而且脸上也会有难看的表情。

我印象最深刻的一个数据就是去年我们支行附近发生过十几起因网络借贷而被骗的情况，平均每次损失两到三万元。这只是已经报警的人数，并且没有报警的人又会怎样呢？欠了很多高利贷利息无法偿还的人又是怎么样的情况呢？这件事情并不是那么简单的。

说点实在的

用户我明白很多读者看到“借款新口子无视借款”这样的标题时都会产生一种侥幸心理：说不定真能捡到漏呢？其实正规途径是没有这样的好事儿的，但是非正规途径留下的漏洞，捡起来就会很刺手。你的征信不好，表示之前你的财务状况出现了问题，在这个时候应该做的就是止损和修复，并不是要继续借钱。

我知道这里的规定，但是其他地方可能会有所不同，但是大的原则应该是相似的。如果真要借钱的话，找一个可靠的银行客户经理聊一聊要比在网上相信这些广告好上一百倍。即使我们做不到，也可以告诉对方哪里出了问题以及应该如何去解决它，比起被诈骗来要好得多吧？

不要再搜索“新口子”了，把重点放在提高自己的信用记录上面吧。现在借钱很容易，但是能不能按时还款就很难说了。