那些号称一万好下款的口子，最后都怎样了？

上个月的时候，在一个老小区里我遇到了小周。此时他的目光停留在了手机屏幕上，并且桌子上还有一碗没有吃完的方便面以及一些催债信件。这个孩子的年龄只有23岁，在一家快递公司担任分拣员的工作，为了给女朋友准备一份有意义的生日礼物而向网络借款的第一笔钱。从此之后他就陷入了无底洞之中，拆东墙补西墙，欠款由原来的三千元增加到现在的二万多元。问：记者大哥，网上的那些广告都说可以一万元可以申请贷款的额度可以用来应急吗？看到他这张稚嫩而焦急的脸庞的时候，我心里很难过。说实话，在过去的几年里我已经听到了不下几百次这样的问题了，而且答案要比人们想象中的更加残酷一些。

为什么网上总是能看到“一万块就可以下款”的信息呢？

这件事情要归咎于平台的算法。在短视频平台上停留一秒，在搜索引擎上停留一秒，系统都会给你打上“缺钱”的标签。之后，“秒批”、“无视征信”、“黑户也可以贷款”的广告就会像狗皮膏药一样粘在你的身上。也就是说，这样的广告都是为了吸引急于求成的人。去年有一个做小贷的朋友和我一起喝酒，喝多了就说出了这样的话：“我们投放广告有两个原则：第一是吓唬你，让你觉得如果不马上借到钱就要完蛋；第二是哄骗你，让你觉得这笔钱是白白得到的。”很聪明但是也很缺德的逻辑。

人们认为这些漏洞可以救自己一命，但是实际上它们就是带糖衣的毒药。曾经采访过的借款人老李，本来只是一次生意周转用上万块钱，并且通过一个叫作“内部渠道”的方式去申请了这笔钱，但是最后却没有收到款项，反而被要求支付了五百元的“验证还款能力”的费用。这是比较轻微的情况。

号称“容易上钩”的话里有什么猫腻呢？

经过几个月的努力之后，我把近几年来接触到的三十余个真实的案例都整理出来了，并且发现在这些被宣传为“成功”的案例中，其实都是一万元可以申请贷款的额度基本上都会被下面几种方式所覆盖。不要傻了，正规银行的钱怎么会这么容易借到呢？你觉得很容易的东西，在背后其实都是很贵的。

第一大坑就是“服务费”、“砍头息”。比如说你借了1万元，合同上写着1万元，但是实际上只能拿到7千元，另外3千元则以“服务费”或者“担保费”的形式被扣除掉。什么时候开始还贷款的？按照一万元本金计算出的年化收益率是惊人的，最高可以达到三百多点。借钱时很痛快，还钱时恨不得死了算了。

第二条陷阱就是“七天无理由退货”变成了“七天贷款”。该玩法在业内被称为“714高炮”，即借款期限为7天或14天，并且利率非常高。到还款的时候，借款人一般都还不起了，这时中介就会把借款人推向另外一个渠道去借钱来偿还之前的债务。这就是典型的“以贷养贷”的恶性循环。小周就是这样一步步陷入其中的，最初只借了三千元，后来越滚越大，已经达到了二万多元，并且经过了五六个平台之间的多次流转。

正规渠道与野口子之间差别之大，就像人与狗一样

我做了个比较表格。正规银行的消费贷款年化利率大约为4%-10%，需要进行严格的审核，并且会查询客户的征信记录和收入情况。而野口子那边，利率是银行的几十倍之多，审核看上去很松懈，只需要提供身份证就可以通过了，但是他们想要的是你的通讯录权限。如果你逾期的话，他们会用爆通讯录的方式来让你在社会上死掉。一个做装修的小老板向我倾诉说，如果延期一天的话，在他的手机里所有的联系方式都会收到侮辱性的信息，就连他70岁高龄的母亲也没有幸免。这样的羞辱要比缺少一些钱更加令人沮丧。

