那些额度高易通过网贷的平台，到底藏着什么猫腻？

凌晨2点的时候，我的手机收到了一条信息，来自受访者小陈，只有一张截图：某网贷平台发出的一条催款短信，语气非常恶劣。这件事发生于上一个冬天，在此期间我正在进行有关消费金融的一次深入报道工作，并且已经对小陈进行了第十七次访谈。他是程序员，月入二万多左右，为了给女朋友买个包包才接触到所谓额度大容易通过网贷平台。那么最后的结果是什么呢？这个包已经不知道去哪里了，但是他身上背着接近二十万元的债务。其实这样的事情我已经见多了，“秒批”、“下款快”之类的说法一出口，就知道又有一个人要掉进陷阱里去了。

那么人们为什么会去寻找可以轻松借款、额度大的平台呢？

其实人在急需资金的时候，智商就会降低很多。我去采访过一个在东莞开设小型工厂的老张，在那个时候原材料价格上涨很快，他需要30万元来周转。银行放贷的情况怎么样？流程结束之后黄花菜都已经变冷了。亲戚、朋友。不能说出口。此时满天飞舞的小广告就成为了救命稻草。老张对我说：“记者同志，我没有心情去看利息是多少，只要能给我钱就行，签个字画个押都可以。”

这样的心态就是许多不正规平台所希望看到的。他们打的是时间差，等你不仔细的时候。

但是问题出现了，在市场上标榜“额度大、通过率高”的平台，真的会有这么好的事情发生吗？不可以这样想。金融界的铁律就是收益大于风险。给你很高的额度，并且不查征信，这样的好事儿为什么就轮到你头上呢？否则的话，他们就会采取其他的方式来收回自己的钱财。

“容易通过”的平台到底赚的是什么钱呢？

经过几个月的时间，在暗访了多家网贷公司的线下催收点以及一些中介机构之后。一个曾经做风控的人告诉我，“秒批”在行业内有一个公开的秘密就是：所谓的“秒批”，其实只是给你设置了一个很低的门槛，然后通过各种名义来收取费用把你的钱给赚回来。具体的数额我已经记不清楚了，大致是这样的：借一万块钱的话，只能拿到八千元，另外两千会被当作“服务费”或者“会员费”扣除掉，但是当你去还的时候又要按照一万元本金来还。这样算下来的话，实际的年化利率就让人害怕了，有的甚至超过了百分之百。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来，很多平台都被整顿了，但是换了一种方式继续做。他们常用的方法是把费用分成几部分来收取，利息看上去很合理，再加上各种各样的“担保费”、“咨询费”，你就很难计算出总金额了。

第一种方式就是砍头息的变体

什么是砍头息呢？也就是在借的时候预先扣除一部分的钱。现在的状况怎么样？否。换个说法就是“会员权益包”、“加速审核费”。不买的话怎么办？那么就慢慢地等待审核吧，在你急得要死的时候，自然就会乖乖地把钱交出来。有一个叫做小刘的人，向别人借了五万元，并且被迫购买了一个价值两千多元的会员，如果不买就不能放款，这件事到今天我还记忆犹新。

第二种方式就是捆绑销售

另外一种就是比较隐秘的。你在申请贷款时默认选择了某项保险或理财产品的服务，在之后才发现自己的账户上已经被扣除了一部分资金。删除。可以，但是程序很繁琐以至于你想放弃。最荒唐的一例是借款人的借款金额为3万元，而绑定的保险金额却有4000多元，并且退保还要亲自到线下网点办理，往返路上的钱都能买一瓶酒了。

怎样才能知道一个网贷平台是否可靠呢？

用户说了那么多坑之后，你会想问：所有的网贷都不要了吗？不正确。我已经采访了几十位从业者，并且总结出一些经验来。只了解XX地区的状况，在别的地方不敢随便发表意见，但是大致的思路还是可以的。

第一就是查看车牌号。正规的网贷平台后面有持牌消费金融公司或者银行支持。在官网上可以找到他们所具备的相关资质，在相关的金融监管机构网站上也可以查询到。找不到的话怎么办呢？不通过了。

第二就是看利率是怎么显示的。正规的平台上面会有很明显的年化利率标示，而只有“日息万分之几”、“月息几分”的，则很有可能存在水分。用计算器计算一下，如果年化收益率大于24%，那么你就要考虑一下了。

第三种方式就是催收的方式。正规的平台如果出现逾期的情况，会有工作人员打来电话进行提醒，并且不会泄露用户的个人信息到其他渠道去传播。如果你还没有借到钱的话，那么就可以在网上看到有人在骂催收人员暴力的行为了，千万不要去接触。

我的一个做风控的朋友私下里告诉我，他们公司有一个黑名单来记录“薅羊毛”的客户，但是也有一张白名单，上面有还款意愿大、信誉高的好客户。真正的额度大容易通过网贷平台实际上就是对白名单客户的筛选，并不是随便给贷款的人。什么人敢把钱借给别人呢？

申请贷款的时候，这些因素就起着决定性的作用

如果真的要借钱的话，怎样去申请才能够被批准呢？下面是几个在网上找不到的操作方法。

申请的时间也很重要。根据我的观察，在每月下旬的时候，许多平台的放款额度都会变得很紧张，审核也会变得更加严格。上旬相对来说比较好过。具体的缘由不便多言，和他们资金方的结账周期有关。

填写资料也是有要求的。工作单位和收入状况要实事求是，但是可以适当的进行“美化”。什么是合适的美化呢？你是个体户，一年的收入填上十万元或者八万元没有问题，不要填上几百万。差距很大，风控系统一看就知道。

还有一处细节被人们所忽视了。在申请贷款之前不要经常地点击各个平台上的“查看额度”。每次点击都会增加一份征信报告中的查询记录，这就是所谓的“硬查询”。查询次数多了之后，风控就会觉得你非常缺钱、风险很高，于是就直接拒绝了。曾经有一个客户，在一个月之内使用了二十多家网贷公司，并且因为征信问题而无法从任何一家正规银行获得贷款。这是胡说八道吧？

最后要说明的是，“黑户也可以贷款”的说法都是假的。或者是骗取你个人信息，或者是骗取你前期的钱财。正规的金融机构是不会允许有违规放贷行为的。不可以存有侥幸心理。

小陈在采访时说要卖掉老家的房子来还清债务再重新出发。看到他的样子很累的时候，我心里就很难过。借的钱并不是问题的终结，而是一个新的问题的开端。能够帮助你的人总是量力而行、提前做好准备。那么大量的广告又是怎么来的呢？