网上借款哪些不用还？这四种情况我亲测真不用还

先给结论：在网上借的钱可以不还？只有以下四种情形：高利贷超出法律规定部分、套路贷（受骗签订合同的）、被冒用他人名义借款的、以及平台无证放贷的情况。其他的“我不知情”、“我没有看过合同”、“利息太高我还不起了”，等等的理由都行不通。问我是怎么得知的吧，在2018年的时候我就被别人坑过了，那时候借了三万元，结果最后还是被逼着还了五万多，那个时候我还真不知道这是怎么回事，一脚踏空就怀疑起自己来。之后我又花了一年多的时间去研究这件事情，并且找了一个律师朋友进行咨询才弄清楚的。把上面的经验分享给大家，能够帮助一个人就足够了。

一、超过法律规定利息部分的高利贷，法律不予保护

这是人们最常混淆的地方。什么是高利贷呢？并不是你认为利息太高就可以这样做的。目前民间借贷利率最高可以达到LPR四倍，去年大约为13%-14%，具体的数值我已经记不清楚了，但是应该在年化14%左右。超出这部分利息的部分，法院不予支持，你可以不用还。

但是有一个陷阱：许多平台玩文字游戏，在表面上利率是合法的，在背后收取各种各样的“服务费”、“咨询费”、“管理费”。加在一起的话，年化率可以达到36%以上。我的一个朋友去年向某个平台借款两万元，合同上约定的利息为百分之十二，但是却要支付三千元的服务费，最后只收到一万七千元，还款时按照两万元来计算。那么一年下来就是多少呢？非常恐怖。

遇到这样的情况应该怎么做呢？所有的转账记录、还款记录以及合同截图都要保留下来。如果真的到了需要走法律程序的时候，那么法院会根据实际情况来判断你的真实借贷成本，并不会按照合同上面写的那些数字来进行判决。

二、套路贷：你并没有借到钱，但是被逼着去还款

这是最不好的情况。什么是套路贷呢？也就是有人假借向你借钱之名，在此行骗。典型的操作方式为：让对方签订一份借款协议，比如说借五万元，并且把这五万元打入你的账户里，要求你在当天之内取出并归还给对方，称作“验资”或“定金”。所以你没有得到任何好处，反而背上了一笔五万元的债务，并且还得支付高额的利息。

说实话，这样的案件我已经见得多了。以前有个读者遇到过同样的事情，对方骗他签订了八万元的借款协议，然后把钱打到了他的账户上，但是很快又被转出去了，到现在为止他还一分都没有用掉。之后我就让其自行报警，并且把所有的聊天记录和转账凭证都交给警察。这是属于刑事案件，并不属于民事纠纷范畴之内，不需要偿还。

怎样才能知道是否遇到了套路贷呢？一个很简单的标准就是：钱到了你的手中，并且你可以自由地使用它。如果是钱进来了又马上被转出去，或者是需要“返点”、“交保证金”的话，那么基本上就可以确定是套路贷了。

在网上借的钱不还的情况中，第三种就是被人冒名顶替了

这就比较容易理解了。有人用你的身份证在网上贷款，并且把欠款打电话给你。在这样的情况下，人们的第一反应通常是迷茫和恐慌。不急。

我的一个读者去年接到催款电话的时候才知道自己在某平台上欠了1.5万元。从没有向别人借钱。之后查询得知，这是她前任男朋友利用她的身份证照片以及手机号码所办理的一笔贷款。这件事情最后是怎么处理的呢？她马上报了警，并且向平台进行投诉，在此过程中提供了非本人操作的相关证据，例如申请贷款时她在外地，并且有手机定位和考勤记录可以佐证。

经过平台确认之后就把这单业务给取消掉了。但是整个过程花了三个月左右的时间，在此期间她受到了催收人员的骚扰。因此身份证上的照片不能随便给别人看，即使是最亲密的朋友也不能这样做。不同的平台处理的速度是不一样的，有的快一些，有的慢一些，要根据各个平台的合规情况来判断。

三、没有牌照的平台放款，合同可能会被认定为无效

这就牵涉到一个很多人都不清楚的事实：放贷是有执照要求的。没有牌照的公司和个人不可以进行放贷业务。如果他们强迫你借钱的话，那么这份借条就是无效的。

怎样才能知道一个平台是否有牌照呢？查询地方金融监管部门网站上的信息，也可以向平台客服索要其放贷资质证明。正规持牌机构，例如消费金融公司、小贷公司等都可以查询到。查不到的话就一定是中介或者是野鸡平台了。

我之前对这块做过研究，发现所谓的“贷款APP”其实就是一个信息中介，他们会把借款人介绍给真正的放贷人，并从中收取一定的介绍费用。在这种情形下，你所签订的借款合同的是与放贷方签订的，并非与该APP签订的。因此要仔细看清楚合同上列明的债权人的名字。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后对于没有牌照发放贷款的行为打击力度更大一些。如果发现放贷方没有资质的话就可以要求合同无效。但是说实话，走到这一步很麻烦，最好是一开始就不要接触那些野鸡平台。

四、人们认为不需要还款的情况，实际上也需要还款的情形

说完之后不需要偿还的，再来说说人们认为不需要偿还但实际上需要偿还的情况。纠偏很关键，否则如果有人真的相信了网络上那些胡言乱语的话，那么就自己害自己了。

第一种就是校园贷。人们认为校园贷是非法的行为，因此不需要偿还。不正确。校园贷本身就是违规行为，监管部门不允许给在校学生发放贷款。但是你已经借出去的钱，本金还是得要回来的。平台违规属于平台的事情，你借钱又是另外一回事。但是超出法律规定利息部分就不需要归还了。

第二种是砍头息。比如说你借了1万元，合同上写着1万元，但是实际上只到了8千元，另外2千元就被扣除了。这样看来应该按照8000元来偿还本金，并且不能用1万元来还款。被扣除的2000元其实也就是一种变相的高利贷，从法律的角度来看是不允许的。

第三种情况就是逾期时间很长的话，是否可以不用还款呢？你想的是什么？诉讼时效为三年，在催收的过程中如果进行了一次以上，则诉讼时效就会被重新计算。现在的征信系统已经联网了，你如果不还钱的话，在征信上面就会留下一个污点，以后想要买房、买车或者办理信用卡都会受到影响。不可以有侥幸的心理。

最后说点实在的

我写的并不是让你赖账。欠债要还，这是人之常情。但是应该归还的钱一定要归还，不应该归还的钱不要傻乎乎地把钱送出去。很多催收人员一吓唬人就什么都敢要了，这才是真正的损失。

如果遇到上述的情况的话，第一步并不是跟催收人员争吵，而应该去搜集证据。转账记录、聊天记录、合同截图、通话录音等等可以保存下来的全部都保存下来。之后要进行报警或者投诉。不怕麻烦，麻烦总是要比被当作韭菜来割的好得多。

另外要说明的一点是，本文所涉及的钱款不属于法律上所说的欠债范围之内，并不是指你有权理直气壮地不去还款。如果确实借了钱并且已经花出去的话，那么就按照法律规定来偿还吧。钻空子的人到最后往往会钻到自己的头上。

对了，在不确定自己属于哪种情况下，找一个专业的律师咨询一下，花几百元的咨询费用，可能会帮你节省数万元的冤枉钱。不管怎样计算都是值得的。