我看了眼手机，芝麻分负面竟然也能下款，费用宝到底靠不靠谱

到2035年的时候，在数字化金融的大潮之下，个人的信用画像已经深入到生活中的各个角落了。李明看到屏幕上的“芝麻分负面”信息后，并没有再想借钱的事情，但是被朋友介绍去使用了费用宝借款平台。于是他不由得产生了怀疑，在这样严密的信用体系之下，费用宝借款平台好不好？有没有什么平台可以不考虑以前的不良记录就给芝麻分低的人放贷呢？这样的网站是骗局还是可以帮助解决燃眉之急呢？带着上面的问题去研究一下这件事情的原因。

对于很多有信用问题的用户来说，在寻找资金周转途径的时候都会遇到困难。费用宝是近几年来受到关注较多的一个平台，它的主要卖点之一就是声称自己可以芝麻分对用户的友好程度。通过测试发现，该平台对申请人的要求并不高，并不是只有大征信报告才能满足条件，还会考虑用户的消费习惯和社交情况等多方面的因素来做出判断。关于额度的问题上，费用宝第一次借款一般为2000-10000元左右，在需要小金额借贷的时候比较合适。借款期限可以自由选择，从7天到12个月都可以进行分期还款，年化利率会按照用户的资质情况进行调整，大概保持在合理的范围之内，但是需要注意的是，信用等级越低的人所要支付的实际利息就越多。

除了费用宝之外，在市场上还有几种类似的为芝麻分负向人群服务的平台。比如一些持牌消费金融公司的“极速贷”产品，虽然要查询征信报告，但是对于之前有过轻度逾期的情况也会有一定的宽容度，最高可以拿到五万元的贷款额度，比较符合有较长借款期限需求的人士。还有一些以电商数据为基础的借贷平台，“优选花”就是其中的一个例子，如果用户的购物行为在某个指定的电商平台上表现良好的话，即使芝麻分受到损害也有可能得到三千元到五千元左右的授信额度。大部分平台对于申请人的年龄限定在22-55周岁之间，并且需要提供稳定的工作和收入证明，虽然降低了门槛但是仍然会对申请人的还款能力进行严格的审查。

用户的评论可以很好的反映出平台的情况。黑猫投诉和各种论坛上对费用宝的意见也是褒贬不一。用户“张先生”说：下款的速度很快，半个小时就可以到帐了，这对于我这样的有过逾期记录的人来说就是一条生路但是也有人抱怨说，“王女士”的还款提醒没有那么人性化，稍晚一些就会接到催收电话，用户体验不好从整体上来看，这些平台都存在一些问题优点在于审批速度快、门槛低、品种多；缺点主要表现在息费不公开、催收方式过于严厉等几个方面。用户在选择的时候一定要认真看清楚借款合同，并且计算出总的年利率来防止自己掉入“借债还债”的陷阱中去。

在申请这样的贷款的时候要注意以下几点。第一种情况就是所谓的“不查征信也能放款”，其实大部分都是骗人的说法，并且正规的平台也会做风险控制。第二，到账的时间一般为工作日的9：00～18：00比较快，在非工作时间内可能会有所拖延。最后，按期还清欠款才是恢复个人信用最好的方法，不能因为金额不大就忽略了逾期带来的不良影响，否则将会给以后的房贷、车贷等带来无法弥补的损失。

• 用户问到：芝麻分有负面记录的话，在费用宝上申请贷款会不被批准吗？
• 答案是不确定的。费用宝有自己的一套风险控制体系，并且芝麻分只作为其中的一个考量因素。如果用户的其他方面都很好，那么仍然有可能被批准，但是额度会受到限制。
• 用户问到：这样的借款平台的利率会不会很高呢？
• 答案是：和银行贷款相比，费用宝之类的平台利息要高一些，一般为年化12%-24%左右。建议在借之前用IRR公式来算出真实的利率，并且保证自己能够接受这个利率。
• 用户问到：借了钱之后按期还上去了，芝麻分可以恢复吗？
• 答案是：按期还本付息可以建立良好的信用记录，在一些平台上已经实现了与芝麻信用修复系统的对接，在履行了合同义务之后就可以逐渐提高自己的信用分数，但是具体的改善程度要根据系统的评定来决定。