网上借款机构哪个好？我采访了30个借款人，发现答案和你想的不一样

上个月八月份的时候，在杭州见到了小周，当时的小周正在出租房门口抽着烟，地上的烟头有七八个左右。28岁的电商运营人员因为囤货的资金周转不灵，在一个叫做“秒批秒到账”的平台上面借了三万元。三个月之后，三万元就变成了五点八万元。问记者：记者同志，你所说的哪些网络借贷平台比较好？我还来得及吗？那时候我不知道该怎么回答他。其实这些年我在金融领域工作了很长时间，见过很多因为高利贷而倾家荡产的人，但是小周这个案件却让我下定决心要再深入地查一查。

花了半年的时间去追寻三十个真实的借贷案件

从去年九月份开始到现在二月份为止，我一共采访了三十位借款者，其中有从事个体经营的小商户、刚刚毕业的学生以及需要借钱来维持生计的上班族等。另外我还找了几名在借款机构工作的人士进行交流——但是都是一些匿名的人士，并且他们也需要吃饭。想弄明白的是：普通老百姓应该怎样选择？

以下是一个我没想到的数据。在30人当中，有19人在借钱之前没有计算出真实的利息率。他们只关心两件事情：可以借到多少钱以及什么时候能够到账。那么最后的结果是什么呢？在这19人中，其中有14个人后来都是后悔的。踩坑的人有一个共同的特点就是急功近利。

小周属于典型的例子。当时他需要三万元来进货，在网上搜索“快速贷款”，点开了第一个广告链接。页面做的很规范，“日息0.03%”这几个字也写得很清楚，他认为这就是借钱的意思。签订合同时才知道除了利息之外还有各种各样的费用，比如服务费、管理费、担保费等等，把这些加在一起的话，年化率就达到了六十几甚至更高了。他说：“那时候头脑发热，并没有仔细查看。”

什么样的借贷公司比较好呢？弄明白三种类型的平台是什么样的

把市场上各种各样的平台分作三种类型，并且对它们进行详细的说明。

第一种就是银行系的线上产品，例如招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等等。利率最低的是4%-8%，大部分都是正规的，并且没有任何隐形费用。但是门槛也是最高的，必须要成为该行的客户，并且要有工资流水或者是公积金记录。审批比较严格，并不是所有的人都可以通过。

第二种就是持牌消费金融公司，比如招联金融、马上消费、中银消费等等。利率一般在百分之十到百分之二十四之间。好处是门槛较低、放款速度较快，并且很多产品的资金可以当天到达账户里。缺点就是产品种类繁多而且很乱，同一家公司可能会推出十几款不同的产品，利率差异也很大，所以要认真挑选。

第三种就是人们所说的“网贷平台”。不点名，但是你在手机应用商店搜索“借款”可以找到很多，大部分都属于这一类。利率很高，年化24%-36%是常事，有的甚至更高一些。各种各样的费用让人目不暇接，而逾期之后的催收方式也十分强硬。小周踩到的是这样的一个陷阱。

说实话，如果资质还可以的话，能够通过银行的门槛的话，就不要犹豫了，直接选择银行吧。差一些的话可以去持牌消费金融公司。没有听过或者不知道这些平台的人最好不要接触它们。

一些知情的人告诉我的一些“潜规则”

在采访的过程中，有一位在消费金融公司工作了五年多的风险控制人员向我透露了很多行业内的秘密。他说要让读者知道的一件事是申请的时间是有讲究的。

“每个月下旬尤其是25日之后，审批就会比较宽松一些。”他说，“月底还有放款的任务需要完成，所以风控的标准也会降低一些。”月初的时候是最严格的，那时候也不缺业绩。“在其他的从业者的身上我也得到了同样的结论。”该信息已经被其他从业人员证实了。但是不同的公司之间可能会有所不同，在具体的日期上也会存在差异。

另外一件很多人都不知道的事情是：如果经常申请就会被“拉黑”。并不是真正的黑名单，在各个平台上都有数据共享。你在短时间之内向多个地方去申请贷款的话，系统就会认为你是有多头借贷的情况存在，并且你的风险等级也会被提高到最高级别。我采访的一位借款人的例子是在一个月内向七个不同的平台递交了申请，但是没有一个通过。他的资质还可以，但是他自己把自己走投鼠蹊道了。

另外，风控的朋友也告诉了我一个细节，在填写资料时，单位的电话要能够打通。有的人随便填上一个号码，但是审核员打电话过去没有人接听，就直接被拒绝了。“我们会每天审查几万个订单，并且不会再给第二次机会。”

怎样来判定一个网站是否可靠呢？把上面的方法归纳为一句话

不看广告，只看车牌号。这是我要说的话中最重要的一个。

正规的平台都具有金融牌照，或者是银行牌照、消费金融牌照或者小贷牌照。你可以去央行官网或者地方金融监管部门的官网上查询，能够找到的就是合法的，找不到的话就不应该接触。这件事情虽然容易讲出来，但是我在采访了三十人之后发现，在借钱之前有三个人查过牌照。

还可以通过查看利率显示的方式来实现。正规的平台可以直接告诉用户年化利率是多少，非常直观。不正规的人喜欢玩文字游戏，只会说“日息万分之几”、“月息几分”，不会给你算出年化来。出现这样的情况就直接关闭。

另外一种方法就是去下载一份合同模板来查看。正规的平台在放款之前就会把合同给到你，条款明明白白。借款的时候没有看到合同，点了一下“同意”之后才被要求出示合同的人，很可能是有问题的。

利率方面有一个大坑很多人都会掉进去

利率有两种形式，即名义利率和实际利率。许多平台所宣传的都是名义上的利率，但是实际上你需要支付的是真实的利率。哪里不一样呢？

比如说。借一万块钱，分成十二个月来还，每个月要还一千元。表面看来是2000元的利息，年化率为20%。但是实际上，在第一期的时候就已经开始偿还本金了，所以资金被占用的时间也在逐渐减少。按照IRR公式计算出来的结果为实际年化收益率大约在35%左右。我在采访中发现有三分之一的人没有察觉到这个问题。

一个简单的方法是：当平台告诉你要“等额本息还款”的时候，那么它的实际年化利率大约为名义年化利率的1.7到1.8倍左右。心中有数。

我的最终建议

经过这次调查之后，我对于小周的问题也有了一个明确的答案。网络借贷公司怎么样呢？没有固定的答案，但是可以做出选择。

第一，可以向亲戚朋友借钱来代替使用平台上的借款，因为人情债要比利息债容易偿还得多。第二、如果需要借贷的话，首选银行，次之为持牌消费金融公司。第三，在借钱前要计算出真实的利率，并且要看清合同里的内容。第四点就是量入为出，不要借超出自己的还款能力范围的钱。

小周之后的情况如何呢？请一位做债务重组的律师和平台进行谈判以减少一些不合理的费用。目前他的月还款额为三千多元，并且还要继续忍受一年左右的时间。他说等把这单生意做完之后就不再使用网络贷款了。

如果你正打算借钱的话，请把这篇文章保存下来，在上面按照我所说的几个方面来选择。不要急着去做这件事，要花上半天的时间去弄明白它的好处，这样就可以节省很多不必要的开支了。