我试了不用征信的公积金网贷平台，发现不看征信无视黑白百分百下款是个谎言

到2030年的时候，在金融科技领域里，“黑科技”已经泛滥成灾了。曾经有一个朋友就是因为相信了“不看征信、无视黑白百分百下款网贷平台”的说法而陷入了一个没有尽头的催债困境之中。因此我又开始怀疑起那些标榜自己不需要用到征信就可以申请到贷款的公积金网贷公司来。天上掉下来一个大馅饼的事情也会发生吧？为了解开谜团，我对这些平台的工作方式进行了详细的调查，并且发现其中所涉及的问题要比人们想象中的要多得多。那么这样的平台是否存在呢？如果有的话，它的额度、期限以及隐含条款又是怎样的呢？

接下来要讲的就是以“公积金网贷”为名的各种平台。该类平台声称只要用户有过连续缴纳公积金的历史就可以避开征信系统直接放款。例如“公积快贷”、“积金宝”等产品，其贷款金额多为3000-5万之间，贷款期限为3个月至2年左右。听上去很有吸引力是吧？但是不要高兴得太早了，因为经过我的仔细阅读之后发现，“不用征信”的说法实际上就是一种文字游戏。它们并不查询央行征信，但是可以利用第三方数据公司的手段来获取你缴纳公积金的情况、社保的信息以及消费的行为数据。如果公积金缴纳基数很低或者曾经断缴的话，那么额度就会受到很大的影响，并且有可能会被拒绝。

再来就是号称可以不用看征信、不管黑白都能百分百放款的平台。这些平台一般用“极速贷”、“无视黑白贷”等名字来吸引人，额度一般都在一千到两万之间，时间很短，大多只有七天至一个月左右。经过一些平台的测试之后得知，这些平台审核的速度很快，并且有些只需要几分钟就可以到账。但是付出的成本又是什么呢？年化利率一般都大于100%，有的甚至达到300%以上。最让人害怕的是服务费和手续费很高，在逾期的时候催收方式也很恶劣。一个用户的借款金额为五千元，但是拿到手里的钱只有四千块，在第七天就要还五千五百块钱。这就是所谓的贷款吗？那就是抢劫了。

那么这些平台上的用户评价怎么样呢？我在各种论坛、投诉平台上看到的是两种截然不同的声音。一部分用户的感受是，“下款很快，解了燃眉之急”，但是更多的用户却在抱怨，“利率太高了”，“客服服务不好”，“提前还清还会被收取违约金”。例如，“极速贷”的用户小王说：我以为找到了救命稻草，没想到却是个无底洞，借了一万元，三个月就变成了三万元而“积金宝”的用户李姐反映道：额度比我想象中要少很多，并且每个月都要接到骚扰电话或者短信，用户体验很差

但是这样的平台也并非没有好处。优点就是门槛低、放款速度快，适用于急需资金并且征信存在问题的人群。但是它的缺点也很突出：利率高、期限短、风险大。特别是那些不讲是非的平台，在法律上常常处于灰色地带，如果发生争执的话，消费者就很难维护自己的权益了。除非万不得已，否则最好不要去接触这些产品。

最后给出几个注意点。第一种情况是所有声称可以做到百分之百放款的平台都是不可信的，在金融行业里并不存在什么绝对的事情。第二，借款之前要仔细阅读合同内容，尤其是关于利息、费用以及还款方式的部分。第三，首选正规金融机构，即使额度小一些也无妨，毕竟安全才是最重要的。第四就是保护好自己的个人信息不要把身份证号、银行卡号等重要信息透露给不知名的网站或者APP。

用户问题和答案：

1、问：不使用征信的公积金网贷平台会对以后申请住房贷款造成影响吗？
答：尽管这些平台不会查询央行征信，但是有些平台还是会把借款信息上传到百行征信这样的民间征信系统中去。如果经常申请或者逾期的话，以后在正规银行借贷的时候就会被拒了。

2、问：为什么在“无视黑白”上也会被拒绝呢？
答：“无视黑白”的说法其实都是营销噱头。平台还会从其他的方面来判断你是否有还款的能力，例如手机运营商的数据、电商消费记录等等。即使达不到标准也会被拒绝。

3、问：这样的平台能不能提前还贷呢？
答：大多数平台都允许提前还贷，并且还会收取一定的违约金或者剩余利息。在借之前要弄明白再决定是否借钱，以免造成不必要的损失。