找像有钱花借款app下载一样正规的借钱平台，我踩了三年坑才看清这些门道

2019年的时候，我因为网贷的事情已经很烦人了。那时候不懂行情，在手机上下载了七八款借贷软件，哪个额度大就用哪个，所以怎么样？以贷养贷，到最后连我自己都无法计算出自己到底欠了多少债务。有“xx贷”这样的贷款方式，借五千元只能拿到四千元，并且要购买各种会员权益，当时我就觉得奇怪，借钱就是借钱嘛，为什么要强加给我一些东西？后来我才明白那是不正规的。真正的和有钱花借款APP一样正规的借呗平台不会弄出什么花里胡哨的东西来。这件事情已经发生了很多年了，到现在我还记得催收员打电话给我的公司前台时那种难堪的感觉。

为什么不建议你去接触那些“不查征信”的小平台

很多借款人都有一个错误的认识，“不上征信”就是一件好事情。千万不可以这样认为。说实话，当年我也一样被蒙蔽了。声称“不用看征信就可以马上放款”的平台，其利率之高让人难以置信，并且催收方式非常残忍。正规的借款平台如度小满有钱花等都会做到百分之百地上传到征信系统中去。你会问：上征信不会对以后买房子、买车造成影响吧？但是正规的借贷记录才是你信用好的证据，只要你能按时还本付息的话，那么这就成了你的“信用资产”。而不经过征信的小额贷款公司给你借钱后，你的还款记录并不会出现在那里，在银行看来你就成了一个“隐形债务人”，如果想要申请房贷的话，银行查询到你的信息之后就会拒绝放款。

用户老张去年想要买房子的时候，已经把首付准备好了，但是因为征信问题被拦住了。他经常使用一些没有知名度的小贷APP，认为很方便，但是银行一查之后发现他的查询记录有好几页之多，都是几百元的小额贷款。银行经理对他说：“你的资金习惯很糟糕，风险也很大。”买房的事情就这样泡汤了。这件事情给我很大的启发。

怎样才能知道一个平台是否是合法的呢？看了上面的内容就可以知道了

在网上搜索“正规借款平台”的时候，会出现很多广告，让人眼花缭乱。想要找到真正的和有钱花借款APP一样正规的借呗平台其实有一个比较简单的方法来选择。经过我自己研究之后才发现，如果能够掌握住几个主要方面的话，基本上就不会出现错误了。

第一种方式就是查看放款方的情况。打开借款APP里的“关于本产品”或者在借款合同上查找一下就会知道放款人是谁。如果是由正规银行或者消费金融公司发放贷款的话，那么就属于持牌金融机构，在银保监会的监督之下，并且利率也是公开透明的，并不会出现乱收费的情况。有钱花的背后是度小满，放款方有西安银行、光大银行等正规军。各种各样的平台中，放贷人多为小额贷款公司甚至个人，对此要谨慎对待。

第二就是查看利息和费用的情况了。正规的平台都会把年化利率清楚地标示出来，在7.2%到24%之间。不规范的平台又怎样呢？只告诉用户“日息万二”、“借一千元一天要交几十块钱”，听起来很划算，但是加上各种服务费、担保费、会员费之后，真实的年化率可以达到60%以上。当年我也被这样的数字游戏骗过，借出去的钱感觉很划算，但是还回来的时候却发现是无底洞。

第三就是是否有预付款项。正规的平台在放款之前不会收取任何费用。如果有谁告诉你要“先交保证金”、“先买保险”或者“只有开通会员之后才可以放款”，那么就立刻把他拉黑掉吧，百分之百都是诈骗分子。正规的平台是通过收取利息来盈利，并不是靠骗取你的几百元手续费来获利。

有钱花这样的正规平台借钱的时候，这些情况你要清楚

说到有钱花，我已经使用了几次，并且感觉不同。在申请时，它会查看你的信用情况，而这样的查询记录会在你的信用报告中留下痕迹。因此不要经常去申请，一个月内申请两次到三次是可以的，但是如果你一天之内申请十几次的话，那么不仅会对你的征信造成影响，还会让系统认为你是急需资金的人，从而降低你的额度或者拒绝贷款。

还有一件事情很多人都不清楚。你用的是有钱花借钱，出借人可以是不同的银行。有的时候你的钱来自于A银行，而下一次的钱又来自B银行。那么对征信会有怎样的影响呢？你的征信报告上有好几条借款的信息，都是正常的金融机构发出的。利大于弊，因为你的信用记录很丰富，但是账户数量也很多。但是只要按期还款的话，并不会有太大问题。