说到这儿，可能会有人提出这样的问题：那么花掉的钱还会借钱吗？但是并不完全是这样。

征信不好，真的就不能贷款到一万元了吗？

这也有一定的错误。人们认为有逾期记录就会被拒贷，但是实际上银行的风险控制机制要比你想象中复杂的多。我曾经采访过一家股份制银行支行行长，他说这个行业里很少有人会直接说出的一条规矩是：银行看征信的时候主要看“连三累六”，即连续三个月逾期或者累计六次逾期，并且还要注意过去两个月内的“硬查询”次数。

如果只是一次性忘记了还款，并且数额不大，大多数银行都可以进行协商解决。有的银行还推出“征信修复”的方式，只要提供非恶意逾期的相关证明就可以，比如说这段时间生病住院或者是外出旅游等。但是这件事情银行是不会主动去宣传的，你要自己去找人询问、争取。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据那位行长的说法，该行每年收到这样的申诉申请大约有几百件左右。

另外一点就是各个银行对于“优质客户”的标准并不一样。有些银行只愿意招录公务员，而另一些银行则更倾向于招聘有社保的人力资源工作者，还有一些银行会看重你在我行留下的存款和投资情况。如果某家银行为你提供了多年的工资流水记录，并且你的征信上有一些小问题的话，在这样的情况下，该银行给你办理业务的成功率要比其他的银行要高很多。这就是所说的“熟客好办事”。因此不要一开始就随便点击那些网贷广告了，应该先查一下自己的工资卡属于哪个银行，在该银行的APP中查看是否有预授信额度存在，这才是最保险的做法小额贷款渠道。

申请被拒绝的原因是你的信息不够真实

另外一件事情也要说一下。人们申请贷款被拒绝，并不是由于自己的条件不好，而是因为在填写资料时过于“机智”。例如工作单位一项上有人选择填写“自由职业”，但是很快就被拒绝了。系统比较喜欢稳定的答案，“某科技公司职员”这样的回答应该可以过去吧，不过前提是你能够接到电话回访。居住地址要填写具体的门牌号码，不能只写一个小区的名字。系统会根据上述信息来判定你的稳定性如何，越详细的描述、越稳定的状况下得分也就越高。关于这一点，在网上的攻略里是不会提到的，都是我在审核人员那里套出来的说法。

急需资金的时候，怎样才能找到可靠的途径呢？

说了很多坑之后，还是要给出一些实际的意见。如果真的需要一万元来周转的话，我建议按照以下顺序来进行：

• 第一种就是看支付宝借呗、微信微粒贷和京东金条。这四个都是正规的大平台，利率公开透明，并且不乱收手续费，最重要的是放款速度很快。即使只有一千多块钱也可以先垫付一部分。
• 第二步就是查看你的工资卡是哪家银行的了。下载该银行的手机客户端，在里面查找“消费贷”或者“快贷”，如果存在额度的话就可以直接取现了，而且利率要比网络贷款要低很多。
• 第三种情况就是没有上述任何一种情形的话，可以向亲朋好友借钱。我知道不好意思开口，但是想想吧，向朋友借钱最多也就是欠一个人情而已，而向高利贷借钱就等于欠下了一生的自由。

不可以相信“强行开通技术”、“内部通道”。这些都是骗人的说法。去年我曾卧底过一个叫作“贷款中介群”的地方，里面每天都会发布很多新的下款口子信息，但是这些口子都是些小有名气的网贷公司，并且中介每次都能从中获得几十块钱的好处费。至于你还得不得了、借出去的钱是不是会被暴力追讨的问题，他们都不管不顾。在他们看来，人命就和数字一样可以计算出来。

写到这里的时候，我就想到了小周之后对我说过的话。他说：“如果早知道这笔钱会这么烫手的话，那么当年给她的生日礼物就不用买了。”但是这个世界并没有提前知道的事情。

如果你正在看手机上那些诱惑人的广告而犹犹豫豫的话，那么你可以停下来想一想：这笔钱我是不是一定要借呢？