我试了那些号称无人工审核必过的贷款平台，结果额度让我沉默了

凌晨3点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在我的脸上，我看向了声称可以使用支付宝和花呗进行贷款的应用程序。人们都在寻找无人工审核通过的贷款平台，并且认为找到了救命稻草，但是实际上这里面存在着很大的反常识陷阱。秒批不看征信的说法是否能够真正帮助到急需用钱的人呢？为什么有的人借钱之后还会掉入更深的坑里呢？其中额度和期限有什么问题呢？除了看广告之外还要弄清楚隐藏在用户协议中的“潜规则”。

经过详细的调查之后，我了解到市场上所说的“必过”的平台，并不是由银行直接经营的，而只是拥有合法的小额贷款资质的助贷公司。这样的网站一般会使用纯系统风控模型只有用户芝麻信用分数好、支付宝交易记录正常或者花呗使用情况良好的时候，系统才会自动获取相关信息并很快做出决定。比如说借呗、有钱花、分期乐等待主流平台的时候，并不是完全没有门槛的，但是对信用白户或者花呗活跃用户的通过率要远远大于传统的商业银行。

首先来说一说大家比较关心的问题额度与期限。以借呗为例，在支付宝生态系统中，借呗很大程度上依靠着用户对花呗的使用状况。如果您的花呗能够及时还清，并且余额达到五千元以上的话，那么借呗的起始金额一般为一千至五万之间，时间长短可以自由选择，可以选择三个月、六个月或者一年半等不同长度，日利率大约在千分之一点五到六左右。比如度小满旗下有钱花的额度最高可以达到二十万，并且最长可以分为二十四期来偿还借款人的债务，比较适合需要一笔较大资金的人群。分期乐则更加倾向于年轻人，额度一般是三千到五万元之间，根据对支付宝消费行为的分析得出的结果来看，经常会给出超出预期的额度。

再来看用户对产品进行打分并给出意见和建议。很多用户的最大优点是快。系统的审核可以避免人工审核带来的尴尬以及时间上的浪费，资料提交之后最短的时间就可以到账。但是它的缺点也十分突出：一些第三方小贷公司虽然放款速度很快，但是综合年化利率比较高还有隐形的费用。用户小张也曾抱怨过：认为可以凭借花呗随意借款，但是实际只借到了三千块，分期还款之后利息已经接近本金了所以，在申请之前要仔细查看利率显示，并且优先考虑大品牌正规平台。

关于注意事项敲黑板：凡是说可以保证通过并且要你先交“工本费”或者“解冻费”的都是诈骗。正规的人工审核平台虽然审批速度快，但是仍然会上传到征信系统中去。逾期的话除了要承担高额的利息之外，在个人信用报告里也会留下不良记录，从而影响以后买房买车等大额消费信贷业务。另外不要经常点击申请链接，每次点击都会被记作“贷款审批”，弄脏了征信报告，使得之后的贷款申请被拒绝。

最后把一些比较重要的问题列出来供大家参考：

问：只有支付宝花呗而没有借呗入口怎么解决？
答：多用支付宝付款、填写真实信息、维护好信用记录，系统就会不时地给你打分，看你是否可以开通。

问：没有人工审核的贷款平台如果出现逾期情况会受到电话骚扰吗？
答：有催收程序。尽管没有人工审核，但是贷后管理一般会有人工参与，在逾期初期会发送短信、打电话进行催收。

问：征信花掉了之后还能贷款吗？
答：难度大。所谓“必过”，就是指征信良好的或者花呗数据好的用户，如果出现严重的逾期或者负债过多的情况，那么系统就会直接拒绝。