被催收逼到墙角才明白：可以分期容易通过的网贷平台怎么选

2019年的冬天至今我还记得很清楚，手机振动的声音可以让我马上打一个寒战。那时候我刚刚被公司解雇了，房租押一付三的压力就像一座大山一样压在我的身上，信用卡都被刷爆了，征信上留下的痕迹也很多。走投无路的时候，在网上拼命地找可以分期并且容易通过的网贷平台就是为了给房东一些补偿，先解决一下问题。那么结果是什么呢？没有借到多少钱，但是由于随意点击了申请链接，导致自己的征信被查得更加糟糕了，最终只好向发小借钱度过难关。

这几年我对贷款的研究已经很深入了，其实当年如果有人能够给我讲清楚这些内幕的话，我也就不会走这么多弯路了。今天我要分享的是用上了一定数额的“学费”之后所获得的经验，并且特别针对征信不好并且需要资金周转的人群提出一些警示。

为什么你会找到可以轻松通过的分期平台却总是被拒绝呢？

很多人的一个错误认识就是认为在网上打得很响、号称“秒批秒到账”的平台就是救星。不可以这样想。铺天盖地的广告平台，利息之高让人不敢相信，但是风控的标准却并不低。他们所说的“容易通过”，就是在你甘愿做“肉鸡”的情况下才成立的。

我的读者小张去年十一月份由于生意周转不灵，在一个知名的平台上借款两万元。看到额度审批很快的时候心里美滋滋的，但是细看合同之后才发现综合年化利率竟然高达36%左右。更糟糕的是，他还想提前还贷时才得知要支付一大笔违约金。其实就是利用你急着要用钱的心理来设置陷阱。

真正值得信赖并且能够分期付款而且容易通过的网贷平台，并不会在广告上花费很多的钱。更多的是依靠银行系背景或者是持牌消费金融公司来获得资质，在风险控制方面做的更加细致入微。有的平台会查看你有没有缴存公积金，有的平台则会看你电商消费的数据，而不会仅仅只看你的征信报告。

没有写出来的审查潜规则

说实话，在这个行业里面有很多事情都是公开的秘密，但是从来没有人会直接告诉别人。比如说申请的时间上也有一定的要求。有一次和一位做风控的朋友喝酒的时候，他说每个月中旬（大约在十号到二十号左右），申请被批准的概率要比月末大一些。月底各个平台都会进行业绩总结，所以风控有可能会比较严格一些，月中时额度比较多。

另外一点大家可能不太清楚的是你所使用的手机运营商的数据。有的平台虽然声称不会查看用户的征信情况，但是实际上还是会去查询用户的通话记录以及联系人的稳定程度。如果您的手机中存储了大量的借贷公司电话号码，并且近期经常更换手机号码的话，那么该系统就会把您归类为高危人群。这件事我是亲身经历过的，在前年的时候有一个做建筑材料生意的朋友，他的征信状况不错，但是手机里面却有很多小额贷款公司的联系电话，最后竟然连续被拒绝了三次。

另外，在填写资料时也有些讲究。为了增加通过的可能性，人们往往会把收入夸大一些来填报。这是很大的错误。目前所有的风控系统都已经接入了税务、社保的数据接口，如果你填写的收入与社保基数相差过大，那么系统就会判定你是假报收入，并且立刻拒绝你的申请。不真实的填写反而更真实。

分期付款中存在的一些问题：不要被“低利率”所欺骗

分期付款中存在更多的陷阱。许多平台在宣传时会声称“日息万分之二”、“月息百分之一”，听上去挺不错的吧？但是仔细一算就会发现，并不像你说得那样简单。因为他们的还款方式是等额本息，但是你所支付的实际利息要比他们所说的要高得多。

我以前也踩过这样的雷。那时候借了点钱，分期付款，合同上面写的是每月利息是1.5%。我认为1.5%可以接受，但是过了半年之后才知道，每个月要还的钱并不是按照剩余本金来计算的，而是根据总的借款金额来计算的。该算法为“砍头息”的一种变形，在计算出的实际年化利率已经超过了30%。我当时拍案而起，如果早知道的话早就算了。

所以，找可以分期并且容易通过的网贷平台在询问还款方式的时候要特别注意。最合算的就是“等额本金”，每月偿还的本金是固定的，而利息则会逐月减少。如果对方支支吾吾地解释不清，或者合同上写的模棱两可的话，那么基本上就有问题了。

“容易通过”的事实

很多人都会问到一个问题，“有没有什么可以给没有信用记录的人贷款”的平台吗？”其实正规持牌的平台很少有。声称“黑户也必须下”的都是诈骗分子或者非法放贷者。见过很多因为相信这样的广告而最终不仅没有拿到借款还被收取几百上千元“服务费”的人。

真正比较容易通过的平台，一般就是和你有业务往来的公司。比如说你的工资卡属于招商银行的话，“闪电贷”就有可能给到你一定的额度；你在京东上买东西比较多的话，那么京东金条就可以给你批得快一些。而“存量客户”的身份要比你在陌生平台上申请成功的概率要大很多。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察来看，存量客户的审批通过率要比新客户的审批通过率高出三成左右。

操作上可以参考以下标准：我所列出的筛选条件

说了那么多，到底该怎样选择呢？我自己总结出一套简单易行的标准，在每次需要使用的时候都用来检查一下：

• 牌照方面：必须要具备消费金融牌照或者银行背景，没有牌照的一律不予考虑，在APP介绍页最底下可以查到。
• 利率方面：年化利率大于24%的一律pass掉，大于36%的就是非法高利贷了，千万不要去触碰它。
• 查看提前还款条款：可以随时提前还款并且不会收取违约金的就是良心平台。
• 查询评价：到黑猫投诉、各种应用商店查看差评，如果有大量的投诉“暴力催收”、“乱收费”，就直接拉黑。

去年我就按照这个标准给表弟找了一份工作。因为急于结婚所以有了信用卡欠款的情况。先让招联金融、马上消费金融这两个公司来试试看，因为之前他已经用过他们的相关产品了。最后招联金融给他提供了1.5万元的额度，分期十二个月，年化利率在18%上下，尽管不低但是比较规范公开，并且没有其他杂七杂八的服务费。

不要把“很容易通过”当作自己的陷阱

最后一句话就是掏心窝子的话了。当你开始四处寻找可以快速借贷的网络贷款平台的时候，说明你自己的财务状况已经非常糟糕了。网贷本质上就是一种救急的方式，并不是用来养活自己一辈子的东西。见过很多人的例子，在A平台上借的钱去还B平台，结果债务越来越大，把人压垮了。

如果真到山穷水尽的时候，去找家人倾诉一下，向朋友求救，或者和债主商量分期付款的事情，要比去接触那些非法放贷机构好得多。当年我是为了面子而活受罪的人，差点把自己的征信给弄坏了。回想起来，如果早一点向家里人说明情况的话，也不会浪费这么多冤枉钱了。

这条河流很宽，只有我知道的一些平台以及相关的规定，其他的就不知道了。但是有一点可以确定的是，在急需资金的时候就越应该冷静下来仔细阅读合同。一眼望去全是“容易通过”、“秒下款”的字样，其实后面隐藏着很多陷阱。

下一次申请的时候，请先问问自己：这钱我是不是一定要借呢？