关于额度的问题，其实每个人的实际情况都不一样，所以我不能确定具体的额度是多少。去年我申请的时候给了一万二的额度，年化利率是百分之十点八左右，感觉还可以。但是我的一个朋友征信比我还好，被批准了三万元贷款，利率只有七点二。这个东西和人的性格有关，并且与个人的工作状况、收入水平以及债务情况都存在一定的联系。

申请的时候填写资料是有讲究的

填表格这件事表面上看很简单，但是里面却大有文章。工作单位和收入要填写真实的。因为想要提高额度而夸大自己的收入，在系统风控的时候发现社保公积金不对上就被拒绝了。之后按照实际情况填写个人信息，就顺利通过了审核。另外，在联系人的位置不要填写征信不良的人，否则系统会把通讯录里的信息关联起来，如果通讯录中都是催收电话的话，那么你就会受到负面影响。

我已经为你踩过很多个坑了，不要再掉进去了

以下是我自己遇到的一些问题，请大家注意。第一种就是“会费”。有的平台的名字我不点开看，借五千块钱的时候就会被要求买一个两百元的会员卡，并且告诉客户买会员卡之后利率会低一些、额度也会大一点。那么最后的结果是什么呢？会员花出去的钱没有减少，但是额度也没有增加，所以这200元就白花了。该类平台在合同中一般都会写上“用户自愿购买”，实际上如果不买的话就不能放款，属于典型的变相砍头息。

第二条陷阱就是“自动续约”。有的平台到了还款日没有还钱的话就会给你提供一个“续期”的选择，在支付一定的续期费用之后就可以把还款期限往后推迟一段时间。听上去不错吧？经过计算得知，续期费和原来的利息加在一起的话，年化利率可以达到百分之百以上。也就是说你越借越多，越欠越深。如果出现无法按时还款的情况，应该及时与客服取得联系进行协商延期，并不能点击继续按钮。

第三种方式是“以贷养贷”。最大的一个坑，并且很容易掉进去。当年我是向A借钱给B，向B借钱给C，结果欠下了十几万元债务，每天都有人来催债骚扰。到那个时候你会发现所有的正规渠道都无法借贷了，只能去借高利贷，陷入恶性循环中。因此我现在有一个原则：能借得起但是还不上的坚决不去碰；每月还款额占到总收入三成以上的坚决不要借款。

普通人的贷款应该怎样选择才好呢？

说了那么多之后，到底要选择哪一个平台呢？如果让我回答的话，我就会说先挑选银行系产品。四大行的消费贷款利率最低，为年化3.5%-6%，但是要求比较高，需要有公积金、社保和代发工资等条件。如果资质好的话可以直接在银行APP上申请，不用去那些互联网平台了。

如果你跟我一样资质一般，银行批不了款的话就选择头部互联网平台的产品。度小满有钱花、蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条等都属于第一梯队，安全可靠，利息费用公开。特别是有钱花这个产品是度小满公司推出的，在百度生态中打通了渠道，如果大家经常使用百度系的产品的话，那么你的额度就会比较高一些。

另外一条经验大家分享一下。每年年底的时候，许多平台都会举行各种各样的促销活动来提高用户的信用额度和降低贷款利率。上个月底，有钱花推出了一个“年终提额”的活动，在那个时候我的朋友去申请的话，额度就会翻一番。因此如果不需要马上使用资金的话，就可以等到这些时间节点再进行操作，这样可以节省一部分利息支出。但是不同的年份是不一样的，我只是大致地讲出一些规律来。

另外一点就是无论选择哪一个平台都要量力而为。借钱本身没有错，但是欠下债务却不还就错了。见过很多人的故事，开始时只借了几千块钱应急用，结果越滚越大变成几十万元的债务，把整个家庭都拖垮了。在借钱之前要问一下自己：这笔钱是不是一定要借呢？如果是为了消费、购买奢侈品或者打麻将的话，那么我就建议你停止这些行为。如果是用来周转生意、治病救命的话，也得想好怎么还钱，不能让自己走到绝路上去。

借款这件事儿，说难也就很难，说容易又很容易。找到合适的平台、计算好利息、按期还本付息就是三件事情。不要贪图低额度门槛，不要相信所谓的“内部渠道”，用正规的平台就好，比什么都好。我现在的手机上只保留了两个借款APP，以防万一使用它们的时候没有其他的选择。生活安定下来之后，心情也会随之安定下来。