我翻了50款借贷APP，发现除了信用卡上征信，这些“无征信记录”的渠道才真要命

夜晚的时候，阿强因为银行拒绝了他的贷款申请而感到很焦虑，在他的脸上出现了蓝色的光亮。原因是之前忘记了一笔“消费分期”的事情。人们认为只有信用卡才会记入个人信用报告，但是那些标榜着“轻松借款、无需征信”的应用程序其实早就设下了信用陷阱。除了信用卡之外还有哪些东西可以用来证明自己的资信情况呢？有没有什么不需要提供任何信息就可以获得贷款的应用程序呢？所谓不上征信的背后又有什么样的利益关系呢？本文将会把隐藏于信用报告之中的秘密告诉您，并帮助您避免掉入借贷的陷阱之中。

人们在申请贷款的时候，最在意的就是“是否上征信”。实际上，在市场上大多数正规的借贷平台都已接入了央行征信中心或者百行征信。宣称可以轻松获得贷款并且没有信用记录的APP，并不是真的不查征信，而是用其他手段来躲避监管，或者是背后有高利贷和暴力追债的风险。对需要资金周转的朋友而言，了解这些平台的真实情况很重要。

下面我们来了解一下几种比较典型的借款平台以及它们的额度和期限情况。第一种类型为有牌照的消费金融公司马上消费金融、招联金融等等。该类平台的额度一般为一千到两百万之间，可以自由选择还款期数，从三个月到二十四个月不等。申请条件比较苛刻，要提供身份证、银行卡和实名制电话号码，并且每次借款都必须向征信系统报告。用户的普遍看法是这样的平台放款速度很快、利息和费用很公开，并且比较适合有良好信用记录的人群。

第二类是大互联网公司所推出的贷款类产品比如借呗、微粒贷、京东金条等等。该平台会按照用户日常生活中的消费情况来自动调节额度，在500到30万之间浮动。使用起来非常方便，只要在APP里点一下就可以申请了。但是有很多用户忽略了这一点：这些产品产生的借款信息也会出现在征信报告里。如果经常申请或者逾期的话，就会直接把征信给弄花了，从而影响到以后买房买车时的贷款审批。

市场上有没有可以做到轻松借贷并且没有不良信用记录的应用程序呢？答案是否定的。正规金融机构要依法向征信机构报送相关信息。声称“不管有没有征信都可以放款”的一般是不合法的高利贷或者套路贷。该类平台一般额度很小（比如500-2000元），期限很短（7天或者14天），而实际上拿到的钱远远少于所借的钱（有“砍头息”的情况）。一但被触动就会掉入利滚利的陷阱之中，并且还会受到电话轰炸、暴力讨债等方式的骚扰。

为使大家能够更加直观地了解到情况，我们将对各个平台的优点和缺点进行汇总。正规平台的优势在于息费合法合规、使用方便、可以反复使用；劣势在于征信的要求很高，如果出现逾期的话就会造成很大的影响。但是那些没有信用记录的非法借贷网站唯一的优势就是门槛低了，但是这个优势劣势但是很危险：高利贷、个人信息被窃取、暴力追债。用户“小李”也曾遇到过这样的情况，在一个不明来源的应用程序上借了两千块钱，但是实际到帐只有一千四百块，并且一个星期之后就要还两千二百块，如果迟交一天就会被公布出所有的联系方式来，后悔莫及。

在使用借贷产品的时候要注意以下几点注意事项必须要记得住。第一点就是不能相信所谓的“洗白征信”或者“无视征信”的信息，因为这是诈骗行为的一种表现形式。第二、在借之前要仔细阅读借款合同，并且要核实放贷公司是否有金融许可证。第三步是根据自己的实际情况来制定合理的还款方案，防止因为一些小事而造成更大的损失。

以下为用户有关借贷和征信的一些问题及回答：

问：除了信用卡之外，在日常生活当中还会产生哪些影响到个人信用的行为呢？
答：除了信用卡、贷款之外，水电煤欠费、法院判决不履行、行政处罚信息、一些电信欠费等等都会被记入到征信系统中来。另外，由于多次申请网贷而产生的大量的“硬查询”痕迹也会影响银行对你的印象，从而影响到贷款申请的结果。

问：申请了太多的网贷，导致征信受损了应该怎么办呢？
答：征信查询记录一般会保存两年左右的时间。可以不再去申请新的贷款了，把现有的账单都按期还上，并且用好的信用历史来掩盖之前的负面信息。不能采取不正当的方式去更改自己的征信报告，这样做不但没有效果还会触犯法律。

问：有没有什么方法可以避免征信借款呢？
答：在正规的金融体系里，绕过征信是做不到的。向亲戚朋友借钱周转是唯一的不需要用到征信的方式。如果是需要借的钱的话，最好先去银行或者持牌消费金融公司申请贷款来保障自己的信用安全。