我试了五个号称无视黑白户的口子，结果下款的竟然是这个

到2026年的时候，在金融界仍然会存在一种说法叫做“无视黑白户”。老李的征信已经很糟糕了，但是在需要借钱的时候，他偶然发现了某个小众平台的风控机制和主流的不同。所谓“黑花白户下款口子”、“黑户可以下的贷款软件”等都藏于不显眼之处。用户的搜索关键词是“真的有黑户能通过的贷款吗？”或者“无视征信一定能够下款的软件有哪些”，但是答案要比人们想象中的要复杂的多。到底哪些平台是可靠的，而哪些又是在设局陷害呢？

很多人的想法是征信黑了之后就没有了资金来源，但是实际上市场上还是有一些部分审核机制比较特殊的一些借款类产品。该类平台一般额度不大，主要是为了满足小微企业短期资金需求而设立的。例如，“极速融”、“易得花”等产品所采用的是非传统的风控方式。

首先是额度与期限。对黑户和白户的漏洞一般都在一千到五千元左右，并且很少会达到一万以上。期限一般比较短，一般是7-30天或者是分期还款，比如分三期或者六期来还。比如“随手借”，最低起始金额是2000元，最长使用时间为14天，在遇到临时资金缺口的时候可以用来应急，但是不能解决大的负债问题。

其次是申请条件。尽管宣传中提到可以忽略黑白户的区别，但是这并不意味着没有门槛存在。用户需要提供经过实名认证的手机号，并且使用的时间一般要达到半年以上，有的平台还会要求用户提供运营商认证或者淘宝收货地址认证来代替对用户的信用进行评价。和银行不同的是，这些软件不会一直盯着央行征信不放，而会用大数据来研究用户的生活习惯。

关于用户评价与体验反馈出现两极分化的现象。有的用户说：下款很快，提交资料半个小时就可以拿到钱，解决了燃眉之急但是也有人抱怨说：“额度小、还款期限短，稍不留神就会出现逾期的情况。”另外一些用户的反应是，在一些不知名的平台上出现了问题高额的服务费现象就是借款到账的时候会先扣掉一部分费用。

这里必须进行优缺点分析。优点很明显：门槛很低，对有不良记录的用户而言这是唯一的一根救命稻草；放款速度很快，手续也很简便。但是缺点也十分严重：利率以及各种费用一般都比正规银行高很多，并且有可能会超过法律所规定的最高限度；一些小型平台催收方式比较粗暴，并且存在个人信息被泄露的风险。

在使用这类黑户贷款软件时，有几点注意事项必须小心行事。第一种情况就是要求你先付“工本费”、“解冻费”，那么基本上可以确定这是诈骗行为，在放款之后或者还款的时候才会收取费用。第二点就是一定要看清楚借款合同上约定的年利率是多少，防止掉进高利贷的陷阱里去。第三，尽管这些口子可以下款，但是如果经常申请的话还是会留下痕迹被大数据所记录下来，从而使得以后再借就会更加困难。

最后对于大家所关心的一些问题，我做如下回答：

1、用户问的是：是不是不管黑户白户都一样呢？
答案是：虽然宣传上有这样的说法，但是实际上还是会根据你的大数据评分来判断的。即使有未了结的官司或者严重的诈骗行为也会被拒绝。

2、用户问到的问题是：逾期会有哪些影响呢？
答案是这样的平台一般都和第三方的信用数据有合作，在这里出现逾期就会在其他的借贷平台上也借不到钱，并且还会受到电话催债。

3、用户问：参加一个会议会留下信用记录吗？
大部分这样的小平台不上传到央行征信系统里去，但是会被记入到互联网征信系统里面去，并且会影响到之后的网贷申请。