被-不看征信包下款的口子-坑了8万后，我彻底醒悟了

上个月底的时候，我们店里的生意很不好。

供货商催款催得很紧，员工工资还有两万元没有发放出来，我心里就像热锅里的蚂蚁一样焦急。那时候征信都花完了，正规银行贷款根本不可能了，于是我在网上拼命地找，希望能找到一个不看征信就可以申请到贷款的漏洞。

那么最后的结果是什么呢？没有拿到借款的钱，并且被诈骗了三千块钱“包装费”。

到现在我仍然记得很清楚，那一次翻车的经历也促使我去研究借贷行业到底是什么样的。今天给大家说一下所谓的“包下款”的说法是真是假。

市场上所说的“不看征信贷款口子”又是什么样的呢

说实话，当时我看这些广告词也很心动。

“黑户可以做”，“不管有没有征信”、“一定要下五万元”，每一句话都在点到我的痛处。但是后来我去跑了很多家机构，向很多同行询问之后才知道一个道理：正规金融机构是不会敢承诺“包下款”的。

为什么？

因为风控就是他们生命的支柱。不管有没有征信都放款，这就相当于睁着眼睛把钱扔出去了，这样的生意做下去就会破产。

网上的这些广告都是假的吗？并不是所有的都这样。其实这里面有很多门道，有的是可以拿到贷款的途径，但是和你想象中的不一样。

我有一个做餐饮的老朋友老周，在去年十二月份的时候也遇到了资金周转的问题。他找到一家声称“不用查征信”的小贷公司，但是这家公司的“不用查征信”是指不查央行征信报告，而要查你的支付宝芝麻信用分、手机号码运营商信息以及电商购物历史等。

其实也就是换个方法来查你的隐私。

“包下款”的三种常见套路，踩到其中任何一个都会损失惨重

那时候我前后接触过不下二十个公司，总结出了三种最常出现的陷阱。

第一种就是纯粹诈骗公司。

这是最让人头疼的事情。其实他们是不具有放贷资格的，就是为了你的“手续费”、“保证金”。我当时被诈骗的那个公司，上来就要求我缴纳500元的“资料审核费”，接着又说需要支付2000元的“账户激活费”，付完钱之后就被对方给拉黑了。

后来我才明白，这样的案件即使报警也很难追回损失，因为金额太小了，对方根本就不在意。

第二种就是高利贷穿上了马甲。

这样的贷款可以办理成功，但是利率太高了，让人觉得不可思议。见过最荒唐的是借一万块钱，最后只拿到七千块，七天之后还要归还款一万多。按照这个计算的话，年化利率会达到上千甚至上万以上，这不是借钱而是吸血。

并且该平台一旦出现逾期情况就会采取越来越严厉的催收措施。爆通讯录、P图、上门骚扰等等各种手段都被用上了。我的一个做物流的朋友向我借钱，结果因为还不上就只能把车子卖掉来还债了，到现在都没有好起来。

第三种就是信息贩卖。

有的平台声称可以为你找到合适的贷款方，但是实际上却会要求你提供身份证号、银行卡号以及通讯录等内容，并把这些信息转交给诈骗分子或者是推销人员。

等待了好久都没有等到回音，反而接到了很多不明身份的人打来的骚扰电话和诈骗电话。这件事到后来我才后悔不已，因为我的个人信息被泄露了，不知道什么时候就会出问题。

可靠的“不查征信”的途径有哪些呢？

说了很多陷阱之后，那么有没有真正不需要看征信就可以贷款的地方呢？

有的，但是和你想象的不同。

第一种就是典当行。你有价值的东西抵押在那里，对方根本就不在乎你的信用怎么样。上个月底为了急需用钱，我把手上的手表抵押出去了，并且当天就收到了现金。利率比较高，但是很透明，不会有各种各样的猫腻。

第二种是小贷公司推出的“保单贷”。如果您的商业保险已经缴纳了一定的时间，并且达到一定的期限的话，那么一些机构就可以凭借保单来进行贷款。尽管也是根据征信来判断的，但是条件要比银行宽松得多。具体的数额我已经记不清楚了，大概就是保单交费期满两年之后就可以提出申请，金额为保单现金价值的一定百分比左右。

第三种就是向朋友借钱。这就不必多说了，脸皮再厚也要把事情说明白、写出借条来，比什么都好。

但是有一个地方你要注意一下：不要相信网上的“内部渠道”、“特殊关系”的说法。银行我也认识一些人，他们客户经理都告诉我了，系统的审批是固定的，没有人敢擅自修改结果，为了这么点事情丢掉工作也不值得。

征信花销了之后，正常的途径又该如何进行呢？

那么我是怎样去解决资金的问题呢？

说来也是巧，我在跑了很长时间之后，在一家城市商业银行上办理了贷款业务。不是因为有信用的原因才这样做的。用我的一个很小的房子作担保，走完所有的程序之后得到的是六点几的年利率、三年期限的贷款。

虽然程序比较繁琐，需要进行评估和面对面签约，在前后左右跑了几趟之后才完成，但是心里很踏实。

这里有一个很多人都不知道的事情是：银行对于抵押贷款的征信要求要比信用贷款低得多。我当时征信上已经有两笔逾期记录了，而且信用卡也迟了一两天才还款，但是由于有了抵押品，所以银行仍然批准了我的贷款申请。

另外一条经验大家分享一下：每年第一季度的时候，银行的额度比较多，审批也比较容易通过。我在办理贷款的时候正好是1月，客户经理告诉我如果再推迟两个月的话就不好批了。不同的银行可能会有所不同，但是大的方向应该是相似的。

不要掉进那些陷阱里去

经过一番折腾之后，我把一些心得整理出来，分发给和我一样做小本生意的人。

• 凡是放款之前要你先付款的，都是一些不正规的公司，千万不要相信。
• 年化利率大于24%，要小心对待；大于36%的话就不要去了。
• 合同要逐字阅读，尤其是有关违约金和服务费的部分不要觉得麻烦。
• 可以去正规的金融机构办理贷款业务，不能随便接触小贷公司或者民间借贷平台，有抵押物的话不要用信用方式申请贷款，利率相差很大。

另外一点是不要等火烧眉毛的时候再想对策。我当时也是拖到最后才去求医问药。平时要多多维护和银行的关系，即使是一张信用卡放在那里备用也可以。

现在的我们再回头来看的时候，那些声称不看征信就可以申请到贷款的漏洞十个里面有九个都是陷阱，剩下的一个利息很高。如果有资金需要的话，要老实地通过正常的途径去解决，也可以向亲朋好友借一些钱来应急，不要想走捷径。

捷径其实就是一条最短的道路。

我现在的样子，在网上看到这些广告就会想骂人。但是骂归骂，必须要面对的事实还是要去面对。做生意嘛，资金周转是很平常的事情，但是千万不能因为一时急躁而把自己推向火坑。

对了，之后我把那个骗子给举报了，虽然没有追回损失的钱，但是也有了立案记录。警察表示这样的案件会合并一起进行调查，能否破案就看运气了。

运气这种事情谁能预料得到呢？