我凭公积金借了五万，发现很多人连门槛都没摸清就瞎申请

到2026年的时候，在金融市场中看到自己申请的贷款被批准了之后，老张才知道原来那些微不足道的公积金就是他的救星。很多人都在四处打探可以使用公积金贷款的方式但是人们常常忽视了其中更为重要的一个问题：每个人扣多少公积金才能达到准入的标准，而工资单上那些看不见摸不着的数据又可以产生多少的资金杠杆呢？面对各种各样的贷款产品时，除了考虑放款的可能性之外，还要关注自己的资质是否和所申请的产品相符合。

公积金信用贷款早就不是什么稀奇的事情了，但是人们对它的一些错误认识仍然存在。市场上所说的“口子”大都是正规银行或者持牌消费金融公司发行的产品。该类产品的主要逻辑就是：你缴存的公积金基数越大、连续缴存的时间越长，则表示你的工作比较稳定、还款能力较强，所以银行会给你提供更大的贷款额度。

主流平台额度和准入标准说明

目前市场上为公积金用户提供的信贷类产品主要有以下几种类型。第一种是国有大行推出的“公积金信用贷”等产品，例如建设银行和中国银行的相关产品。该类产品一般额度较小，大约在10万至30万在中间部分，年化利率很低，大约为3.5%左右。但是门槛也是最高的，一般要满足公积金连续缴存24个月，并且个人缴纳基数要高于当地的平均值。

第二类是股份制商业银行，比如招商银行、平安银行等等。该平台的额度区间较大，一般为5万至20万审批程序比较宽松。对于公积金的要求可以降低到连续缴存12个月或者只缴存6个月就可以申请了，但是利率会因为用户的资质不同而有所提高，一般都在4%-10%左右。

最后就是有牌照的消费金融公司和一些大的P2P平台。该类“口子”特点为门槛低、放款快。即使你公积金基数不大，但是只要连续缴存了三个月到六个月的时间的话，也是可以申请到贷款的，额度一般是1万至5万。但是它的年化利率比较高，在10%-24%左右，比较适合急需资金并且信用等级一般的人群。

公积金扣缴额和贷款金额之间的关系

很多人问每个人扣多少才对，因为这和你所拥有的授信额度有关。一般而言，银行是根据你个人缴纳的住房公积金来推测出你的月收入。公式为：月收入＝公积金个人缴纳金额/缴存比例。

如果你每个月缴纳的住房公积金是五百元以下的话就属于基础梯队，那么你的贷款额度一般为月收入的三到五倍；而当你的月缴存额大于一千或者两千的时候，则会被归类为优质的客户群体，此时你的贷款额度可以达到月收入的十到十五倍左右，最高可达二十倍以上。比如老张每月个人扣除公积金一千二百元，系统会推断出他的收入比较稳定，并且给他批了十五万元的额度。

第三部分是有效期限和还款方法

公积金信用贷款一般具有较长的期限。短期的产品有一年的先息后本型，这样的产品风险最低，每个月只需要支付利息，在到期的时候再把本金一起归还给银行，非常适合作为短期的资金周转使用。而中长期的话就是三年或者五年等额本息还款方式。注意到期限越长的话总的利息就越高但是每个月要还的钱就越少。用户在挑选的时候一定要结合自己手头上的现金流量来进行决定，并不是说越长时间越好。

第四部分是用户的实际使用情况以及优点和缺点的总结

根据用户的反馈，公积金贷款的好处很多：不需要担保物，只凭个人信誉就可以获得贷款，而且利息比较低。一个用户的评论是：我以为网贷利率很高，但是用公积金贷款的话，利率比我想中的要低得多，并且整个过程都是在线上进行的，在半个小时之内就把钱打到了我的账户里

但是缺点也不能忽略。第一是准入门槛很多自由职业者或者不连续缴费的人会被拒绝；第二，如果进行征信查询而没有放款的话，在之后的贷款申请中就会留下一条查询记录，从而影响到后面的贷款审批。还有些消费金融公司的“公积金贷”实际上是联合贷款，并且会捆绑销售保险或者会员服务等项目来提高融资的成本。

第五条申请注意事项

在申请之前要确定自己公积金的状态是正常的，并且不能是封存或者断缴的情况。另外，在短时间之内多次进行征信查询也会使总的信用分值不够高。首先应该选择银行系的产品，如果不符合条件的话再考虑消费金融公司的产品。要看清合同里的条款，看有没有隐形的费用或者是提前还贷要承担的罚款。

第六部分是问题和答案

问：公积金断缴了一个月之后还可以申请吗？

答：大多数银行产品的规定是必须连续交纳，如果有一月没有按时交的话就会被系统直接拒绝。可以补缴，并且恢复正常的缴费状态之后再试一次，也可以选择对连续性要求不高的消费金融产品。

公积金按照最低工资标准缴纳的话，金额就会很小了。

答：不一定是这样的。尽管基数会影响额度上限，但是由于工作单位性质较好（比如国企、事业单位、上市公司等），所以一些银行会给其“白名单”待遇，从而使得实际可贷额度大于按照基数计算出来的结果。

问：申请了公积金贷款之后对以后使用公积金贷款买房子有没有影响呢？

公积金信用贷是商业贷款，并不会占用到公积金贷款额度上，二者之间没有关系。但是要提醒的是，信用贷款每月需要偿还的金额会算作你的负债，在负债过大时可能会对申请房贷的额度造成影响。